第4章信用与信用体系
思考题
1、列举生活中遇到的信用形式和信用问题。
信用形式是信用关系的具体表现，按照借贷主体的不同，现代经济生活中的基本信用形式包括商业信用、银行信用、国家信用、消费信用。其中，商业信用和银行信用是两种最基本的信用形式。
按照现代社会信用运作的主体来划分，一般地可以把信用形式简单分为个人信用、企业信用。政府信用三种形式。但因企业信用包含的内容比较复杂，所以又可在企业信用中包含银行信用。
1.个人信用
是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。个人信用的基本特征是利率较高，风险较大。一般情况下，个人信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成正比。
2.企业信用(也称商业信用'
企业信用是企业在资本运营、资金筹集及商品生产流通中所进行的信用活动。企业信用也可称商业信用，是指工商企业之间在商品交易时，以契约(合同作为预期的货币资金支付保证的经济行为，故其物质内容可以是商品的赊销，而其核心却是资本运作，是企业间的直接信用。企业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。企业信用的信用工具形式主要是商业票据。
在企业信用中又包括银行信用。银行信用也是一种企业信用，是以货币资本借贷为经营内容，以银行及其他金融机构为行为主体的信用活动。银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种间接信用。银行信用与企业商业信用相比。具有以下差异:(1作为银行信用载体的货币，在它的来源和运用上没有方向限制，既可以流入，也可以流出。(2由于金融交易的数量和规模一般都比较大，因此现代银行信用较之企业信用发展更快。银行信用产生以后，在规模、范围、期限上都大大超过企业的商业信用，成为现代市场经济中最基本的占主导地位的信用形式。
3.政府信用
在信用经济的链条中，政府信用是极其重要的一环。政府不仅运用信用手段筹集资金。为社会提供公共产品、服务和承担风险较大的投资项目，而且政府信用所创造的金融工具也为中央银行调节货币供应量提供了操作基础。政府信用最终要表现在两方面。一是政府政策、条例不能随意撤销、变更和废除;二是如果迫不得已要撤销、变更或废除，也要赔偿因此给老百姓造成的损失。
精选
还需要指出的是，在企业信用中。银行信用和商业信用之间具有非常密切的联系。二者之间的关系可做如下理解:
第一，商业信用始终是一切信用制度的基础。
第二，只有商业信用发展到一定阶段后才出现了银行信用。银行信用正是在商业信用广泛发展的基础上产生与发展的。
第三，银行信用的产生又反过来促使商业信用进一步发展与完善。第四，商业信用与银行信用各具特点，各有其独特的作用。二者之间是相互促进的关系，并不存在相互替代的问题。
2、谈谈商业信用和银行信用之间的关系。
现代信用形式中，商业信用和银行信用是两种最基本的信用形式。商业信用是指企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用。其典型形式是由商品销售企业对商品购买企业以赊销方式提供的信用。银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。银行信用是伴随着现代资本主义银行的产生，在商业信用的基础上发展起来的一种间接信用。银行信用在规模上、范围上、期限上都大大超过了商业信用，成为现代经济中最基本的占主导地位的信用形式。两者的关系可做如下理解：(1商业信用始终是信用制度的基础。历史上商业信用产生在先，它直接与商品的生产和流通相关联，直接为生产和交换服务。企业在购销过程中，彼此之间如果能够通过商业信用直接融通所需资金，就不一定依赖于银行。(2只有商业信用发展到一定程度后才出现银行信用。资本主义的银行信用体系，正是在商业信用广泛发展的基础上产生与发展的。(3银行信用的出现又使商业信用进一步完善。因为商业信用工具、商业票据都有一定期限，当商业票据未到期而持票人又急需现金时，持票人可到银行办理票据贴现，及时取得急需的现金，商业信用就转化为银行信用。由于银行办理的以商业票据为对象的贷款业务，如商业票据贴现、票据抵押贷款等，使商业票据及时兑现，商业信用得到进一步发展。(4商业信用与银行信用各具特点，各有独特的作用。二者之间是互相促进的关系，而不存在互相取代的问题。我们应该充分利用这两种信用形式促进经济发展。
3、结合实际案例，谈一谈信用对你、你的家庭及你的朋友的生活的影响与作用。很多家庭都是一般的家庭，自己的子女考上大学，就得借钱读呀，这时候就可以看出来你平时信用好的人，别人都会借给你，如果你信用不好的话，别人躲你还来不及的，因此一个人的信用不但对自己，对别人也是有很大影响的
4、如何准确区分直接融资和间接融资？请指出几种典型的直接融资和间接融资形式。直接融资：是指货币资金供给者和货币资金需求者之间直接发生的信用关系。双方可以直接协商或在公开市场上由货币资金供给者直接购入债券或股票。通常情况下，由经纪人或证券商来安排这类交易。直接融资的主要特征是：货币资金需求者自身直接发行融资凭证给货币资金供给者，证券商、经纪人等中间人的作用只是牵线搭桥并收取佣金。间接融资：是指货币资金供给者与货币资金需求者之间的资金融通通过各种金融机构中介来进行。金融中介机构发行各式资金凭证给货币资金供给者，获得货币资金后，再以贷款或投资的形式购入货币资金需求者的债务凭证，以此融通货币资金供给者与货币资金需求者之间的资金凭证。间接融资的主要特征是，金融中介自身发行间接债务凭证，将货币资金供给者的货币引向货币资金需求者。（2）两大融资方式各自的优点：
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间接融资：①间接融资方式中的金融机构可方便迅速低廉地获取必要的情报；②使交易双方获得低成本的交易服务，享受规模收益的好处；③分散投资、减少风险；④间接融资工具流动性相对高而风险相对小，可满足许多谨慎投资者的需要。
直接融资：①能使资金需求者获得长期资金来源；②引导资金合理流动，
