论商业健康保险对基本医疗保险的补充作用
摘要：近期，国内基本医疗保障体系逐渐创建完成，短时间内基本上不会出现明显的发展以及进步，目前大众开始把关注点放到个人健康问题上，这在特定层面上促进了商业健康保险持续健全以及发展。本文对国内基本医疗保险的发展情况以及出现的问题进行探究，对怎样全面激发商业健康保险的补充功能指出合理的对策。关键词：商业健康保险；社会医疗保险；补充作用现在，即便国内社会医疗保险体制逐渐完成全覆盖，然而伴随国内社会经济进步以及大众生活质量的持续提升，和人口老龄化的持续凸显，基本医疗保险制度也开始表现出自身的缺点，也就是无法全面达到大众持续提高的、多层次的医疗卫生服务需要以及医疗保险需要。在目前的社会环境中，商业健康保险就开始出现，此外也展现出明显的作用。1982年国内逐渐恢复保险服务，到现在逐渐步入更高的发展时期，其功能特别是对基本医疗保险的补充功能非常明显。
一、商业健康保险概述（一）内涵
《健康保险管理办法》中给商业健康保险确定的概念："本办法叙述的健康保险，表示保险企业利用疾病、医疗、失能收入以及护理等多种类型的保险对由于健康造成的损失给付一定资金的保险。";
（二）特征
健康保险和人寿保险、意外伤害险全部是人身保险，所以在保险合约主体、客体、内容要求、保险服务运作监管部分出现明显的相同点，在这个时候也出现众多差异。进行对比之后可知，健康保险重点展现出下面的特征：①可保风险相对独特。健康保险主要是将疾病或生育或意外伤害当做保险标的，将被保险人由于疾病或生育所造成的死亡或者残疾，或由于意外伤害所出现的医疗成本，导致的收入损失当做保险金给付要素；②保险费率判定思考的内容繁杂。疾病展现出频次高、损失可能性高、损失频率变化没有规律的特征。所以健康保险费率厘定不仅要思考疾病发生率、持续时期、死亡率等原因；③健康保险核保严谨。在具体核保中有严谨且特殊的体制。比如：设置非保体要求，一般包含拒保体以及延期保险等；④保险金给付要求风险共同承担。合约不只是定额给付性合同，也包含补偿性的；⑤健康保险产品独立监管。《健康保险管理办法》从运作、产品、销售精算几再保险等部分，对运作行为和违规运作所需要担负的法律责任等都指出清楚要求。二、我国基本医疗保障制度的发展现状及存在的问题
（一）我国基本医疗保障制度的发展现状1.覆盖人群
1998年国务院公开《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，在国内推行城镇职工医疗保障体制变革，覆盖群体是城镇职员，医保基金由公司以及个人承担。为处理农民看病就医困难问题，2002年国务院公开《中共中央、国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》，逐渐在试点地区实施新农合体制，2008年大致完成全面覆盖，主要群体上就是农村民众。2007年国务院公开《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》，2008年、2009年试点范畴持续增加，2010逐渐在国内实施此体制，覆盖人体是城镇中非就业职员，涵盖大
学生、儿童以及其余城镇非从业民众。2.保障项目
依照《社会保险法》的要求，基本医疗保险的药品报销划分成甲类以及乙类两个类型，甲类药品成本都添加到基本医疗保险基金给付范畴，根据给付要求支付，乙类药品成本的给付就要依照各地区的现实情况实施调节；基本医疗保险支付部分资金的诊疗项目范畴是依照我国要求的《基本医疗保险诊疗项目范围》明确，归属于上述范畴的，提前让参保人员按照要求比值支付之后，再根据基本医疗保险要求支付；此医疗服务设备资金的报销重点涵盖由定点医疗组织准备的，参保人员在得到诊断、治疗以及护理时期所需要的生活服务设备，重点包含住院床位费等，不涵盖其中出现的交通费、膳食费等资金。3.保障水平
基本医疗保险的保障水平重点展现在下面众多部分。首先是统筹基金出现起付线，低于起付线的医疗成本需要自身承担；其次是统筹基金出现最高支付限额，也就是"封顶线";，超出"封顶线";的医疗成本需要自身承担；最后在上述两个限度之间的医疗成本需要让统筹基金以及个人共同承担。通常状况下统筹基金的"起付线";就是上年度本地职员年平均工资的10%，"封顶线";是上年度地区职员年平均工资的4倍。下面就是对各种基本医疗保险保障水平进行探究：
（1）职工基本医疗保险
由表1可以看出，2010年到2014年，职工基本医疗保险参保人数在逐年上升，覆盖率在逐年提高，医疗保险基金收入和支出也在明显上升，整体发展状况呈现出一个良好的态势，到2014年，职工基本医疗保险的覆盖率达到了37.77%，人均补偿水平也由2010年的1378.44元/人提高到2014年的2366.62元/人，呈逐年上升的趋势（表1）。数据来源：2010-2014劳动和社会保障事业发展统计公报（2）城镇居民基本医疗保险
结合表1和表2可以看出，2010年到2014
