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国有商业银行消费信贷风险管理措施探析

发布时间：2023-01-18 08:25:28 来源：文档文库

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２００９年（第３８卷）第１期　财经与法　国有商业银行消费信贷风险管理措施探析　刘超ｔ，赵（１．兰州商学院财税与公共管理学院，甘肃鹏　，李文文　兰州　７３００２０；２．兰州商学院金融学院，甘肃兰州７３００２０）　金供给和资产运用，有助于过去那种由于对国有企业缺乏贷款约　束产生的大量贷款所造成的风险；而且市场化也会对企业或其他　资金需求主体形成较硬的成本约束，必然在一定程度上抑制资金　的过度需求和低效率经营状况，从而有助于减少不良贷款及其产　生的风险。　２．２．２发展资本市场　摘要：本文立足于消费信贷风险加大的趋势，揭示了加强消　费信贷风险管理的必要性，其中强化消费信贷风险管理，加强消　费信贷资产质量，和尽快完善个人信用和社会信用的法律体系是　本文通过分析消费信贷风险的成因而提出的解决方法。　关键词：国有商业银行消费信贷风险因素分析　随着人们生活水平的不断提高，我国消费信贷市场空间不断　资本市场的发展过程，是在市场经济的内在力量推动下自然　拓展，消费信贷的种类逐年增多。诸如：住房信贷、汽车信贷、耐用　成长的过程，是各类市场主体在严格规则约束下自主参与市场活　消费品信贷、助学信贷等业务已获得迅速发展。由于目前出现的　动，从我国的现实情况看，资本市场的发展不仅缓解了信贷需求　大量的种类繁多的消费信贷，随之相应的各种消费信贷风险应运　压力，调整了商业银行资产结构，国家可以指引国有商业银行走　而生。因此，加强消费信贷风险管理，已成为国有商业银行经营消　向资本市场募集一部分股本来充实自己，实现所有权的资源化，　费信贷业务势在必行的措施之一。　资本市场的发展是银行产权制度改革的重要基础，资本市场的健　全也成为银行上市的基本前提。因此。发展资本市场是防范信贷　风险的手段之一。　１．１消费信贷业务的快速发展隐含着信贷风险　２．３加强银行内部管理　近几年随着消费信贷的快速发展，风险也在增加中。当前，个　２．３．１进一步完善审贷分离制度和担保制度　人消费信贷业务随着经济的快速增长得到快速发展，并逐步成为　商业银行都进行了审贷分离制度建设，基本实现了信贷经营　银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费信贷规模的　部门和管理部门的双分离，但从具体情况看，效果并不是很好。完　不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，　善而有效的审贷分离制度应加强两方面的建设，一方面是进行审　１　国有商业银行消费信贷风险管理的必要性　由于个人消费信贷业务的基础条件落后，又存在对象多、范围广、　流动性差及期限长的特点，加上风险防范机智不健全，一定程度　上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险　的防范与管理。　１．２多变的金融环境下消费信贷的发展　由于国内经济形势的变化和我国经济正由供给导向型向需　求导向型转变，刺激消费扩大内需，已成为我国经济大力发展的　基本立足点和长期战略方针。当前中国金融市场上，四大国有商　业银行吸收了６５％的居民储蓄，承担着全社会８０％的支付结算　服务，其贷款占全部金融机构贷款的５６％，是国民经济发展中资　金的主要供给者；而在全部银行业资产中，国有商业银行约占　６Ｏ％。　批的组织模式，确定合适的参加人选，这样做的目的是为了对贷　款项目更充分的讨论，均衡信贷风险与效益；另一方是制定审批　原则标准，提高信贷审批效率、质量和竞争能力，完善审批制度能　带动积极的营销和管理。有缺陷的审批制度则会使银行丧失竞争　机会。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快使审批制度科　学化和标准化。　２．３．２建立消费信贷风险预警机制和退出机制　建立消费信贷风险进行预警和监控是一项系统的，长期的任　务，这就要求尽快建立起一套稳定的预警机制，以确保信贷工作　能安全顺利进行。建立预警制度应主要考虑以下几个方面：一是　建立预警的组织管理体系，应由总行信贷风险管理部门负责制定　全行风险预警工作，确定测预警的行业、区域、产品和客户群；组　１．３新形势下消费信贷业务的发展趋势　织各分行对特定目标进行信贷风险预警，明确以及对分行工作进　在消费信贷结构上，２００１年住房、汽车、助学消费信贷占比　行指导和监督，二是建立一套完整和连续的风险预警数据库。　分别为８０％、６．２％、０．５％，其他消费信贷占１３．３％。今后，消费信贷　２．３．３提高银行内部员工素质　结构将风险较小的消费信贷种类将得到较快发展，相比较而言，　提高银行内部员工素质，培育全员的风险控制氛围，一个企　住房消费信贷占比将在２００１年比上年下降２个百分点的基础　业，能否生存和发展，人才是关键。商业银行也不例外，提高员工　上，呈现稳中有降的趋势；汽车消费信贷将稳步上升；助学贷款潜　的综合素质和员工队伍的专业化，信贷风险涉及到银行多个业务　力很大，但相关困难较多，主要阻碍是还款没有保障（有关调查表　部门和员工，风险管理需要全体员工和各部门的协同配合，因此，　明，目前已有７０％的助学贷款不愿还）。　风险控制要以人为本，营造良好的风险控制氛围，这得从两方面　着手：一是规：章制度约束，定期对贷款进行检查，一旦发现违规或　２国有商业银行消费信贷风险管理的应对措施分析　越权行为，采取措施，严格惩处当事人。二是道德约束，要建立以　２．１推进国有商业银行产权制度改革　风险控制为核心的信贷文化，树立员工特别是信贷员工的风险意　减少政府干预，实现政企分开，国有商业银行的产权制度改　识，防范和责任意识，使第位员工都能自觉遵循规章制度。　革是深化中国金融改革的重要内容。解决国有商业银行资本不足　参考文献：　或提高资本充足率仅仅是浅层次的改革，而更深层次的改革应是　【１】廖文泉．商业银行消费信贷业务存在的问题及对策【Ｊ】．现代商业银行　建立现代商业银行制度，强化商业银行内部约束机制，其基本要　导刊。２００７（６）：５５—５８．　求是，建立明晰的金融产权结构和法人治理结构，这是解决商业　【２】连宝萍．发展消费信贷，促进扩大内需【Ｊ】．青海金融，２００６（２６）７５４—　银行信贷风险过高的根本途径。　７５５．　２．２深化金融体制改革。优化外部经营环境　【３】罗锦坤．国有商业银行的信贷风险及规避对策【Ｊ】斌汉冶金管理干部　２．２．１加快利率的市场化　学报，２００７（９）．　．市场化后，使商业银行能够根据资金市场状况自主，决定资　１０９　

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