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2019银保监会国考的笔试早已结束啦，同学们除了笔试估分外更多的应该是赶紧着手面试考试了。未雨绸缪不应该只是嘴上说说而已，想进银保监会也要付出艰辛的努力呢。今天中公金融人特地为大家带来银保监会经常会考察到专业类面试试题解析。
【题目】请谈谈银监会应如何鉴别银行资本充足率是否已经达标?
【参考答案】
资本充足率是一个银行的资本总额对其风险加权资产的比率。作为保证银行等金融机构正常运营和发展所必需的资本比率，鉴别和检查商业银行资本充足率能够提高银行抵御风险的能力。
为加强对商业银行资本充足率的监管，促进商业银行安全、稳健运行，在银行资本充足率是否已经达标方面，银监会一般从以下两个方面去鉴别：一是通过商业银行向银监会报告未并表和并表后的资本充足率，来判定和鉴别银行资本充足率是否已经达标;二是对商业银行资本充足率实行现场检查和非现场监控。检查内容主要包括：商业银行资本充足率有关规章制度的制定和执行情况;商业银行保持资本充足率的资本规划和执行情况，监控资本水平的能力和手段;商业银行的信用风险和市场风险状况;商业银行交易账户的设立、项目计价是否符合本办法的规定。另外，根据商业银行的风险状况及风险管理能力，银监会可以要求单个银行提高最低资本充足率标准。
同时，根据资本充足率的状况，银监会在《管理办法》中指出，将把商业银行分为三类："资本充足"的商业银行，指的是资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%的银行。"资本不足"的商业银行，指那些资本充足率不足8%，或核心资本充足率不足4%的银行;"资本严重不足"的商业银行，则指资本充足率不足4%，或核心资本充足率不足2%的银行。这三类银行将会受到银监会分门别类的监管。但为防止其资本充足率降到最低标准以下，银监会可以采取一些"干预"措施，如要求商业银行完善风险管理规章制度，要求商业银行提高风险控制能力，要求商业银行制定切实可行的资本维持计划，并限制商业银行介入部分高风险业务等等。
近年来，我国第三方支付市场发展迅速，人民银行陆续出台了第三方支付政策，第三方支付企业的合法地位也得到确认。第三方支付对商业银行造成了怎样的影响?银行又该如何应对?
【参考答案】
(1)我认为第三方支付给银行带来的影响主要体现在银行的业务和销售渠道上。
第一，商业银行中间业务收入受到了影响。
第三方支付平台通过以较低甚至免费的价格开展具有担保功能的支付业务，不断延伸业务领域，使得商业银行银行卡交易业务受到影响，银行中间业务收入有一大部分被第三方支付公司获得。
第二，商业银行传统业务销售渠道受到了冲击。
基金、保险等传统金融产品的代理销售在我国向来是商业银行的垄断性业务，如果第三方支付机构帮助基金、保险公司扩大销售渠道，在一定程度上就会冲击商业银行传统的代理销售渠道，影响其代理业务收入。
第三，对商业银行存贷款业务造成潜在影响。
随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，未来必将对存款的"投资"功能形成分流和竞争，银行的存款来源不可避免地受到一定程度的削弱。同时，第三方支付机构为中小企业和商户打造的网络融资平台，未来也必将与商业银行传统的信贷业务产生竞争。
(2)应对这些影响，银行可以从以下四个方面着手。
第一，打造便捷的网上支付平台，探索零售业务发展道路
个人客户的金融服务要求日益丰富，面对第三方支付的竞争，银行应该借鉴第三方支付机构的成功经验，全方位认识和把握个人客户的支付需求，完善网上银行的各项功能，打造便捷的网上支付平台。
第二，优化支付手段，巩固B2B、B2C市场主导地位
"互联网+"时代的到来，让人们的衣、食、住、行、游都充满了互联网的气息，商业银行不应再简单地就支付而谈支付，而是应该借鉴第三方支付的成功经验，正视客户的客观需求，为不同行业提供个性化的电子支付解决方案。此外，银行还可以利用自己在理财和资金管理业务方面的优势，打造综合性更强的"超级网银"。
第三，加强与第三方支付机构的合作，大力拓展C2C市场支付业务
C2C电子支付市场前景广阔，但在C2C支付领域，由于买卖双方信用度极低，客户基本不接受无信用担保的支付方式，而目前商业银行尚不具备担保功能。银行若想在C2C支付领域有所作为，采取与第三方支付企业携手合作的方式是一种既经济又可行的选择。
第四，提高服务监管水平，构建严密的风险防范体系
应对第三方支付带来的冲击性挑战，商业银行提高服务监管水平、构建严密的风险防范体系势在必行。商业银行要具备风险监督防范和维护银行业发展秩序的思想意识，要对客户的银行账户严格把控，建立健全风险防范制度，还要加强各机构之间的业务交流与合作，提升风险防范与管理水平。
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