客户身份识别工作中的问题和对策最新
发布时间：2021-01-23 来源：文档文库
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客户身份识别工作中的问题和对策最新
客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道防线，是反洗钱工作的基础，对金融机构有效开展反洗钱工作意义重大。客户身份识别也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份，“了解”包括3个方面内容：了解客户本人的真实身份；了解客户的交易目的、交易性质、资金来源和用途；了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。但从目前金融机构开展的客户识别工作情况来看，客户识别工作还存在以下方面的问题：
一、社会诚信体系尚处于建设阶段，客户身份识别制度建设不健全。个人信息被一些机构和个人滥用、泄露牟利的报道屡见不鲜，导致客户对金融机构“了解客户”要求存疑虑及反感，普遍不愿提供详细的个人信息，导致金融机构真实、准确收集客户身份信息存在现实困难；同时，客户提供的职业、住所、收入等方面的证明文件也存在权威性、有效性等操作难题，难以做到常态化；同时客户信息在各金融机构间也未能做到有效整合。
二、客户识别缺乏有效核实措施。目前金融机构采集客户身份基本信息主要依靠客户主动提供。对于职业、联系方式、住址、工作单位地址等私密性较强的信息，若客户未如
实提供，金融机构缺少有效核实手段和措施，因此存在相当比例的虚假或不实信息。
针对以上情况，笔者提出建议如下：
第一，制订客户身份识别工作指引，明确信息证明和核实标准，指导金融机构完善客户身份识别制度。一是明确提出金融机构对职业、联系方式、地址、资金来源等关键信息的证据佐证和核实义务；二是确立各种证件、文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，确保客户身份识别基本质量的逐步完善和提高。
第二，构建协调配合机制，搭建信息共享平台。由反洗钱主管部门主导，建立金融机构间协调配合、资源共享的信息平台，帮助金融机构解决查验信息的困难，提高银行业反洗钱效率。同时，反洗钱主管机关加强信息共享平台中涉及的客户信息的保密管理，采取有效措施防止相关信息泄露，切实保证银行客户身份识别工作正常进行。
第三，从金融机构诚信建设着手，培育金融诚信文化。一是人民银行会同监管部门、行业协会倡导加强金融机构诚信建设；二是严厉打击贩卖、泄露客户信息的不法行为，震慑不法分子，降低社会公众的个人信息安全顾虑。
第四，将客户身份识别有关内容纳入征信管理。一是建
议征信管理部门建立有效机制，将客户如实提供个人信息义务以合理方式纳入征信管理；二是对客户提供的个人信息存在隐瞒、作假行为，或有洗钱嫌疑，金融机构及时上报人民银行，列入信息诚信黑名单予以记录；三是积极营造反洗钱社会舆论氛围，鼓励社会公众支持金融机构开展反洗钱工作。
客户身份识别工作中的问题和对策最新客户身份识别作为反洗钱工作中一项核心性的基础性内容，在整个反洗钱工作中有着极其重要的作用，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。而农村合作金融机构作为一支扎根基层，服务“三农”的农村金融主力军，在基层反洗钱工作中肩负着重要的责任和义务。从基层农村合作金融机构反洗钱工作开展历程来看，近几年来虽然在整体上有了明显的提升，但在具体操作过程中仍有很多问题亟待解决，而客户身份识别工作就是其中尤为突出的一方面。 一、客户身份识别工作存在的现状及难点
（一）单一的识别方式难以满足多种证件类型的识别。目前，基层农村合作金融机构对客户身份证件的识别，主要依赖人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统以及居民身份证阅读机具两种方式对居民身份证加以核实，而对于居民身份证之外的其他有效身份证件，例如军官证、警官证、港澳台通行证、护照以及单位客户的营业执照、
