浅谈对银行信贷管理的认识
—我国商行信贷管理问题分析
摘要：近些年，我国的银行业发展比较迅速，但是其中也存在许多潜在的问题，信贷管理便是其中之一。现阶段，我国的商业银行信贷管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，也尚未建立有效地信贷长效机制，不良贷款的问题依然严峻，为此，减少不良资产增量也成了各银行当前工作的重中之重。改进商业银行信贷管理体制，完善信贷风险防范机制，已是刻不容缓。关键字：商业银行信贷管理
引言
信贷即是信用、借贷，银行信贷是以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷，其信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷亦是商业银行的主要赢利手段，而信贷管理也在银行经营管理中也居于重要的地位。但是长期以来，我国银行信贷管理体制、管理模式、规章制度和管理操作等都含有浓厚的计划经济色彩。随着我国经济体制由计划经济向市场经济转变，对银行的信贷管理显得十分必要和紧迫。
一、商行信贷管理的现状
无论从宏观角度，银监会给出的数据显示，至2009年9月我国境内商业银行不良贷款余额达5045.1亿元，不良贷款率1.66%；到2010年6月银行业不良贷款余额5181.3亿元。或是，从一些微观的实例案件，例如：2003年的周正毅事件，刘晓庆、杨斌案件，蔡建忠汽车贷款诈骗案，以及2004年的姚康达住房贷款案等等，可以看
到近年来商业银行重大违法违规问题和经济案件依然时有发生，并且大多案件涉案人员层次高、涉案金额大，而这些案件恰好反映的便是商业银行业信贷管理问题。(一不良贷款累积
最近几年，不良贷款和比例呈现“双降”，可见我国商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，比如严格的信贷管理制度，改革信贷业务完全程序化，规定降低不良贷款的指标等等。但是由于一系列的原因使得不良资产仍是居高不下，尤其四大国有银行的不良资产最为庞大。1、重收益而轻安全
国家财政每年下达的利润指标逐步成为了银行的一项重要任务，甚至与奖金、财务费用挂钩，为了完成利润计划，往往容易忽视贷款安全性问题，更甚者，以牺牲安全性换取效益性。这直接违反了银行稳健运行、规避防范风险的意愿。2、没有明确清晰的责任制度和约束制度
银行的信贷管理制度还不健全，往往会忽视对基层管理者的管理。监督约束机制的漏洞会造成乱批贷款、乱投资、乱担保等现象的出现；以及贷款责任的不确定性，会导致最终无人负责。3、贷款程序操作漏洞
按照商业银行贷款管理的要求，贷款的程序包括企业申请、贷前调查、贷中审查、贷款发放、贷款归还五个阶段。
近几年，盲目“抢大户”的情况十分普遍，新增贷款总是集中于少数贷款大户，这种贷款投向高度集中的情况，短期看来似乎有利于减少不良贷款，但这并没有实现收益与风险最佳匹配的资产组合，其
潜在风险远大于别的贷款者，一旦损失，其影响是难以估计的。
出于某些特别原因的考虑，贷款过程中，具备贷款条件的甲企业向银行申请贷款，获得贷款，再将其根据转贷协议借给不符合贷款条件的乙方。一旦乙企业无法偿还贷款，造成的“三角债”又会加大了银行贷款的风险，造成银行的不良资产。
贷款发放以后，忽视对企业用款全过程的指导和监督，没有专职人员参与借款企业的生产经营过程，给予有效详细的咨询指导意见，只有当贷款无法收回才发现问题，结果失去了转化和控制不良信贷资产形成的良机。
(二扩张冲动，“重贷轻管”
内部管理制度不到位、信贷扩张冲动，致使“重贷轻管”普遍存在。贷前调查做好了，贷中审查也过关了，贷款就可以高枕无忧了？不！贷后跟踪管理、监督检查机制的完善，都与其有十分相关的联系。贷后管理意识的薄弱，风险防范意识不足，这都暗中形成了信贷资产的潜在风险，为银行经营决策带来了很大的难度。(三信用体系不完善，信息不对称
银行体系内部信息没有实现共享、信息不及时准确、信息封闭可信度差，这都增大了银行防控风险的难度，带来巨大道德风险。
二、商行信贷管理出现的问题
(一管理权向上过度聚拢
为了全局控制信贷风险，信贷资金向大中城市、经济发达地区和大项目集中。严格的授权、授信管理体制，使贷款的审批权限逐步上收，贷款权限的过度集中与资金的广泛需求出现矛盾。(二片面“零风险”失人心
目前有许多商行的信贷经营中，存在过度的“零风险”经营行为，零风险最优吗？如果仅仅从安全性来说，毋庸置疑，“零风险”确实是控制信贷风险的最优状态。但是，效益最大化才是银行的最终目标。商业银行的信贷业务不可能脱离风险，自然，信贷资金运作不可能是绝对的“零风险”，只能是相对的低风险。我们只能采取一系列的措施机制去降险、控险和防险，但绝不可能做到绝险。如今，片面强调贷款“零风险”，不仅可能使信贷人员缺乏积极性，银行“惧贷”；同时，“零风险”致使的贷款条件严格也使企业，尤其是中小企业“贷款难”。
（三）重“大”轻“小”
商行现在存在一种比较盲目的跟进状态——银行往往愿意给规模较大，资金比较宽裕的企业贷款，即使这些企业不能提供财务报表，许多商行也会因为别的银行的抢“贷”行为而对此忽略不计。可是，贷款集中投向大企业，并不利于分散贷款风险。近年来一批上市公司摘牌退市，诸多明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给银行带来了巨大损失，就是很好的例证；并且我国的国有成份占主导地位，一旦发生贷款风险，对银行的冲击不小，一系列的连锁反应更加大了不良贷款处置的困难。
（四）关联担保、互保，弱化第二还款来源有效性 