农村信用社支付结算实行困难及对策
随着国内经济不断发展，金融衍生工具积极创新，在人民银行及各商业金融机构大力推动下，非钞票结算支付在社会经济活动中扮演着越来越重要角色。国家提出建设社会主义新农村，加大支持“三农”发展力度，因而非钞票支付结算工具在农村发展和创新，更是支持国内新型农村经济建设重要一环。农村信用社作为农村金融主力军,在为支持新农村建设中提供以便快捷金融支付结算服务方面作出了巨大贡献。但是,由于农村落后经济科技文化水平,使得农村经济结算需求和“三农”经济迅速发展产生了矛盾，从而引起出了某些不容忽视问题，信用社作为根植于农村银行,支持新农村建设重要金融力量,应当加大在这方面投入,完善农村支付结算体系，使农村信用社在支持服务“三农”工作中发挥更加积极作用。
一、农村支付环境现状及存在问题
国内农村由于经济文化发展不平衡，存在良莠不齐，文化限度相差较大状况。一某些人不熟悉非钞票结算业务,但农村高品位客户又不满足于现所提供金融工具。故在非钞票结算等金融工具需求上也存在很大差别，导致农村金融发展受到很大制约。
㈠当前农村信用社是以省政府托管，以县一级为公司法人单位。我省内信用社支付结算是畅通，而省和省之间支付结算还存在一定制约，“农信银”是农村信用社内部支付渠道，但全国所有省份尚未所有加入，虽然有省份加入，但诸多也是停留在县联社营业部及业务量相对较大城内网点，并不是所有网点都开通“农信银”业务。并且“农
信银”业务还在广大农村市场仍无法满足需求。结算系统不健全，直接制约了区域经济迅速发展。
㈡农村信用社当代化支付工具尚未在农村普及，直接制约了非钞票业务健康迅速发展。一是由于我省农村信用社大多数只在都市设立了ATM机和POS机,在许多农村地区还没有设立或设立相对较少；少村社刚安了EPOS机,由于农村农民素质大多数低下银行卡业务一还不齐全；二还不普及,积极来社办卡客户还很少;电话银行、短信银行等新业务在农村也尚未推广；网上银行虽然部份员工去学了尚未正式使用；与其她银行之间不能完全实现实时跨行转账，也直接制约了资金汇划效率。二是农村信用社结算服务大多是电子汇兑业务，具备融资功能银行汇票、银行承兑汇票等业务发展滞后，结算工具效能未得到应有发挥。
㈢各金融机构对非钞票结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，自身结算业务量较小，相对而言结算手续费偏高。在农村信用社，支取大额钞票还没有收费，为节约费用，客户更乐意使用钞票交易，既直观又简便，而不肯使用其她支付结算工具;尚有农村大多面对是农民对收费是很在乎。
㈣非钞票结算工具对于农村需求来说并不“合身”。非钞票结算工具使用规定较高，而农村地区自身较落后，大多属中小公司和个体经济。对农村使用者来说，票据比较复杂，规范规定高，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性规定较高，填写签章规定规范，特别是
在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦。同步，因社会信用体系不完善，农村文化限度、信用风气又相对较低，给农村信用社推广带来难度。
二、在农村发展非钞票支付结算工具对策
㈠积极加大结算支付工具创新，开发适合农村金融需求支付结算工具。由于农村地区支付结算基本设施投入落后，金融创新缓慢，非钞票结算尚未普及，因而农村信用社决策部门要结合农村实际状况，积极勉励适合农村金融支付工具和结算方式创新。通过进一步研究，以电子货币为发展方向，不断创新和规范支付工具，为市场提供更多以便快捷支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足新农村建设对金融服务需要。同步积极开办具备融资功能银行汇票、银行承兑汇票等业务，充分发挥结算工具效能。要加大支付结算基本设施建设投入比例，在农村地区逐渐配备POS机具和ATM机，取消POS本行卡也收费功能,才干在农村大力推广POS机销量,大量推广有线及无线EPOS机,增长EPOS机功能,能刷各家银行卡等;尽快开通网上银行,与其她银行之间完全实现跨行转账，直接提高资金汇划效率。
㈡加快“农信银”当代支付系统建设。农村信用社此后要加大结算工具硬件和软件等方面投入力度，完善“农信银”资金清算平台，尽快实现全国农村信用社通存通兑业务，并为“三农”提供完善账户信息查询及各类便捷结算方式。从推动农民工银行卡特色服务入手，能让农村信用社卡在各家银行柜台都能通用,畅通农村地区支付清算渠道，拓展农村信用社支付清算网络在农村地区辐射范畴，提高金融
支付结算水平，为推动新农村建设发挥更大作用。
㈢加强对非钞票结算工具宣传力度。由于农村地区信息相对闭塞，诸多人对非钞票结算工具普遍缺少理解，人们对钞票使用存在偏好，这就需要农村信用社加大非钞票结算工具和结算知识宣传，通过广泛进一步宣传，使客户懂得非钞票结算好处以及具备“以便、快捷、安全”特点。增长对非钞票结算工具理解，引导社会公众熟悉和使用非钞票结算工具，使更多人掌握银行卡等结算工具使用知识和技能，非钞票结算工具和方式才干逐渐为更多人所接受。提高结算效率，活跃农村经济市场。
㈣建立健全合理结算收费制度。当前各金融机构对钞票存取业务基本是不收费用，而转账业务基本上都要收取金额不等一定费用，存在着一定不合理性，也阻碍了非钞票结算方式推广。咱们以为需要进一步改革现行结算业务收费模式，要对钞票业务区别不同业务种类进行收费，减少非钞票结算收费原则，以勉励非钞票结算工具广泛使用。
㈤加大对当代化支付工具投入和推广力度。加快网上银行、电话银行、短信银行等电子支付工具业务发展，不断完善电子支付交易规则，提高电子支付安全性，消除使用者后顾之忧，为广大农村市场提供更多更安全更便捷支付结算工具和支付结算服务。结合农村文化限度差别大实际状况，最大限度地满足农村不同层次群体结算需求，为国家振兴“三农”政策起到助推作用。
㈥完善社会信用体系建设。建议国家有关部门出台相应法律法规，建立完善社会信用制度，维护良好结算秩序。必要加快社会信用
体系建设，特别是农村地区，信用限度不高，更需要因地制宜，增强农民守信意识，规范自身行为，严肃惩罚在非钞票结算中违规行为，增强社会公众使用非钞票结算信心。
社会主义新农村建设为广大农村提供了辽阔发展前景，也为农村金融发展提供了难得历史机遇。农村信用社作为农村金融主力军，要运用机构点多面广优势，立足“三农”，加快创新金融产品，改进结算方式，完善服务功能，不断提高服务手段和能力，为国家新农村建设发挥更大作用。
