人民币理财

　　人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。

　　人民币理财自身三大特点：

　　1、信誉度高：由于人民币理财产品是银行推出的，而银行在中国所有金融机构中是信誉度最高的，因此人民币理财产品具有极高的信誉保障。

　　2、人民币理财产品可以利用银行在银行间债券市场上的绝对优势得到一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益。

　　3、银行可以利用其特有的优势为人民币理财产品推出一些独有的优惠条款。

银行理财产品

　　银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

　　银行理财产品按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

　　一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。

超短期理财产品赎回也遭拒

本周一是中船重工新股的网上申购日，许多投资者当天想赎回银行超短期理财产品来打新，但却被银行告知当日暂停赎回。

　　设巨额赎回限制

　　对此，记者调查发现，所谓的超短期理财产品尽管通常情况下能当天赎回、当天资金到账，但不少银行都对赎回设定了巨额或大额赎回情况的限制，在这种限制下，一旦有新股发行，将出现大量赎回申请，投资者当日赎回请求可能会遭到银行拒绝。

　　如工商银行的“灵通快线”无固定期限超短期理财产品规定：单个开放日中，若产品份额净赎回申请之和超过上一日产品总份额的10%，为巨额赎回，银行有权根据当时的资产组合状况决定接受全额赎回或部分赎回。

　　此外，如果“灵通快线”连续两个开放日以上发生巨额赎回，工行有权暂停接受主动购买和主动赎回申请并停止自动购买和自动赎回功能。

　　招行也规定，若短期理财产品在存续期内任一交易日，净赎回额超过上一交易日余额的30%时，银行有权拒绝赎回申请。

　　或无提前赎回权利

　　除了会遭遇触发巨额赎回限制导致的流动性风险外，有些银行超短期理财产品就明文规定不能提前赎回。

　　如中行的“周末理财”产品，投资收益起算日为每周最后一个工作日，到期日为下一周第一个工作日，投资期限为3天。尽管时间较短而且是在周末，但该理财产品规定，在到期日之前，投资者不具有主动申请该产品赎回权利，投资者无权提前终止。而且，资金在到期日后的2个工作日内才能到账，因此，在此期间也有出现资金周转不过来的风险。

　　此外，有些产品尽管能即时赎回，但收益到账并不即时。招行“日日金”若部分赎回，赎回的本金将实时划转至指定账户，但理财收益只有在每月14日起3个交易日内才划转至指定账户。因此,总体而言,并不能简单地把超短期理财产品当作活期存款打理。

　　建议：不要等到“打新”当天才赎回

　　又不想落下打新，又想资金短期有去处，在赎回申请可能会遭到银行拒绝的情况下，“打新”一族该如何打理手上的资金呢？

　　对此，银行理财专家建议，不要等到打新当天才赎回，可选择在打新前一个交易日提前赎回资金，然后存1天通知存款，就一定能够按期赎回。

　　据了解，目前活期存款年利率为0.36%，1天通知存款年利率为0.81%

选择超短期理财产品三注意

目前理财产品短期化是市场需求决定的，投资者有资金流动性需求，又同时期待能有超过活期存款的收益。对于应运而生的超短期理财产品，投资者选择时需要注意三点：资金到账的时间差，赎回费率以及是否符合个人需求。

　　首先，各家银行超短期理财产品的赎回到账的时间不同。如交行某款短期理财产品，若在当天16点30分以前赎回的，2—3小时以内就能到账，而招行时间更短些。同时，投资者要注意巨额赎回问题，前期曾发生因触动巨额赎回条款而导致不少银行超短期理财产品暂停赎回，影响了投资者打新股，所以投资者最好早作准备，看清产品申购赎回的期限。

　　费率同样是重要问题。一般超短期理财产品费用很低，但部分银行设置了认购和赎回费用，大概为资金的0.5%—1.5%。而且部分产品还对赎回设置了限制，如果持有没有达到规定的期限，银行会收取一定比例的赎回费用。据悉，工行和招行的超短期理财产品都没有认购、申购、赎回费用。

　　最后也是最重要的是，理财专家建议投资者不要盲目跟风，超短期理财产品适合快进快出的投资者。投资者应根据资金的使用期限和实际需求来选择理财产品，将长期闲置的资金用来购买超短期理财产品反而可能降低收益。

超短期理财产品走俏 风险小且收益高于活期存款

目前，超短期理财产品纷纷面市，因其具有时间短、资金灵活、风险小且收益高于活期存款的特点而受到投资者的青睐，业内人士表示，四类投资者适合购买该产品，如风险承受能力低、流动性要求高的投资者；有大额资金往来的商户，资金短期闲置不用等等。



据四川日报7月21日报道，随着近期资本市场震荡走高，IPO重新开闸等因素的影响，商业银行储蓄存款出现向股市转移迹象，投资者对于资金流动性的需求越来越大，更多资金也趋于短期化。为让更多资金留在自己手中，许多商业银行顺势推出了超短期理财产品。



