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正在进行安全检测...

发布时间：2023-11-01 17:52:39 来源：文档文库

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银行授权管理的问题与对策近年来,股份制商业银行在全国设点布局迅速增加，增设分支机构数量庞大，分支机构层级趋于复杂，业务经营情况不断变化，建立以统一管理、分级授权为基础的授信授权体系，合理确定授信权限，在提高审批效率的同时有效防范风险,对商业银行提高信贷经营效率具有重要意义。授权管理的主要内容商业银行授信业务授权是指商业银行总行在法定范围内，对各业务职能部门、分支机构及关键业务岗位授予相应的授信业务经营和管理权限，各分支机构只能在总行的授权范围内开展授信业务。从本质上看,商业银行授信业务授权即是由总行作为授权人、分支机构作为受权人、受权人在被授予的基本授权、特别授权内行使决策权和行动权。商业银行授权管理与组织架构密切相关.商业银行的组织结构特点是“三级管理、一级经营”，授权管理体制具有统一法人、分级管理、层层负责的明显特征,因此，授信业务授权管理在实际操作中又具体包括三个层次的内容:总行对一级分行的直接授权；一级分行对二级分行的转授权；二级分行对异地支行的再转授权。授权管理存在的主要问题授权行为一般由工作指派、权力授予、责任创造三种要素构成，称为授权的三要件。在商业银行内部授权管理中，权力授予是核心的问题，权力授予的适度问题是授权管理的难点所在。授权不足、授权过度，都是影响商业银行信贷效率的重大问题。近年来，商业银行高度重视提升信贷资产质量，相应地加强了对授信业务的授权管理,上收了分支机构部分高风险授信业务的审批权限，将过于分散的分支机构审批权上收总行进行集中审批。缩小授权对当时防范地方政府干预、加强项目融资和风险较高的新产品准入的合规性管理，确实起到了保证信贷质量不下降的良好作用。但是，随着政府干预行为的减少和金融秩序的逐步好转,市场竞争日益激烈，分支机构为尽快摆脱目前的经营困境，要求开辟新的效益增长点,相应地要求总行扩大授权，解决因授权不足导致的审批链长、审批效率低下的问题。授权不足给信贷效率带来的主要损失有以下几个方面。市场竞争力下降国内商业银行不同程度地感受到生存与发展面临巨大压力，尤其是分支机构承担一线经营目标任务，在业务与同业竞争中犹如“逆水行舟、不进则退"，在这种情况下，寻求发展必然成为分支机构的一项重要选择，争取客户和市场成为主要的工作目标。在同业金融工具同质化的情况下,审批快慢、审批额度高低就成为营销优质客户的差异化工具,扩大授权相应地
成为分支机构提高营销效率、增强市场竞争力的选择工具。审批资源浪费在授信业务流程中,分支机构最为关注上报授信项目的审批效率.根据商业银行目前业务发展政策,对公业务主要体现在要求加强同大型优质客户发展合作。一般而言，大型企业提出的业务需求反映在授信业务上都存在金额大、时间紧的特点，而对分支机构授权不足，意味着审批层次提高，上报审批时间拉长。当一些优质信贷客户急需信贷支持时，商业银行不能有效地及时提供,错过了发展中的业务时机,既浪费了审批资源，又会影响到银行信贷业务的发展和信贷收益的实现。优质客户选择受限总行审批平台所定位的优质客户可能与分支机构定位的区域性优质客户存在较大差异.审批权限上收之后，往往在欠发达地区同业争夺非常激烈的优质客户或优质项目，与发达地区的优质客户和优质项目则不能相提并论，导致欠发达地区的上报项目的否决率偏高，对全行信贷整体战略的实现造成不利.授权不足还容易导致内部争取扩大审批权限，甚至出现围绕审批权限发放贷款的情况，与构建优质客户群体的要求相悖。主动营销积极性受挫商业银行总行对分支机构的内部授权不足，审批权限过小,不足以支持提高审批效率的需要,授权因而丧失其意义,这导致了一些商业银行的一线分支机构存在着等待观望的情绪，一切等待上级行安排布置,不从本机构的实际情况出发积极主动地改进营销经营工作，或是因缺乏经营手段而使自身陷入了困境，这也是过于强调集中审批的同时所带来的负面问题.弹性授权体现不足区别授权原则和视情况调整原则是实施授权管理的两项主要原则，这要求授权管理具备一定的弹性和灵活性，其执行情况也是衡量授权管理水平的重要标志.但目前商业银行授权人对受权人的管理仍追求整齐划一，特别对因客户授权的研究不够充分,使授权作为资源配置的功能发挥不够。例如,各商业银行实行的以行业为主要导向的信贷政策指引。我国的文化、教育、医疗、卫生、新闻出版等发展较好的事业机构中,由其行业性质决定了这些部门收入较为稳定，赢利较大，具有较好的现金流,存在巨大的发展潜力,目前已成为商业银行一线分支机构竞争的重要领域，但商业银行总行授权管理中仍对这类事业机构的授权限制偏严，不利于提升对这类机构的市场竞争力。再如，从地区看，外资、台资及私人企业较为集中的长三角、江浙地区和珠三角地区的分支机构发展信贷业务尤为重要,对这些企业中的业绩良好客户,商业银行仍未做到按区域市场细化目标客户群体，按客户细分授权或给予当地优质客户以弹性授权。授权权限的定量设计矩阵式授权管理越来越多地应用到商业银行内部授信业务授权管理。从根本上看，仍然可以总结为因机构授权、因业务授信和因客户授权三个类别.无论何种授权类别，都应合理界定授权的适度性。授权大了不利于风险控制,小了不利于调动积极性，重要在于适度，要妥善处理好商业银行一级法人

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