超级网银 你信吗

超级网银 你信吗

　　中国人民银行牵头研发的“网上支付跨行清算系统”(俗称“超级网银”)开启了银行间互联互通的新时代，但是随之而产生的安全忧虑也不容小觑。

　　不断增长的客户需求一直是金融创新的不竭动力。为拓宽产品分销渠道、不断提升客户服务效率，各家银行都在精心打造自己的网上银行。

　　经过几年的发展，网上银行的功能从单一到齐全，数据边界从封闭到开放，正是客户需求与产品价值创造相互推动的发展成果。当前，一部分持有多家银行账户的客户，迫切希望登录一家银行的网上银行，就能够实现对所有银行账户的统一管理。为满足这种需求，人民银行牵头研发了网上支付跨行清算系统。该系统的推广，使得各家银行的网上银行进入了互联互通的新时代。

　　“超级网银”谋势而动

　　网上支付跨行清算系统作为各行网银的数据交换中心，为各行网银搭建了数据共享平台以及互联互通的桥梁。拥有不同银行账户的网银客户，从任何一家网银接入，都能实现对所有账户的集中管理，从而提升了网银的使用价值，进一步改善了客户使用体验，以致一些客户把网银互联称为“超级网银”。

　　此外，网上银行的互联互通还打破了支付清算组织问的壁垒，满足了客户通过一家网上银行集中管理财务的需求，大大提高了网银价值和客户使用体验，网银互联促进各家银行对网银客户的竞争，银行进一步提高网上银行的便利和安全，增强客户黏度，争做网银客户的首选。

　　同时，互联互通为电子支付业务引入竞争机制，各家银行可以直接参与跨行电子支付业务的接入，为客户提供与非金融支付机构相同的跨行支付清算服务，避免电子支付业务“一家独大”的局面发生，有利于电子支付市场的健康有序发展。

　　2010年8月，农业银行作为首批接入的29家商业银行之一，逐步推出了网银互联相关功能。农行个人网银在“我的账户”菜单下增添了“跨行账户管理”模块，实现了“他行账户查询签约解约”、“他行账户查询”、“他行账户支付签约解约”、“他行转农行”等功能。

　　客户要运用上述功能，首先需要开通他行个人网上银行并持有他行的USB-Key，同时完成相应的签约。签约时，进入他行网上银行签约界面，插入他行的USB-Key，输入对应账户和密码，在获得他行的认证后才能完成签约。只有签约成功的客户，才可以进行跨行查询和支付。

　　防范网银联动风险

　　网银的互联互通虽然实现用户对多账户统一管理的需求，但是其安全问题也被提到了关注首位。近几年，随着一些网银风险案例的曝光，网银的安全保障引起一些客户的疑虑和审慎。如今，人民银行网上支付跨行清算系统的推广应用，使各家银行的网上银行，由隔海相望的“孤岛”，变成了互联互通的“群岛”，点多面广。银行和客户防范措施的疏忽，或黑客破解技术的升级，会不会导致整个网银体系被“一点攻入，各个击破”呢?

　　这种忧虑不无道理。目前网络上的木马病毒不断改头换面，防不胜防，时刻觊觎着客户的账号、密码等敏感信息。此前一家网银如果遭遇黑客的入侵，损失的也只限该行账户，而网银互联实现了一个账户管理多个账户的功能，黑客攻破其中一家网银，就有可能盗取客户所有网银账户上的资金信息。同时，网银互联后，随着在线交易规模的逐步扩大，由此衍生出的交易安全风险，也将随之上升。

　　“城门失火，殃及池鱼”。由于网银风险的关联性，网上支付跨行清算系统的推广，对各行网银的安全防范提出了更高的要求。

　　为了防范安全风险，各行网银都要采用由第三方权威认证中心颁发的数字证书。尽管银行自建CA系统颁发的数字证书从技术上是安全的，但没有第三方认证，银行在发生客户纠纷或进行危机公关时，就得不到具有权威的法规支持和第三方佐证。银行引进权威机构(如中国金融认证中心)的第三方认证，虽然增加了投资成本，却大大降低了客户的资金风险，提升网上银行的公信度。而对于一些电子商务网站，为了节约投资使用自签证书，无形中降低安全级别，客户应当保持高度的警惕。

　　另外，各银行网银应建立一套灵活有效的预警机制和监管体系，对来自内外部的攻击行为和自身的安全漏洞要未雨绸缪、加强防范。对可能引起系统中断或故障的各种隐患，要进行充分评估，事先制订出切实可行的备灾恢复方案，并定期进行演练和动态维护。各行要提高安全级别，扼守好自身的网银通道，才能有效保护客户在各行网银的资金安全。

　　除此之外，要想有效防范网银联动风险，仅由银行方面加强安全监管还是不够的，同时还需要客户加强安全防范。客户要妥善保管好U盾、数字证书等“安全钥匙”。网银案件的发生，往往是用户没有保管好数字证书或者在使用过程中出现问题。客户开通网银互联服务，各银行机构会要求客户配有本行的U盾或数字证书等安全钥匙，有几家网银就会有几套安全钥匙。目前，国内外还没有发生因数字证书安全机制被攻破而使客户资金受损的案例，客户保管好网银的安全钥匙，就如同把守好进入网银的“桥头堡”。

　　同时，客户应保持足够的网银安全意识，养成良好的网银使用习惯。首先要登录正确的网址，不要通过超级链接或代理服务器登录网银，也不要在公众场所使用网银，离开电脑必须退出账户，并清除网页历史记录。每次登录网银要留意“上次登录时间”是否与实际相符，多使用动态口令、数字证书等安全工具。网银客户要养成定期察看“历史交易明细”的习惯，确保账户交易无可疑记录。此外，要定期升级杀毒软件，保证自己的计算机和网络运行环境，始终处在正版、最新的防病毒和防火墙软件的安全监护之下，远离各类病毒和木马的侵袭，保护好自己的信息安全。

　　网银互联是有风险的，但这种风险始终是可控和可防范的，在人民银行和各接入银行机构多重安全措施的保护下，客户掌握了一定的防范技能，网银交易的安全保障是可信赖的。

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