农村信用社贷款合同

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甲 方：___________________

乙 方：___________________

日 期：___________________

第一篇：农村土地承包经营权出租合同信用社农业贷款 样本

农村土地承包经营权出租合同

出租方：

承租方：

甲、乙双方根据白兔镇政府农业结构调整具体规定，更 好地做大、做强白兔村的特色农业，经双方共同协商，特制 定本合同：

一、 出租土地的用途

乙方承包经营甲方的土地，从事高效农牧业种植养殖经 营，不改变土地性质。

二、 出租面积

三、 甲方将其土地面积亩，其中：水田亩，旱地亩，出 租给乙方。

四、 出租价格

乙方在前五年向甲方上交租金，水田每年每亩元，旱地 每年每亩兀，以后每隔五年上浮 10%

五、 支付方式和时间

乙方采用现金支付出租费的方式，每年一次性付清，支

付时间为每年的月 日前。

六、 违约责任

任何一方当事人违约，应向守约方支付违约金，违约金

数额为壹年土地租金的壹倍。

七、 争议条款

因本合同的订立、生效、履行、变更及终止等发生争议

时，甲、乙双方应协商解决。

八、 生效条件

甲、乙双方约定，本合同经双方签字盖章后生效。

本合同一式两份，甲、乙双方各执一份。

甲方：乙方：签约时间：

第二篇：农村信用社贷款条件

农村信用社贷款条件 时间：20XX-11-3 9:38:54 点击: 50

3、 在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一 个信用社贷款，不存在多头贷款问题；

4、 企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区 贷款。

四、项目可行性

1、 原材料有，原材料供应有意向性协议；

2、 产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意

向性协议；3、有可观利润，经济效益好；

4、企业有生产技术保障;

5、企业对外负债占资产总额的比例小于 70%对于流动

资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于 30%;对

于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大

于 50%;

6、 新建项目自筹资金必须在 50%^上,要有注册资金证 明；

7、 新建项目必须要有有关部门批准文件。

五、贷款的安全性

1、 担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力， 必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户

或具有完全民事行为能力的自然人；

2、 抵押物必须是地上定着物，易变现，贷款额必须控 制在抵押物的70%以内；3、质押物、证、权真实清楚，票据 合规合法有效。六、贷款的效益性有明确可靠的偿还贷款本 息的渠道，企业每年结清利息后，能拿出一定的资金偿还贷

款本金。农村信用社贷款条件 时间：20XX-11-3 9:38:54 点 击：50

2、 若发放此笔贷款，此企业贷款占信用社总贷款的比 例不能超过10%;信用社最大十户贷款占总贷款的比例不能

超过50%

3、 市州联社、信合办必须有贷款可行性论证报告，有

充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施;

4、市州联社、信合办审贷委多数同意，其中：理事长、

主任必须同时同意，分别鉴有“同意”字样；

5、 市州联社、信合办主要负责人必须对上报的全部贷 款资料签有“真实无误”字样。

6、 贷款责任人应承担的责任。

第三篇：农村信用社贷款业务

农村信用社贷款业务

之风险管理

1. 何为贷款风险

贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法 预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如 数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。

2. 农村信用社贷款风险管理分类：农村信用社贷款风 险管理分为以下几个阶段：

20XX年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分 类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三 种合称为不良贷款。

20XX年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类 管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五 级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、 次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类 按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。

3. 信用社贷款现状

当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村 合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信用社的 自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生 存、发展乃至

金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提 高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社 改革和发展中亟待解决的首要问题。

1. 不良贷款占比高，贷款的流动性差。

2. 贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。

3. 抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性 难以保障。

四、 贷款风险产生的原因

风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能 性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定 性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益， 即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险 损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的 损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制 在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷 款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的 一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两 权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、 信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权 仍归银行、信用社所有。这一本质特征要求借款人必须按照 事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由 于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内， 会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银 行、

信用社的贷款不能收回，贷款风险由可能性变为现实 性。引发贷款风险的原因很多，基本上可分为两种，即外部 原因和内部原因。

5. 贷款风险的规避方法

1.始终坚持"以人为本"，提高信贷人员整体素质。

一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为 及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二 是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定 培训计划，让信贷人员针对性的不断"充电"，以适应不断变 化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、 选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信 贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设臵 评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考 核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现 个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。

