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商业银行个人理财业务存在的问题及对策

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商业银行个人理财业务存在的问题及对策
作者：赵珊珊
来源：《商情》2015年第27期
[摘要]：近年来，由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。主要分析了在商业银行理财业务的发展中所遇到的问题，并且对商业银行理财业务的可持续发展提出建议。
[关键词]：商业银行个人理财发展对策一、商业银行个人理财的基本概念和内容（一）个人理财的基本概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。另一种是受托性质。此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。理财规划的第一步是设定理财目标。一般来说，理财规划要实现的目标主要有：个人财富的增加；消费支出的合理；生活期望的满足；个人财务的安全以及退休和财产的积累。具体而言，理财目标和理财愿望有所不同，理财目标必须具备两个基本特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。二、我国商业银行个人理财业务中存在的问题（一）理财产品单一
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌。如招商银行“金葵花”理财品牌、中信实业银行的“理财宝”品牌、工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同；但功能、特点类似，投资收益相当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。

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