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浅谈保险欺诈的成因及对策

发布时间：2023-04-06 02:57:07 来源：文档文库

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浅谈保险欺诈的成因及对策摘要：随着社会经济的快速开展，保险业的开展也蒸蒸日上，然而在保险能给人们带来更多保障，保险险种不断增多以及保险金额有所提高的同时。保险欺诈案件发生数量的也呈现上升的趋势，另外，保险行业内部监视机制不完善，保险法制体系不健全等条件也都影响着保险欺诈案件的不断发生。保险欺诈不管是对保险公司还是对社会都会产生严峻的负面影响，因此，我们当前应加强保险欺诈的危害宣扬，在社会上形成一种反对保欺诈的气氛，从而推动保险行业内部成立有关反保险欺诈的行业组织，推动相关法律的正式出台。本文将主要分析一个保险欺诈的案例，从案例中得出保险欺诈产生的缘由，然后重点对保险欺诈产生的行业内部缘由及对策做出较为具体的解释与说明。关键词：保险欺诈保险行业防范措施一、引言及案例随着我国社会经济的快速开展，保险业也进入了快速开展的阶段，然而随着保险市场的快速开展，保险欺诈的风险也日益凸显，依据保监会供应的数据显示，2022年上半年共发生保险欺诈案件127起，涉案金额3645万元。其中，假保单案件14起，涉案金额308万元；假赔案案件112起，涉案金额2837万元；假机构案件1起，涉案金额500万元。可见，保险欺诈已经严峻侵害了保险消费者权益，破坏了金融市场秩序和信用体系建立。然而从国内来看，当前对于保险欺诈的争辩主要分为两大方向，一是着重对于机动车辆保险欺诈问题的争辩，另外一个那么是较为系统的从社会、经济、文化道德、行业内部等多方面进展保险欺诈的争辩分析，涉及面较广但各方面挖掘不够深化。本文将从“三家保险中介卷入‘蚁力神’骗保案〞这个案例入手，重点对保险欺诈产生的行业内部缘由及对策建议做出较为具体的解释与说明。2022年4月27日，中国保监会发出了对韦莱保险经纪有限公司和公司总经理的行政处分，对公司处以10万元罚款，对总经理个人作出警告的行政处分。保监会在处分中表示，韦莱保险经纪有限公司在支配辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖有限公司与人保财险邢台分公司其次营业部签定协议过程中，存在哄骗保险人，成心隐瞒与保险合同有关的重要状况行为，情节严峻，影响恶劣。据了解，辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖有限公司“为转嫁蚁力神集团内经营不善而造成资不抵债的冲突〞，选择将其养殖户的家庭财产和存放在养殖户和公司仓库中的蚂蚁、蚁干等企业财产向保险公司投保，保额高达1503亿元。在当地保险公司拒绝承保后，经由韦莱保险经纪公司叶发嘉的哄骗保险公司、成心隐瞒与保险合同有关的重要状况的以及向有关方面出具盖有公司印章的业务凭证的行为，以及金诚国际保险经纪公司肖晓俊、金安保险经纪公司股东邱淼贵等人撮合，与异地保险公司签订了“保险协议书〞。案例虽然简短，但也从微观层面反映出了保险欺诈发生的普遍缘由，而且由于此案例涉及到保险中介这个特殊性，暴露出了保险经纪公司内部的管理漏洞，也就是保险行业内部现有的各种缺乏，也有利于我们对保险欺诈产生的内部缘由及防范建议进展探讨。二、保险欺诈产生的缘由〔一〕社会缘由。一方面，随着我国的改革开放和市场经济的富强开展，公民的社会道德意识也发生了变化，人们对于高利润、金钱、自身利益的追求具有了空前的热切与激情。