2.切实执行信贷管理的各项规章制度。

一是严格执行贷款"三查"制度，对每笔贷款都必须认真 做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。

二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请一调 查一审查一审批一发放一贷后检查一收回等每个环节的相 关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全 程监控每笔贷款的风险点。

三是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制， 即第

一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在 实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有 决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理 制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人 管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于 克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集 体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的 又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责 任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的 稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范 和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用 社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务 副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决 策责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共 同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。

四是强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信 贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度 本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有 章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和 依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正 的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确 保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思 维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决 策环节有关人员的责任，规范主责任

人的行为。

五是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效 执行。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及 时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险 状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检 查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行 检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个， 始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追 究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯， 转变重放轻管的工作作风。

3. 建立内部评价体系。

首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授 权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承 担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服 务效率。其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。针对 农户和其他自然人贷款，可以借鉴、推广农户授信联保贷款 "一证通"做法，在推广过程中要加强基层社授信评定小组的 建设，在落实贷款责任制的基础上，建立健全激励约束兼容 的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手段，将经营绩 效与基层社信贷人员切身利益结合起来。

第三，建立农村信用社内部评级体系。可以在农村信用 社风险管理中引入内部评级法。农村信用社建立客户信用等 级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结 构，对信贷业

务的健康发展将起到积极的推动作用。积极探索建立适 合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款客 户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济 状况予以区分。建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、 关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度， 坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。

第四，规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业 务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作 的一项重要内容，必须引起高度重视。

4. 推进信贷管理电子化和信息化建设。

农村信用社要加强信贷管理，当务之急是加快信贷管理 信息化系统建设。各级联社应优先确保一定比例的资金，重 点加快基层社电子化建设进程，做好人员培训，提升基层社 管理水平第一是稳步推进信贷管理电子化建设。要研究建立 全社统一的信贷业务电子化处理系统，实现信贷业务数据的 集中管理与维护，强化对业务处理流程的刚性控制。上级主 管部门应牵头组织开发和推广，或研究论证现有已开发的信 贷管理系统，或考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管 理系统。

第二是探索建立信贷管理信息系统。要建立上下级之间 的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。建立信贷管 理工作重点联系制度，加强与联系社之间的对话，将联系社 作为试验的基地。充分利用网络资源，建立信贷管理网页， 并及时把有关文件

和学习资料在网上公布，使之成为全社信贷管理人员学 习交流的平台。

第四篇：浅谈农村信用社贷款的风险

浅谈农村信用社贷款的风险

贷款业务是农村信用社的主要业务之一。贷款是信用社 的最主要的资产，也是信用社收入的主源。农村信用社在漫 长的发展历程中形成了大量的信贷风险，且目前仍在继续增 加。如何防范化解这些风险是信用社一直谈论的问题。笔者 拟从人的因素谈点肤浅的看法。

目前信用社信贷现实

从信用社的贷款对象来看主要是两类，一是以家庭为主 的自然人贷款，占农村信用社信贷业务的主要，二是以初级 组织为主的中小企业贷款，且向民营企业方向发展，成为信 用社的业务新领域；

从信用社贷款的数额，信用社单户贷款小的只有几百

元，大的却达数千万元，给贷款的管理拉长战线

从信用社贷款的管理成本来自，信用社贷款对象为千家

万户，现实中一个信贷员只能管理 300 — 500户农户，以每

户农户5000贷款元，年管理贷款 200万元，这样的管理成 本与商业银行的信贷管理来比肯定高；

从信用社贷款的管理方式来看，对信用社的贷款管理信 用社目前主要仍与信用方式为主，如农户小额信用贷款。尽 管逐步在推行抵押贷款，但进展不算顺利。

产生的风险与原因

产生信用社信贷风险的外部因素：

一、政策因素。主要是地方政府在扶贫工作、 抗灾工作、

农业技术试行、农业产业调整以及农户小额信用贷款推广中 产生的风险，政策的风险转嫁给贷款。在小额农户贷款推广 中，由于有关机构及工作人员执行非道德行为，把小额农贷 视为国家安抚百姓，稳定农村的“民政救助性”贷款，在工 作中人为地违反小额农贷核定、发放、使用、管理、收回的 政策、制度、规定，造成小额农贷风险。这种风险源于人类 的劣根性一自私，具有很大的危害性，是农户小额信用贷款 的主要风险。