7月1日，上证指数重新站上3,000点大关，光大银行第一款超短期理财产品便于2日亮相。光大银行成都分行零售业务部负责人表示，选择在这个时候推出超短期理财产品，与近期的股市有关。此前，招商银行、工商银行、建设银行、中国银行和民生银行也都陆续推出多款超短期理财产品。比较有名的有工行的“灵通快线”，建行的“日日盈”和招行的“日日金”等，它们无固定投资期限，且平均年化收益率在1．5％左右。



时间短、资金灵活、风险小且收益高于活期存款，是大多数超短期理财产品的共同特点，而他们的投资对象也几乎都是国债、金融债、央行票据、企业债、公司债等信用级别较高的金融工具。目前，活期存款的年利率为0.36％，一天通知存款年利率为0.81％，7天通知存款的年利率为1.35％。(人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元。)



统计显示，5月份，银行理财产品1个月期以下的理财产品达116款，市场占比29.67％，达到09年以来的最高值。



销售情况如何？对此，从四川省内一些商业银行了解到，该产品受广大投资者青睐。而民生银行成都分行财富管理部负责人张艺则给出了一个相当可观的数据，该行5月—6月超短期产品的销售额就已超过2亿元。



理财产品短期化是市场需求特点决定的。业内专家解释，现在股市、楼市、商品市场均存在着震荡中回暖的可能，不少手握资金的客户既希望在市场调整期及时抽身，在银行寻求远高于活期的稳健收益，又期待在市场向好之时，及时将资金投向高收益领域。



哪些投资者适合购买此类超短期理财产品？张艺认为：一是风险承受能力低、流动性要求高的客户；二是有大额资金往来的商户，资金短期闲置不用；三是在家庭资产配置中，有紧急备用金规划的客户；四是短期资金闲置,认为没有更好风险投资机会的客户。



超短期的理财产品更适合快进快出的投资者。银行理财师建议，投资者切勿盲目跟风，应根据资金的使用期限和实际需求来选择理财产品，将长期闲置的资金用来购买超短期理财产品反而可能降低收益。因超短期理财产品也分无固定期限和有固定期限两种，其中，期限长一点的，相对收益也高一些，所以投资者可以根据资金预期要使用的期限，如果是比较频繁的资金使用，可以选择无固定期限的，随时用随时赎回，如果是认为一周后才会用到，可以选择7天期限的，半个月的话可以选择14天的。另外，一些可能超过半年不用的资金，建议最好不购买超短期理财产品，因为毕竟该类产品设计初衷就是为了满足资金的流动性。例如，目前6个月整存整取的定期利率为1.980％，高于超短期理财产品，如果客户把可以定期存款的资金投入超短期的理财产品就不划算了。

“打新时代”超短期理财产品受追捧

新股发行激起了银行发行超短期理财产品的热情，近期这类产品成为理财市场的焦点。在证券账户空闲时，投资者不妨利用超短期理财产品提高资金利用率。

周末不妨“钱生钱”

股市周末不交易，往往形成一个理财相对空白期，而利用一些超短期理财产品就能实现“人休息，钱继续生钱”的美事。

最近中国银行发行的“周末理财”产品很受欢迎，“周末理财”产品投资收益起算日为每周最后一个工作日（周五下午四点自动扣款），到期日为下一周第一个工作日（周一早晨资金回到银行账户）。“周末理财”产品周周均有发售，投资期限跨越周末（包括含节假日的长周末），100%本金保证且收益稳定可靠，可有效提高投资者短期闲置资金的使用效率，实为短期理财明智之选。

超短期理财产品逐个击破

上证指数站上3000点大关后，超短期理财产品纷纷出炉。统计显示，6月份以来发行的银行理财产品1个月期以下的超过百款，市场占比超过20%，这类产品的凶猛发行和新股开闸密不可分。

一般来看，超短期理财产品的主要特点是时间短、资金灵活、风险小且收益高于活期存款，这类产品的投资领域主要是国债、金融债、央行票据、企业债、公司债等信用级别较高的金融工具。目前，活期存款的年利率为0.36%，一天通知存款年利率在0.81%左右，7天通知存款的年利率在1.35%左右，而人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额一般都为5万元。

多数银行都发行了理财期为7天的超短期理财产品，目前收益率在1.3%-1.6%左右，少数产品的收益率超过2%。

中国光大银行推出阳光服务十项做法

银行重在服务，服务寓于细节。近日，光大银行为进一步深化阳光服务年活动，提升效率，优化服务，推出了服务“十项做法”，引起客户和业内好评。据了解，这十项做法包括：举手服务、领导当大堂经理、晨迎制度、员工家访、名片优化、对公开户流程优化、多说一句问候话、二线为一线服务、统一形象和服务摆件、大堂协同作业等。“十项做法”实施以来，光大银行各分支机构热烈响应，着力在加强执行力度和创新上用心思，在建立完善服务规范制度上花工夫，将服务工作落实到各个具体的环节，取得了明显成效。

近几年来，光大银行在业务产品创新方面表现突出，阳光理财、短期融资券、工程机械按揭贷款、代理财政国库支付业务、企业年金等创新业务蓬勃发展，已经在业界和客户中树立了创新银行的良好品牌形象，现在又将服务作为另一个突破口，产品、服务两手抓，必将为银行的发展注入新的活力。

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