而另一方面，在以往对保险欺诈的处理过程中，司法机关对保险欺诈的打击不力也在肯定程度上刺激了保险欺诈行为的发生。〔二〕经济缘由，具体包括以下两个方面：1保险价值的不确定性、可变性、可移动性。由于一般状况下，保险标的和保险。人在空间上是别离的，如案例中的存放在养殖户和公司仓库中的蚂蚁、蚁干等与人保财险邢台分公司就不在同一个地方，所以保险人难以实际把握、把握和了解保险标的的真实状况，保险价值也就可能受一些主客观缘由的影响变得不确定。2保险标的损失程度衡量的人为性。现阶段，在损失发生后，对于保险标的损失程度的衡量主要依靠人力来完成，也因此具有很大的人为性，在案例中金诚国际保险经纪公司的肖晓俊在承受叶发嘉邀请后，就口头商定帮忙韦莱保险经纪公司做事故的报案、索赔等工作。而且镇静观上来讲，要客观、公正、精确地确定财产的实际损失不是一件简洁的事情，尤其是在造成财产局部损失的状况下是格外难以区分的，这些都为保险欺诈行为的发生供应了可趁之机。〔三〕保险行业内部的缘由1保险从业人员素养水平不高。在本案例中，首先，韦莱保险经纪公司叶发嘉通过成心隐瞒与保险合同有关的重要状况、成心哄骗人保财险邢台分公司其次营业部来到达使蚁力神获得承保的目的，并从中牟取利益，是保险经纪人员个人道德意识淡薄，道德水平不高的直接表达。为了牟利不遵守行业纪律，并且通过隐瞒实情、成心欺瞒等违法手段来损害保险人的利益，不仅仅违反了保险从业人员的职业道德，也违反了法律规定。其次，一些保险展业人员为了完成业绩，在展业过程中操作不标准，开具保单时审查不够也造成了保险欺诈集中的现象。案例中的人保财险邢台分公司在展业过程中没有对保险标的进展具体全面的审查，就同意与辽宁煦焱蚊力神蚂蚁养殖有限公司签订巨额保单，虽然由于发觉准时没有造成大的损失，但是从中照旧暴露出保险从业人员在展业环节中的业务素养问题。
2保险公司经营管理模式中的缺乏与疏漏。在本案例中，辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖公司以养殖户的家庭财产向保险公司投保，他对养殖户的家庭财产既没有全部权也没有占有权和债权，因此首先就不具有可保利益。由于保险法中对财产损失保险的保险利益的规定是，“投保人对于其受到法律成认和爱护的全部权、占有权和债权等有关经济利益具有保险利益，它是基于投保人对保险标的具有的某种经济或法律上的利益关系而产生的，包括现有利益和期盼利益。〞但人保财险邢台分公司却对保险标的的审查不够认真，在被保险经纪人哄骗的状况下同意与该公司签订保险协议。从中暴露出我国保险公司内部制度的不健全、监视机制的不完善、核保核赔内控机制的缺乏，往往是核保不严，在投保人投保时审核不够认真，等到核赔环节才开场严把审核关。3保险业内部信息沟通不杨。目前我国保险业内部尚未成立全面的信息沟通平台，健全反欺诈组织体系也尚未建立，保险行业反欺诈工作仍处于自发、零散的状态。案例中当地保险公司对辽宁煦焱蚁力神蚂蚁养殖集团拒绝承保后，人保财险邢台分公司仍旧在保险经纪公司的哄骗下同意签订保险协议，假如保险行业内部有完善的信息沟通体系，信息沟通通畅，就能在肯定程度上防止这种不同保险人重复被骗的状况。4保险业的监视法律制度尚存在缺乏与漏洞。目前我国的保险业监管模式仍旧是以政府监管为主，而行业自律和社会监视那么微乎其微。而在保险法律方面，仍旧存在立法上留有空白，法律体系不完备，系统性差，可操作性不强等问题，在相关法规法律文件的公布实施上也都有严峻的滞后性，就拿在保险经纪快速开展的现在来说，?保险经纪从业人员、保险公估从业人员监管方法?却直到2022年12月21日才由中国保险监视管理委员会主席办公会审议通过，自2022年7月1日起才实施。这些问题都在客观环境上为保险欺诈的发生供应了温床。