保险复效制度的“死亡”
【内容摘要】复效制度是人身保险合同领域一项特殊的制度。复效制度的立法价值在于，充分满足保险合同各方当事人的利益需求，确保各自利益的充分实现。但复效制度在实践中却未能发挥其应有的作用。本文拟从我国保险法律对复效制度的规定入手，提出、分析并解决理论与实务中产生的问题，从另一个视角解决投保人暂时无力交纳保险费的问题，以期达到定争止纷的作用。
【关 键 词】宽限期 复效 小额贷款 小额保险
在各国保险立法中，复效制度是人身保险合同领域一项特殊的制度。其立法价值在于，能够更加充分地满足保险合同各方当事人的利益需求，确保各自利益的充分实现。
随着我国保险事业的迅猛发展，保险合同复效的问题和争议呈增多趋势。对如何更好的保险双方当事人的利益，不妨换一个角度，跳出现有法律规制的圆圈，在现有保险合同条款和关于保险合同宽限期的规定基础之上，找出解决这个问题的其他方法。
一、保险合同复效制度
（一）保险合同的效力中止
保险合同的中止，是指在保险合同有效期限内，因某种事由出现而使合同的效力处于暂时停止的状态。[1]保险合同效力中止只是其效力处于一种暂时停止状态，对中止前已经经过的保险期间没有任何影响，也不发生保险合同的效力向后终止的法律效果。
（二）宽限期条款
“宽限期间者，系要保人已逾约定交付保险费之日后，一定期间内使该契约仍然有效力，如要保人不于该期限内清偿者，除契约另有订定外，自该期间终止之翌日起停止效力。”在宽限期内，投保人未交当期保费的，保险合同的效力依然存在，宽限期间届满，投保人仍未交保险费的，保险合同的效力才开始中止。
（三）保险合同的复效
保险合同的复效，是指当导致保险合同中止的事由消除后，其效力即行恢复，恢复后的合同是恢复前合同的继续。我国《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自保险合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”
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