网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策

网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策

2006-7-4 14:12　中国城市金融　【大 中 小】【打印】【我要纠错】

　　网络银行，一般又称网上银行或在线银行，与传统的银行不同，网络银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，通过互联网向客户提供开户。销户、查询、对账，行内转账、跨行转账。信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。

　　面对这一新的发展趋势，我国银行业必须抓住机遇，在网络银行的发展上取得主动权。这既是顺应经济发展潮流的需要，也是迎接金融全球化竞争日趋激烈的必然选择，既有其必要性，也有其紧迫性。

　　发展网络银行的必要性与紧迫性

　　1.大力发展网络银行的必要性。

　　银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，电子商务的发展要求网络金融服务的相应配合，如不尽快向全社会提供可靠的网络银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。

　　数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。网络银行突破了时间和空间的限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了难得的发展良机。

　　我国商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是，要从全局角度，确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局：即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。

　　我国中小商业银行只有10多年的历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子。高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。发展网络银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多的主动权。

　　2.大力发展网络银行的紧迫性。

　　我国加入WTO以后，来自外资银行全面而激烈的竞争正在日益逼近。能够率先进入中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的。它们不仅实力雄厚，经验丰富，实行现代商业银行管理制度；而且科技化程度高，易于开展网络银行业务，从而避开其在我国内地网点机构少的短处。有关资料显示，上世纪90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网络银行方面先行一步。1997年“世界银行100强”中，70％的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。美国和欧洲的许多银行，不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一揽子的在线交易业务。

　　我国加入世界贸易组织后，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。外资银行与国内银行在对“黄金客户”的争夺上具有明显的优势。公司客户中的跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业，以及个人客户中，那些有比较稳定的工作和收入。受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的“黄金客户”，大多来自我国经济相对发达的地区，而这些地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受网络银行，这有利于外资银行利用网络银行发挥其电子化金融服务的优势。

　　综上所述，我国商业银行尤其是中小商业银行，应该高度重视网络银行的起步和发展问题，尽快下决心，早策划，早实施，以应对来自外资银行的挑战。

　　网络银行的发展对我国银行业提出的挑战

　　1.网络银行将从根本上变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务模式、竞争力等带来严重的挑战。

　　在服务模式上，网络银行突破了传统的经营和服务模式，采取以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务：即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。网络银行的运作模式趋向虚拟化、智能化，不再需要在各地区设置分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务；而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

　　网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，将使传统银行业分支机构及营业网点数量减少。据美国权威金融机构估计，美国银行业的分支机构在未来10年中将减少一半。另据美国1家调查公司分析，1994年，美国传统银行分支机构在银行交易中所占的份额为60％，到1997年则降为40％，减少的20％已由网络银行提供。

　　网络银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务。它不仅对传统银行的存款、现金管理、资金结算、投资等零售业务及部分批发银行业务构成竞争性威胁，而且在信息、综合金融服务及个性化金融服务方面也带来严峻挑战。其一，通过互联网可更广泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式传递给网络银行用户。另外，由于网络资源的全球共享性，使银行与用户能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而减少信用风险和道德风险。其二，网络银行通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，分析客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值的优质理财服务。

　　网络银行能大幅度降低银行交易成本。据美国权威机构的调查，在各类银行服务的平均每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行，再次为ATM柜员机，网络银行最低，最高与最低者相差八倍。网络银行的这些优势给传统的银行业务模式、经营方式等带来了严峻的挑战。因此，我国银行业必须转变发展思路，充分利用好网络银行优势。

　　2.网络银行将改变传统银行的经营思想。

　　网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时、便利、优质金融服务为衡量银行优劣的标准，改变了传统意义上的拥有黄金地段的位置、高耸入云的大厦、富丽堂皇的招牌、彬彬有礼的职员的银行形象。

　　3.网络银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战。

　　网络银行作为创新金融服务方式，其金融工具、运作方式、技术手段及人才要求都是全新的，客观上要求变革传统银行的一系列内部管理及自我风险约束制度以及银行体系的运行机制。

　　网络银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，对人才、工具、技能和理论都提出了全新的要求，其组织框架和管理方式也要做出相应的调整。可以说，网络银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网络银行多数以失败而告终。