组织机构代码证等的真伪缺乏有效识别手段和技术，基层员工大多时候无法正确识别。因此，往往在面对此类证件时，基层网点只能被动地接受而无法进行真伪的判断，客户身份识别工作难以有效落实，从而让不法分子有可趁之机，由此造成的风险隐患不容小觑。
（二）信息系统的不完善性和信息获取手段的单一性制约了身份识别的全面性。面对庞大的个人客户群体，在开展客户身份识别过程中，基层农村合作金融机构长期以来只关注客户的姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息，加上现有的客户信息系统尚未完善，基层网点在建立客户信息时，系统仅对客户姓名、身份证件类型及证件号码做强制性要求，而对于客户日常变更可能性大、与反洗钱密切相关的职业、国籍、住所地或者工作单位地址等相关信息，系统缺少强制性的识别要求，基层网点也缺乏主动的持续了解和识别，从而难以建立全面、完整的客户身份信息资料，持续性识别工作更是开展缓慢。此外，与反洗钱关系较大的客户职业、住所地、交易目的、交易背景、交易控制人等重要信息，基层网点缺乏主动了解和持续识别的渠道，基本都是依赖于客户的主动提交，而在实际工作中即便是身份正常、交易合法的客户也常常出于对个人隐私的保护拒绝提供或虚假提供职业、收入状况、资金来源等信息。对于不主动、不真实提供和更新相关信息的客户，在当前“抢客户、
争资源、占市场”的大环境下，金融机构也难以拿出有力的管控措施。
（三）一人多户现象严重，难以识别账户的真实使用人。从农村合作金融机构存量账户数据来看，普遍存在同一个人客户在同一法人机构拥有多个账户的情况。由于基层农村合作金融机构开户便捷、无账户管理费，加上基层网点自身的发卡任务需要，同一客户往往频繁地重复开卡，从而使得基层网点的个人账户数量庞大，账户管理难度大，账户使用规范程度难以把控。个人客户拥有多个银行卡账户，很可能会造成个人开立的银行账户非本人使用的情况，只要客户不办理柜面大额现金存取、挂失、改密等需出示身份证件的业务，该卡即可正常使用，基层农村合作金融机构也很难识别账户的真实使用人。一旦此类账户被用于洗钱等非法行为，追踪起来就十分困难。
（四）代理业务身份识别工作不到位。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十条规定“金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。”但在实际工作中，基层农村合作金融机构往往为了减轻柜面业务压力，为了回避应按规
定履行的客户身份识别和资料保存义务，会默认允许代理人在业务办理凭证上的“经办人签名”栏直接填写账户户主的姓名，从而掩盖了代理关系。而事后监督部门由于对签名的真实性不能有效识别，也难以发现和认定代理行为的发生。如此一来，就给洗钱行为的发现、洗钱资金的监测、可疑交易的发现以及司法机关的案件侦查带来了不利的影响。 （五）电子银行业务的快速发展给客户身份识别工作带来严峻挑战。近两年来，基层农村合作金融机构为拓展市场、扩大业务、满足客户需要，陆续开发上线了电话银行、网上银行、手机银行等一系列电子银行业务，在推动自身业务发展的同时也为客户识别工作带来了巨大挑战。一方面，客户通过非面对面的电子银行操作，可以随时随地地进行资金的划转，而后台生成的数据又不能及时、全面地呈现客户资金的交易情况；另一方面，面对不断更新的业务，基层农村合作金融机构的相关反洗钱内控制度往往无法及时更新和完善，无法保证反洗钱内控制度对业务流程的全覆盖，识别工作缺少制度的指导和保障。因此，基层农村合作金融机构对电子银行业务过程中客户资金的流向和用途都难以进行有效的了解和识别，而不法分子很可能抓住这一缺口利用基层农村合作金融机构的电子银行业务进行洗钱活动。 二、主要对策及建议
针对上述客户身份识别工作中存在的问题，基层农村合
作金融机构应当结合自身业务发展需要，进一步完善识别方式、提升工作实效，建议应从以下几个方面不断完善客户身份识别工作：