三、结论与建议〔一〕加强社会诚信建立，提高公众道德水平，在宏观文化环境中影响公民个人的行为。国家应加强公民精神文明建立，培育宽敞群众的诚信意识，在社会中形成良好的道德环境。保险行业或相关部门可以通过报刊杂志、播送电视等媒体，加强有关保险的法制宣扬以及反欺诈宣扬，向公众说明保险欺诈的危害性，争取公众对保险业安康开展的支持。同时要实行措施鼓舞宽敞群众检举和揭露身边发生的保险欺诈大事，通过多种途径争取社会各界对反对保险欺诈的支持与协作。〔二〕司法机关要利用法律严峻打击和震慑保险欺诈行为，为我国保险行业良性开展供应良好的法制环境。我国的保险法规尚在进一步健全之中，所以在保险欺诈发生前实行防范措施，未雨绸缪是必需的。在保险欺诈大事发生后依据现有法律对其进展严峻打击并且为多数人知晓，这样便可以形成巨大的社会威慑力。而社会威慑力的存在，会使有保险欺诈动机和想法的人，产生恐惊和退缩心理，扼杀其不法动机。〔三〕保险行业内部要完善相关机制，提高防范风险的力量。具体来说有以下几点：1加强保险从业人员的教育与培训，提高保险从业人员素养水平。目前，我国保险从业人员承受的行业培训的渠道主要来源于保险公司，社会上为保险人员供应专业教育的途径并不多。各家保险公司都形成了包括入司前的说明会、LASS测试、案例分析等一整套的培训l内容，但对于他们日后长期的保险从业以及中国保险业的安康开展来说，这些短短数月的培训l是远远不够的。针对此问题，保监会也指出，要提升保险营销队伍素养。加强营销员资格考试组织管理，依据市场状况，因地制宜，逐步提高保险营销人员准入要求。争辩制订保险营销队伍素养评价体系，实施保险营销人员素养持续改善方案。引导行业有关机构、社会组织，与高等院校、职业学校合作，建立保险营销职业教育体系。2加强内部管理，严格核保程序，有效把握风险。保险人应建立健全内控核保核赔机制，对保险标的进展具体的审核和科学的风险评估，毁灭欺诈于萌芽状态。在保险事故发生后，可以托付专业机构，从事保险事故索赔的调查，或者坚持双人或两方机构查勘定损，提高第一现场查勘率，把好防止保险欺诈的最终一关。各保监局、保险公司及中介机构还应明确反欺诈工作责任部门，落实内部的反保险欺诈工作。3加强内外联系，畅通信息渠道，推动保险欺诈信息共享。2022年，中国保监会发布了与国际保险监管规那么连接的?关于加强反保险欺诈工作的指导意见?，旨在完善风险监管体系，指导、组织、协调全行业反欺诈工作，为保险业制造良好的开展环境。所以保险行业内部要充分利用现代技术构筑信息沟通或共享平台，各保险公司也应在不泄漏商业隐秘的前提下，进展反欺诈合作。保险行业协会应成为各保险公司信息沟通的纽带，能够将各保险公司发生的骗保骗赔材料和存疑的赔案材料收集起来进展必要的处理，建立一个全行业的保险欺诈数据库，以便实现保险欺诈的信息共享。4要转变我国的保险监管模式，完善我国的保险监管法律制度。我国的保险监管应坚持以政府监管为主导，同时行业监管和社会监管同步进展的方式，健全保险行业监管体系。同时，在保险法律制度方面，应弥补相关法律制度中存在的缺乏与漏洞，消退立法上的空白点，与时俱进，针对保险业的快速开展加快跟进法律法规的出台速度，并对相关法律法规的实施做出进一步较为具体的说明。在保险欺诈现象层出不穷的现在，争辩保险欺诈的成因与对策具有肯定的现实意义，本文主要从一个案例入手，着重分析了保险欺诈产生的行业内部缘由以及从保险行业保险公司内部应实行的相关措施。但从整个社会角度看，不仅仅是保险行业内部应加强对保险欺诈的防范与应对，我们每一个公民都应提高自身素养，加强对保险欺诈现象的社会监视，为我国保险业的开展营造一个良好的社会环境。

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