二、 农业因素，由于我国农业基础薄弱，农业生产的的 单户组织形式、农业生态环日益严峻，农业生产的风险转嫁 给贷款。农业自然灾害导致的风险。自然灾害对农业的影响 是其他产业无法比拟的，它的到来往往使农民血本无归。

三、 农民的因素。由于农民是弱势群体，其抗风险能力 十分弱。主要是两点，其一农民没有医疗保障，许许多多好 不容易已脱贫农民，因没有医疗保障，一旦发生重大疾病， 一下以回到“解放前”。其二农民没有失业保障，可以说农 民是一日 不做就会一日不得食。其三农民没有养老保障， 老一辈农民的养老负担直接地压在新一代农民的身上。这些 风险都极易直接或间接转移到信用社的贷款上。除此之外还 有农户主观因素。对于农户小额信用贷款，绝大多数农户都

能贷好、用好、还好。可也有不少的农户曲解农户小额 信用贷款的政策，故意违反农户小额信用贷款的规定，既不 讲社会道德，也不顾国家法令，拒不偿还农户小额信用贷款、 帮借、挪用于非法用途等，造成小额农贷无法定全运行。主 要有以下几种表现形式。一是拒不还贷。这种人，借贷款时 就打算不还，主要用于超过自己生活水平的消费。二是转借 贷款证，或农户小额信用贷款这是农户小额信用贷款中一时 无法禁止的坏风气。这里既有农村“助人为乐”的风气所致 的原因，也有少数互相得利的“互惠互利”的合作贷款。尽 管农村信用社户主本人到堂办理贷款手续的制度，但贷款户 一出信用社的门就将现金给谁，无法监督。三是农村一些染 有坏习的人，贷款后用于非法用途。如有养猪的贷款用于赌 博、购肥的用于吸毒。四是有的农户只想投入扩大生产，不 算收益，不守信用，不按时归还。

四、社会信用环境因素。保障因从内外环境来分万物之 灵，风险是人为的，它必须用人为的办法来解决。一方面乡 村组织及个人的主观风险。受部门利益的驱使和帽子工程的 因素，出现了不少乡级下指标，村级两委干部贷款交税费的 不良现象。以我县赤岸乡为例，全乡 20个村委全部以村级

干部或群众的名义，在信用社借款缴交税费，共涉及 160多

名村干部，共结欠借款 200余万元。另一方面其他人员的主 观风险。主要是在小额农贷的清收中既有不明道理群

众的不理解，还有乡村干部的不支持，最为令人不解的 是执法不严、诉讼难、胜诉难、执行难，并且有的司法人员 自己的贷款都不还。以我县为例，到 20XX年底，全县共有

86名国家干部和职工在信用社借款 222万余元未归还，其中

执法机关15人，借款金额33万余元

四、市场体系所带来的客观风险。农户小额信用贷款主 要针对的服务对象是以农户为前提的小生产者，受信息质与 量的影响，其适应市场的能力较差，目前又缺乏相应的机构 扶助，其生产经营易产生市场风险。

产生信用社贷款风险的内部因素：

一、 制度与现实的缺陷和滞后带来的风险。主要体现在 一是信用社信贷制度本身的不足，导致贷款产生风险，例如 有的制度不能体现相关法律的规定，；二是由于制度的时效 性差，导致贷款产生风险，现行的信贷制度往往缺乏执行、 信息反馈、修订的程序；三是制度的实用性导致的贷款风险。 如现有的信贷制度没有关于新概念资产抵押担保的的内容，

导致基层难推广其他资产抵押担保。

二、 信用社工作人员主观风险。农村信用社农贷信贷员 是贷款调查、核贷发放，管理的第一责任人，如果动机稍有 不纯，就很容易制造道德风险和操作风险。一是信贷员与贷 款户内外钩结，收受贷款户的小利、回扣。二是信贷员不合 实际情况，机械地推广农户小额信贷。三是信贷员不按制度

操作给贷款带来的风险。四是信贷员对小额农贷和个体 工商私营企业贷款实行级差管理。认为小额农贷的成本高于 企业贷款成本，小额农贷收益率低于企业贷款，小额农贷点 多面广，手续繁锁，收息小而散，不如工商个体户的贷款额

