中国手机银行商业模式分析
手机银行（Mobile Banking Service）也可称为移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一项电子商务服务。它是通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现利用手机界面完成各种金融理财业务的服务系统。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。
中投顾问在《2016-2020年中国手机银行行业深度调研及投资前景预测报告》中认为，当前，我国手机银行商业模式主要有以下4种。
（一）以移动运营商为主导
移动运营商既是移动支付业务数据传输网络提供者，又是移动支付账户管理者，并直接向用户提供移动支付服务。
（二）以银行为主导
以银行业务为核心来推动手机银行产业链的发展，移动运营商不参与支付活动。手机用户可以直接登录银行账户进行交易，但须支付移动运营商、银行的数据流费用，银行、移动运营商、支付平台共同分享的服务费用。
（三）以第三方支付服务商为主导
第三方支付服务提供商作为单独的经济实体处于产业链的核心环节，移动运营商和银行只作为合作伙伴。其收益主要有两部：向运营商、银行和商户收取设备和技术的使用费；与移动运营商、银行就用户业务使用费进行分成。
（四）以银行与移动运营商合作为主导
银行和移动运营商作为产业链核心，共同参与用户资金支付活动，各自发挥优势保证移动支付技能的安全和信用管理，使交易能够顺利、正常地进行。
以上模式各有优劣，都存在一定的问题。
图表 4种手机银行商业模式优劣比较
资料来源：中投顾问产业研究中心
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/830ae7c70d22590102020740be1e650e52eacf5f.html
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