　　4.网络银行对安全性提出了更高的要求。

　　由于网络体系的全球开放性，由此对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求更高。

　　互联网最大的特征就是一切信息都数字化。因此，数据的安全就成为网络银行安全的首要问题。如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取，如何识别数据访问者的身份，以及如何防止非法用户侵入主机系统都是网络银行发展所需解决的问题。为了防止诸如外部黑客人侵、行内人员作案、资料被截取和篡改、非授权访问、病毒干扰等网络犯罪及网络问题，网络银行亟须防范风险，确保安全，以切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题。同时银行为保证网上客户安全而设计的网上支付程序，要更有利于客户，而非仅有利于银行操作，这样才能消除客户疑虑，吸引客户上网，扩大市场规模。

　　5.网络银行要求变革传统的银行监管方式和机构设置，银行监管的国际间合作变得更加重要。

　　我国的网络银行要发展，网络银行的监管问题无法回避。如何对迅速发展的没有时间和地域限制的网络银行进行监管是我们必须研究解决的问题。

　　由于网络的广泛开放性，网络银行可跨出国境经营，客户可在全球范围内自由选择银行进行金融交易，这是银行监管遇到的新课题。目前国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网络银行的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。网络银行的监管更加需要国际银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的通力协作。

　　发展网络银行的几点对策建议

　　1.大力发展互联网业务，加强银行体系的网络化建设。

　　近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，网络用户占人口的比重还不到1％，与美国的 40％、香港的15％相比差距还很大。因此，通过教育、培训等方式提高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前提。为此，需要国家产业政策的引导和财税政策的扶持。发展网络银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术和安全保密技术，也需要政府主导、企业参与协作攻关解决。政府还需为发展网络银行创造一个良好的环境，即引入竞争机制，打破国内互联网市场长期垄断经营的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。同时，国家网络技术支持部门、银行监管部门、各商业银行，要通力合作，确保网络银行体系的交易安全和无故障运行。

　　2.做好网络银行金融人才的储备与培养。

　　网络银行的发展需要复合型的金融人才，既要掌握网络高科技，又要精通国际，国内金融。拥有一大批具有一流专业水准的复合型金融人才是网络银行发展的重要保障。可通过引进、联合培养等方式来造就一大批网络银行金融专业人才。

　　我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使不断更新知识，积极吸收外部人才，为科技人才队伍注入新鲜血液，增强机构活力，为网上银行的进一步发展做好储备。

　　3.加强网络银行监管和风险防范。

　　网络银行的监管难度大，它不是网络监管和银行监管的简单相加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题，更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。这些问题均需及早研究和着手准备。

　　网络银行是国际银行业发展的趋势，它将促使金融市场更加自由、开放。21世纪的银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非金融业，国内与国外，网上银行与一般银行等的多元化竞争。因此，在信息与网络技术尤其是网络银行飞速发展的今天，我们在分析国内银行与外资银行的竞争时，不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争，还要看到新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争。为此，我们应该认识到网络银行的发展对我国银行业带来的挑战，采取积极的应对策略，迎接新的竞争。

网络货币对现行金融体系的影响和挑战

一、网络货币的涵义网络货币是网络服务商为解决网上小额支付而推出的一种电子支付工具。目前,我国主要的网络服务商都推出了自己的网络货币,如腾讯的Q币、新浪的U币、百度的百度币、网易的POPO币、盛大的盛大元宝币、猫扑的MM币、搜狐的狐币、联众的联众币等,品种已达10多种。其中,功能最多、影响最大、使用人数最多的是腾讯公司推出的Q币。结合当前我国网络货币的发展现状,笔者认为,网络货币是由网络服务商发行的,以电子数据形式存储,并通过互联网以电子信息传递形式实现流通和支付功能的电子支付工具。目前,各网络服务商发行的网络货币一般只能用于购买或支付该网络服务商提供的虚拟物品和服务,不能用于购买或支付其他网站提供的虚拟物品和服务,更不能用于购买或支付实物物品和服务,其适用范围还非常窄。因此,网络货币并不构成一般等价物,并不是真正的货币。不过,由于网络货币在网络虚拟世界中充当了虚拟产品和服务的等价物,能够用于购买或支付虚拟产品和服务,具有一定的流通功能和支付功能,已具有货币的一些职能,因此网络货币在性质上应属于一种准货币或虚拟货币。随着因特网的日益普及以及电子商务的进一步发..

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