度大，却因培训、人员更新跟不上而低估工商企业贷款发放、

管理、评估重放轻管而造成风险。 4、协管员的主观风险。

由于协管员只管放贷的推介，并对其工作不负任何责任，所 以协管员做老好人的现象普遍存在。

风险防范的想法

一、 加强农村公民道德建设推行农户小额信用贷款，全 靠信用作支撑。道德在前，法律在后的信贷操作，是产生其 风险重要原因，所以应普遍加强诚信的社会公德建设，特别 要有针对性地长期将公民道德建设纲要贯彻落实到底，并在 政策与制度上进行创新，可结合信用村镇创建活动，加强诚 实守信的道德建设。

二、 建立风险补偿机制防范风险。作为政策与制度制定

者的国家及其职能部门，在政策上要考虑实际问题多样性、 复杂性，多从宏观上指导，少从微观上加条条框框。对一些 不符合实际和 “强加”给信用社的“政治任务”，应转移

到国有政策性银行身上。如：救灾贷款；也可以开办专项保 险，或联户担保来补偿小额信用贷款风险，但实际操作将给 农民增加难以承受的成本，难以运行。

二、、建立责任追究制防范风险。主要是指各级信用社 要加强信用贷款的管理、收回检查，对造成风险的要进行责 任清查，建议每三年清理一次，对信贷员道德风险和操作风 险造成的损失，不能仅按比例扣风险金，而因视情况采取经

济、行政、法律手段，使信用社贷款损失降到最低。

二、建立违法追究机制。对主观不还贷款或故意违法贷 款的。一方面司法部要加大打击力度，追缴有钱不还，帮借 贷款；另一方面要防止信用社做好人，“区别对待”地将欠 款户移送司法机关，而应全面移交，由司法机关依法办理。 对借贷款违法消费的，可按有关法律进行“金融诈骗”定罪 处罚

四、建立相应信贷的激励机制。 不仅要对工作进行评估， 更要根据信贷员的工作业绩进行激励，并建立相应的培训、 淘汰机制，不断提高信贷员队伍的素质。

第五篇：农村信用社贷款营销思考

农村信用社贷款营销思考

贷款营销是指农村信用社以市场为导向，以客户为中 心，以满足客户不同的贷款需求为目的，通过市场调查与细 分，把贷款销售给客户，实现信用社赢利的全部活动。贷款 营销以“三性”为原则，实现收息最大化。近年来，随着金 融业的发展，农村金融市场和金融产品面对严峻竞争和挑 战，客户与信用社的双向选择已经形成，农村信用社如何充 分利用现有金融产品，在贷款营销上发挥优势，应对咄咄逼 人的同行业竞争，做好贷款营销工作，笔者就如何利用农村 信用社现有金融产品浅谈贷款营销工作。

一、农村信用社贷款营销现状

1、 农村信用体系建设滞后，营销意识淡薄。多年来， 农村信用社在农户建档、信用等级评定和贷款发放等方面， 做了大量工作，并且为“三农”经济发展提供了强有力的信 贷扶持，得到信贷扶持并计划与信用社长期建立信贷关系的 农户对信用状况和等级评定较为关注，大部分农户对自身信 用状况并未引起足够重视，欠债不还、逃废债务等负面影响 依然存在，农村信用体系建设仅靠信用社力量已远远不够， 虽然地方政1府在信用体系建设方面给予了一定投入，但由 于缺乏相应制裁措施，失信行为仍然占有相当大的比例。在 贷款营销方面，一是信用社一些信贷员和贷款审批人员担心 贷户失信，在发放和营销贷款时产生“恐贷”和“惧贷”思 想，宁愿少放，也不愿多承担风险；二是对贷款责任追究认 识不足，产生畏惧心里，在贷款营销时，热衷抵押贷款，无 论是否足值，总认为抵押物“看得见、摸的着”，“无钱有 物”的思想较为严重，尽管第一还款资金较好，但往往因为 没有抵押物，瞬间失去了优良客户，工作方法简单。

2、 “霸主地位”思想严重，危机意识淡薄。在集镇、 乡村，大部分农户和个体经济户把金融服务依赖于农村信用 社，“香饽饽”成为一些员工骄傲的资本，认为在服务片区 内，没有其他金融机构和信用社抢客户、抢饭吃，客户有求 于信用社，“霸主地位”思想较为严重，居安思危意识淡薄

