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商业银行转型发展中的信用卡业务

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商业银行转型发展中的信用卡业务
作者：朱庆慧
来源：《财经界·学术版》2017年第08期
摘要：在当前社会经济发展中，银行业所扮演的角色正在逐步发生变化，随着利率市场化、金融脱媒、新型金融机构、类金融机构等辈出都对传统的银行业带来冲击。很多媒介中都登载了诸如“银行业已从黄金期正式进入寒冬期”的类似文章。笔者作为一名在银行工作数十年的老员工认为，经济发展与银行发展间存在着一定的辩证关系，具体还需要多加验证。不过银行业作为传统服务业，客户的需求是我们发展的宗旨，随着需求的多元化、个性化，转型发展已经是我们日常工作中不必可少的研究课题。本文中以信用卡业务的发展作为议题，通过客户细分、客户生命周期、消费信贷、消费市场环境、流动性约束等方面深入研究，探讨在商业银行转型发展中，如何切实可行的通过信用卡业务来推动转型的步伐。关键词：信用卡商业银行转型发展一、信用卡的发展现状和现实意义
信用卡起源于上世纪中期的美国，经过这么长时间的发展，业务已趋于成熟，而到上世纪八十年代才传入我国，经过二十多年的发展，被大众逐渐熟知与接受。信用卡是社会经济发展的产物，作为银行支付的一种媒介，它的诞生具有深远意义，它具有的循环信贷、存取现金、转账结算等功能，打破了人们传统的支付观念。经过几十年的发展，人们的消费习惯已悄然改变。
（一）信用卡业务的快速发展
1985年，信用卡正式传入我国，发展至今，已初具规模。截至2015年底，根据数据显示，我国信用卡累计发卡已超过5亿张，较2014年增幅超过20%，人均持卡量超过0.5张，较2014年人均0.34张有所增长。我国俨然已经成为了一个信用卡大国、全球信用卡业务增长速度最快和最具潜力的国家。（二）信用卡业务发展的现实意义
目前，“十二五”发展规划完美收官，今年出台的“十三五”规划将引领我国进入经济新常态，在大众消费时代到来的同时，人们更加讲究生活质量，消费的个性化和多样化特征更加明显。如今，银行业传统的支付结算模式已逐步被取代，applepay、支付宝、微信支付等新型支付平台的上线，已经被人们熟知和使用。消费的便捷性、安全性更是当今时代消费群体所关心的问题，而信用卡本身支付结算和透支功能与其不谋而合。与此同时，金融脱媒、基金、债券市场的进一步市场化，银行的融资功能也在开始下降。作为银行业自身而言，简单的传统的资产、负债业务已不能为其创造可观的利润，那么利润从何而来。因此，信用卡业务发展的重要

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