常见的三种个人融资方法_个人融资的途径
第一步：考虑融资期限
一般银行房产抵押贷款能提供的贷款期限最长，通常在1年以上，有的甚至达到10年;而在银行办理的各种质押贷款，贷款期限会根据质物的不同及银行的不同而产生差别，从几个月到几年不等。在银行申请贷款的手续相对复杂，需要一定的时间等待。
期限较短的是保单质押和典当行贷款，一般不超过6个月。但办理的时间也相对较短。信用卡的免息期最短，只有50天，如果按照最低还款额的方式来延长贷款时间，则需要缴纳不菲的利息。但是透支最为方便，可以用来应急。
当有几种途径可以选择时，一定要考虑融资成本，选择花费小又能满足资金需求的方式，这样才能节省投资成本。
第二步：依需选择融资方式第三步：比较融资成本
银行抵押贷款现在6个月以下的短期贷款利率是4.86%，五年以上的中长期贷款利率是5.94%;保单质押的贷款利率也按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行;用信用卡预借现金，发卡银行将从预借当日起按预借金额计收利息，一般是日息万分之五，并会收取1%—3%的取现费用;而根据规定，典当行的手续费不得超过同期贷款利率4倍，也是各种贷款方式中费用最高的一项。
方式一
向亲友拆借：最为保守的融资途径融资成本：黄金万两容易得，人情债难还
适合人群：有固定收入和定期存款，仅仅是一时资金周转困难的人士
点评：向家里人伸手借钱，您一定要分清借款和赠与之间的区别，亲是亲，财是财。
方式二
消费贷款：利率合理
融资成本：年利率不超过5%适合人群：高收入人群
如果您家庭收入较高，您便可以获得一笔利率较低，期限适中的消费贷款，下面以交通银行为例介绍。
您首先要持有交通银行的住房公积金联名卡，然后从单位开具收入证明(如果已婚，需要夫妻双方的收入证明。然后便可以向交通银行申请消费贷款，贷款用途可以是所有的POS消费或者支持交通银行网上支付的消费，就像信用卡一样使用。所有消费会自动分成12期按月等额本息偿还，归还欠款后额度自动恢复，可以循环使用，非常方便。
消费贷款和信用卡消费在使用上几乎没有区别，不同的是，消费贷款没有消费积分，没有免息还款期，不能取现，但优点是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他贷款那样从申请下来就是要付息，不管你是不是马上使用。
点评：据了解，消费贷款年利率不超过5%，属于极低利率的贷款方式，且无须任何质押，惟一的限制是要求收入较高者。
方式三
典当融资：最快一小时挽救资金链
融资成本：月利率2.5%-3%，第二个月起按天计算费率
从我们掌握的情况看，最近典当行不断接收到高级抵押物，仅以宝瑞通典当行此前发布的数据看，截至今年9月份，该典当行车辆
典当上升了4个百分点，价值50万元以上的高档车辆的典当比2008年增长了25%，同时价值200万元以上的名车今年也出现了几十辆。不仅是车，还有人刚刚用一块名表做抵押，从宝瑞通拿到了28万元的当款。
也许正因为典当行来自民间，此前一向被看做是解决百姓温饱问题的场所，因此“时间快，手续少”是典当行的一大优势。从贷款利率水平看，算上管理费，典当行每个月的费率为2.5%至3%，且第二个月还能按天计算费率，利率水平也不算高。
点评：如果您是拿您最心爱的东西去典当，我们奉劝您早借早还。因为在很多时候，您心爱的东西被那些专门在典当行里买东西的人看到了，哪怕您仅仅晚一天还款，东西可能就不是您的了。
方式四
银行无担保信用贷款：“无须担保”可能是幌子融资成本：年利率8%-9%，最高达到50%
适合人群：收入较高的白领、有一技之长的技术性人士
据我们了解，为了吸引客户，外资行主打快速放款牌。“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多3-4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。
点评：据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清，有些得不偿失。
方式五
消费金融公司：利率水平仅低于高利贷融资成本：不超过央行同期贷款利率的4倍适合人群：具有较高收入的人士
有消息称，截至目前，在北京，仅北京银行一家向银监会申请设立消费金融公司。为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消
费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。
按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但相比其他短期融资方式，4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平。
点评：此类公司与银行发售的无担保贷款产品有些类似，但公司的市场普及率不高，可以关注，先别参与。
方式六
信用卡透支：还款从容融资成本：年利率约19%适合人群：收入不稳定的人
刷信用卡消费，然后每月还款不低于最低还款额，这种消费方式成本较高，但门槛却很低，曾见报道称有年轻人持信用卡消费无度，最终沦为卡奴。虽说花钱的时候潇洒，但还款的时候也要保持潇洒才行。
使用信用卡透支消费，有一个最基本的前提，那就是必须要按月归还最低还款额，如果实在没钱归还，即使是用信用卡取现，也要归还最低还款额。那么什么样的人适合使用信用卡透支呢?
例如一个自由职业者，一般每年能收入20万元，但这笔收入什么时候到却很难说，那么他可以使用信用卡支付日常消费，然后等到收入到达后一次性清偿，这样就能保障既不失去生活的品质，又能够不像亲戚朋友伸手，是一个不求人的方法。但是，信用卡透支消费需要确有收入来源的人使用，如果自身就是一介平民，还是压缩开支理性消费比较好。
点评：信用卡透支年利率约为19%，属于比较高的借款渠道，不适合长期借款，一般只用来应急，持卡人要注意，如没有归还最低还款额，将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单。
方式七
信用卡分期付款：经济实惠融资成本：年利率约为9%-15%适合人群：收入稳定的人
收入不稳定的人适合用信用卡透支，但如果是收入稳定的工薪族，则适合使用信用卡分期付款，例如同样是年收入20万元，如果你确定每个月都能收入1.8万元，那么您在消费10万元后，如果申请了12