3、 贷款营销考核激励机制未完全落实。虽然将贷款所 涉及的有关指标进行了单独考核，并出台了一系列激励政 策，但贷款营销考核激励机制并未完全落实，营销与不营销 没有区别，考核兑现没有明显区别，按劳取酬、风险与利益 共担仍然流于形式，信贷人员缺少应有的贷款营销压力，挫 伤了一些信贷员的工作积极性。

二、农村信用社贷款营销优势

农村信用社地位、发展和开办贷款业务与其他金融机构 相比，并不逊色，甚至优于其他金融机构，突出表现在以下 几个方面：

1、50多年的发展历史，城乡百姓对农村信用社的信任 和依赖根深蒂固。信用社从最早的人民公社中逐步发展并分 离出来，历经多次体制改革、风雨洗礼，为“三农”和地方 经济发展服务的职能和宗旨始终没有改变，“人无我有、人 有我新、人有我快”的发展理念，使得农村信用社历经 50

多年的艰辛跋涉，现已发展壮大，成为农村金融一支不可取 代的主力军。目前，汉台区农村信用社 32个网点办理贷款

业务，其中18个网点在农村，城区14个贷款业务网点服务 对象除私营经济、个体工商户外，全部为城中村农户。“三 农”经济及地方经济发展，让百姓受益、政 1府满意，农村

信用社越来越得到地方政 1府的支持和关注，信用社在城乡 群众中已根深蒂固，特别是广大农民朋友对信用社的信任和 依赖是其他金融机构所不能取代的。

2、 农村信用社服务对象广泛。汉台区是一个农业大区， 农村金融服务主要由信用社承担，随着农村集镇商业银行分 支机构的撤销，农村信用社“一支独秀”处于霸主地位，尤 其是农民朋友把信贷支持仍然寄托在农村信用社，信用社在 贷款营销对象方面有着明显优势。

3、 小额农贷备受青睐。对于大多数需要信贷扶持的农 民，往往贷款金额较少，他们祖祖辈辈与信用社打交道，有 着浓厚的感情，因此对信用社在贷款利率执行上不会进行讨

价还价，他们渴望在较短的时间内解决资金需求， 不误农时。

从信用社贷款业务上看，多年来，已全面进行了农户建档、 信用等级评定等小额农贷发放前期准备工作，这些工作的开 展，不仅使信用社对所辖农户经济情况有全面了解，并且能 够及时为辖区农户提供信贷扶持；从贷款金额小、方便快捷 及服务对象上看，农村信用社有着明显优势。

4、 富秦家乐卡方便快捷。近年来，农村信用社在支持

“三农”经济发展中，推出了积存取款及贷款双重功效的 “富 秦家乐卡”，持卡客户需要信贷扶持时，可前往全省信用社 任何机构网点办理贷款业务，无需报批手续，此项业务的开 展，不仅利率低，而且方便快捷。

5、 审批程序简单化，限时服务质量高。为最大限度地 满足客户需求，简化贷款审批程序，提高办事效率，汉台联 社在贷款授信额度和审批权限方面实行松绑放权政策，并及 时推出贷款限时服务公开承诺制度，贷款审批程序简单化及 快捷的办事效率给贷款营销创造了较好条件。

6、黄金客户大额贷款利率执行实行集中审批制。稳住 黄金客户、发展黄金客户，是信用社业务经营过程中至关重 要的环节，实际工作中，这些客户会提到贷款利率执行问题， 汉台联社因地制宜，在稳定黄金客户的同时，注重发展新客 户，对涉及贷款利率执行问题，由联社有关会议进行研究确 定，达到银企共盈的目的，这样不仅稳住了黄金客户群体， 而且贷款能够及时营销出去。

三、农村信用社贷款营销建议

1、全方位加强社会信用体系建设。社会信用观念不强、

信用体系建设滞后，制约着农村信用社贷款营销增量和增

速，提高社会信用观念，加快信用体系建设，不仅需要政 1

府、企业和信用社的共同努力， 而且需要全社会的共同努力； 信用社要结合当地产业结构和经济结构调整情况对支农贷

款进行调查摸底，及时提供信贷扶持，定期或不定期向当地 党政单位领导或部门汇报工作，搭建信息沟通桥梁，最大限 度地取得当地政1府的帮助与支持，特别是地方执法部门， 要出重拳打击恶意逃废金融债务行为，给信用社贷款营销人 员扫清“恐贷、畏贷、惧贷”思想障碍，为贷款营销创造良 好的社会信用环境。