（一）搭建数据共享平台，提高客户身份识别的及时性和准确性。一是进一步完善、提升基层农村合作金融机构内部系统间的数据共享程度，使综合业务系统、信贷系统、反洗钱系统、客户身份认证系统等独立系统内的客户身份信息、交易信息能够实现及时地联动。二是建议公安、征信、税务、工商、侨办、边防、海关等相关部门通力合作，研发搭建一个综合性的业务数据共享平台，实现公民信息的完全对接，银行金融机构可以通过某一指定的接口方式进入此数据平台，能够及时地核对客户身份信息。基层农村合作金融机构通过内外数据平台的有效互补，从而全面提高客户身份识别的及时性和准确性。
（二）完善内控制度，健全考核等工作机制。一是基层农村合作金融机构应当以落实客户身份识别制度为基础，坚持“风险为本”的指导方针，进一步完善内控制度建设，特别是针对近两年大力发展的新型电子银行业务，重新梳理各项业务流程，将包括客户身份识别在内的各项反洗钱工作要求切实融入日常业务操作流程之中，彻底改变制度与操作相脱节的现象。二是基层金融机构应当认真落实反洗钱考核办法，通过“以奖惩促提升”的方式，将反洗钱工作切实与网
点的月度、季度、年度工作绩效相结合，全面提升网点反洗钱工作的重视程度和合规意识。三是基层农村合作金融机构在成立反洗钱工作领导小组及建立相应的办事机构的基础上，建立“一把手亲自抓，分管领导具体抓，职能部门牵头抓，协作部门配合抓，营业网点共同抓，临柜人员重点抓”的工作体系，杜绝“反洗钱只是职能部门的事情，反洗钱只是柜面人员的事情”这一狭隘错误思想，强化事前预防、事中控制和事后监督，上下联动，密切协作。
（三）优化系统功能，提高硬件管理水平。基层农村合作金融机构要进一步提升核心业务系统功能，一方面规范业务系统和业务凭证的要素设计，完善系统在补录客户身份信息时对要求信息完整性和全面性的功能。在要素填写不全或显失合理的情况下系统应能够自动拒绝办理业务，以起到业务控制的作用，特别是对非面对面业务也能够起到很好的交易控制作用，同时也便于客户对柜面人员工作的理解，从而减少不必要的争执；另一方面开发上线系统的一人多户控制功能，系统设定个人客户能够开立的最高账户数后，对于已达到最高账户数量的客户再次要求开立个人账户时，系统将自动予以拒绝，从根源上解决一人多户问题的继续发生，也有助于推动存量账户的清理和整顿工作。
（四）强化客户风险评级机制，提升客户身份识别有效性。在日常反洗钱工作中，基层农村合作金融机构需要通过
综合分析评估已获取的客户信息，对客户正常情况下的资金来源、资金流向、交易规模、地域范围等交易行为进行一个合理预判，并对客户进行风险等级的评估，针对不同风险等级的客户，将采取不同程度的身份识别措施。一旦客户发生交易时，基层农村合作金融机构便能够有效地甄别其是否存在异常、是否属于可疑交易。因此，建立积极有效地客户风险评级机制，不仅能够提高客户身份识别工作的有效性，更能够强化银基层农村合作金融机构的洗钱风险防控水平。目前，基层农村合作金融机构已初步建立起了自身的客户风险评级系统和工作机制，后期更重要的是保障该项工作机制的有效落实，使员工能够思想上高度重视、操作中熟练掌握，坚持贯彻“风险为本”的反洗钱工作理念。
（五）加大宣传培训力度，营造良好工作氛围。基层农村合作金融机构对内要加强员工的学习与培训，提升员工的反洗钱思想认识和反洗钱知识水平，以思想促行动，以知识提技能，不断提高日常反洗钱业务操作的合规性；对外加强反洗钱宣传工作，充分利用基层农村合作金融机构自身网点多、覆盖面广的优势，做好公众的反洗钱知识宣传，着力提升公众对反洗钱工作的认识和理解，从而更好地配合做好客户身份识别工作，积极营造良好的反洗钱社会氛围。 客户身份识别工作中的问题和对策最新客户身份识别,是反洗钱的一项核心性的基础工作,执行效果会直接影响到
反洗钱后续工作的顺畅开展。广德农商行作为农村金融主力军，在基层反洗钱工作中肩负着重要的责任和义务，随着我行反洗钱内控制度的逐步完善，客户身份识别工作取得了较大提升，但仍然存在着一些问题亟待解决。