2、加强全员贷款营销知识培训，树立竞争意识。贷款

营销不是信贷员或某一个人的事，应是全体员工共同的工 作，特别是“三个办法一个指引”的出台，未从事信贷业务 的员工，对贷款业务流程较为生疏，特别是对资产负债表、 损益表和现金流量表接触较少，对贷款风险认识模糊、分析 不足，因此首先需要对全员进行贷款业务知识培训， 学会“十

个指头都会弹琴”，培养造就复合型人才；其次牢固树立贷 款营销竞争意识，贷款营销有任务、有压力、有动力，全体 员工不仅要对信贷业务熟悉、了解，并能够对业务流程熟练 操作。在日常工作中，发现优良客户、黄金客户，特别是如 何与这些客户加强沟通联系，关注其经营情况，适时给予信 贷扶持，把贷款营销出去。

3、推行全员贷款营销，完善考核激励机制。每个人对 贷款营销社会关系人认识不同，其营销对象也不同，目前一 些储蓄网点客户业务发生频繁，这些客户很需要信贷扶持， 因储蓄网点不办理信贷业务或客户社会关系单纯等原因，客 户信贷需求往往得不到满足，因此，一是建议所有营业网点 开办信贷业务，对客户经营情况了解并自愿营销贷款的员 工，实行鼓励政策；二是考核激励措施及时出台，凡贷款质 量高、不拖欠本息、形态正常的营销员工，按收息额的一定 比例实行积极的奖励政策，兑现给职工本人，根除“营销与 不营销”一样的错误认识，收入有一个明显反差；反之，贷 款营销形成不良，实行从严处罚措施，采取下岗收贷、终身

责任追究等办法。

4、 发挥金融产品优势，满足城乡客户需求。从贷款种 类上看，农村信用社推出的农户小额

信用贷款和“富秦家乐卡”贷款业务，以金额小、程序 简便、审批速度快等特点深受广大农户欢迎，因此，农村信 用社应首先在农户小额信用贷款和“富秦家乐卡”贷款业务 方面积极做好贷款营销工作，把贷款营销的立足点放在农 村，把营销对象放在千家万户；其次根据当地产业结构和经 济结构调整等情况，因地制宜，制定科学的营销策略，牢固 树立贷户是信用社生存和发展的“衣食父母”观念，主动为 贷户提供优质高效服务，帮助他们发展经济，提高贷款营销 主动性，满足不同层次、不同群体、不同客户的信贷需求， 实现银企的双赢目标。另外，不论是鼎盛时期的客户、发展 中的客户，还是经营面临困难的客户， 都要从财务、非财务、 职业道德、信用状况等主客观方面进行分析和研究，对客户 的成长周期进行市场分析，注重制定严谨的营销方案，将原 则性和灵活性有机结合起来，既要有稳定的客户群体，积极 营销贷款，更要降低贷款风险，达到贷款营销放得出、收得 回的目的。

5、 满足客户贷款时间。“一年之际在于春，一日之际 在于晨”，农村信用社放款时间大部分集中在年初，年初全 面完成全年贷款投放计划，这无疑是一种绝佳的经营策略。

但年底控制规模，把“储备”贷款来年发放，也将挫伤一部 分客户的贷款需求愿望，在这些客户群体中，贷款需求往往 在下半年或年底，比如从事果蔬批发业务的个体工商户，这 部分客户所最求的最大利润时点往往在冬季或开春前，在年 底前需要信贷扶持，因此农村信用社在加大年初贷款营销的 基础上，要紧密结合中国传统风俗和居民消费季节，加强贷 款营销，不误客户、稳定客户、发展客户；其次对优良个体 工商户，信用社要密切与当地办事处、社区居委会、工商行 政管理、**派出所等单位和部门加强沟通联系，对客户在属 地经营时间进行确定，信用社根据客户经营时间，按报批程 序确定经营户是否为信贷扶持对象，既要防止跨区域发放贷 款，又要防止客户流失，尽量满足客户在就近信用社办理贷 款业务。

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