信用风险常发生于财务往来中，指的是还款的违约风险，也就是还款人没有按照规定要求在规定的时间之内还款。之所以会出现这样的原因，主要是因为借贷双方不能够获得对称的信息，指的是借款人为了能够得到贷款，可能通过提供虚假信息的方式来获得贷款，平台不能从其他渠道获得借款人的具体情况，将资金借贷给了贷款人，存在不能按时收回借款的风险。
在互联网时代，借款人还款信用风险主要受两个方面的影响，首先是借款人偿还贷款的能力，其次是借款人是否愿意偿还贷款。在互联网金融业务中年龄是影响借款人偿还能力的主要因素，影响信用风险的因素主要有借款人的客观偿债能力、主观还款意愿等。年龄是影响客观偿债能力的主要因素，根据调查显示，年龄在30到40岁之间的人群很少发生违约行为，发生违约的主要人群是不到30和超过50岁的人，年龄在30到40岁的人群正是黄金发展时期，在社会中具有一定的经济实力和地位，因此很少发生违约。而刚进入社会的人，缺乏经济来源，面临的压力较大，因此非常容易发生违约。从性别角度来分析，女性性格比较文弱，胆子较小，因此很少发生违约行为。同时年龄也是影响还款意愿的主要因素。超过50岁的人发生违约行为，很多并不是因为经济不允许，而是客观上不愿意还款。只要征信不存在问题，公务员等职业人群非常容易通过互联网平台来获取贷款。有些人心术不正，在退休之时进行骗贷，这种情况已经发生了很多次。对于做生意的人群来说，生意的经营情况，利润情况会对他们的还款产生影响。如果某个行业正处于低谷时期，可能会对互联网金融都产生非常大的冲击。比如许昌，有许多的发制品，生产发制品的厂家既有大厂家，也有小作坊。在2015年时，发制品行业发展受阻，几乎所有经营发制品的厂家都发生了违约，在许昌发制品行业有一段时间被禁止贷款。
从网上进行贷款的人群，大部分是个人或者是小型企业的经营者，他们都缺少担保，是通过自己的征信来贷款的，如果从银行进行贷款非常苦难，因此才会在网上进行贷款，尽管网贷利率比较高，借款人因为本身的因素不能及时的归还贷款，这就出现了信用风险，再加上我国目前征信体系存在一些问题，更容易出现信用风险。
P2P网贷平台与民间贷款存在的最重要的不同点是，p2p依据的互联网，因此对于互联网安全要求很高，互联网安全技术发展的落后对网贷平台的安全产生了重要的影响。最近几年，互联网贷款发展十分迅猛，引起了人们的广泛关注，在互联网上出现了许多借贷凭条，不过p2p网贷平台有许多漏洞存在，因此非常容易受到黑客的攻击。尤其是在2014年，我国有将近100家的网贷平台遭受攻击，有些网贷平台甚至发生了瘫痪。影响比较大的网贷平台攻击事件是人人贷，当时人人贷刚刚获得了1.3亿的融资，立马遭到了黑客的攻击，在遭受到攻击的当天晚上人人贷网站根本打不开，引起了较大的恐慌，黑客进行攻击的目的，有的是为了钱，有的市为了盗取信息。无论是出于何种目的，遭到最大损失的永远是投资人。
此外由于平台工作人员操作的失误。员工每一天需要处理大量的信息，因为一时的大一可能会产生操作上的失误。还有员工品行存在问题，知道平台有许多客户的信息，而在当今社会，信息就是最重要的资源，为了得到自身的利益将客户信息卖给了其他人，因此平台需要一套完整的保护措施来保护客户信息。
由于投资者自身操作的原因，也有可能产生风险，例如所用的网不安全，登录账号或者密码被盗，都有可能产生资金风险。不论是什么因素产生风险，最终的都是因为技术上的限制才出现的。
对当前人人贷的运行情况进行分析，发现目前人人贷面临的主要风险由两个，一个是信用风险，另一个是操作风险。目前在人人贷进行借款非常方便，只需要在平台上填上姓名和身份证号即可。在账户注册成功后，投资人可以依据自己的意愿来选择投资方式。借款人在借贷上也非常方便，只需要几个简单的步骤就可以完成。因为操作方便，考核简单，因此人人贷面临着极大的信用风险和操作风险。为了平台长期发展，人人贷制定了解决策略。
信用风险是借款人本身具有的风险，这种风险发生于借款人，对于平台来说属于不可控风险。为了降低这一风险需要专业人士通过一定的技术方法才能够发挥作用。为了更好管控风险，经过长期的积累，人人贷制定了贷前、贷中和贷后的风险管理模式。
贷前对借贷人进行全方位的审核，主要针对贷款人提供信息的真假进行审核，因此借贷人在借贷时需要将本人身份证上传，借贷之前，借贷平台通过多种渠道对借款人的提供的资料进行证实。不过借贷平台业务较多，不可能面见每一个借款人，人人贷根据自身面临的实际问题，采取三种方式对借款人的信息进行核实，包含了信用认证、实地认证和机构担保认证。如果能够面见借款人，主要采用信用认证和实地考察的方式。对于不能够面见的贷款人，采取的方式是信用认证或者机构担保认证。信用认证是对借款人的信用情况进行审核，辨识度不够；实地认证是指平台指定专门的人或者部门上门进行核查，不具备及时性，但是了解的内容比较准确。机构担保认证是指平台委托其他机构对借贷人的真实情况进行审核，不过需要花费一定的成本。
在贷款过程进行审批，根据贷款人的情况不同确定不同的贷款额度。人人贷经过多年的经营，积累了许多的经验，创建了线上审批方式，依靠系统数据做出第一步的审批。根据贷款人情况，例如年龄、工作、从业时间和信用情况等，按照基本信息确定贷款人的等级，由系统给出放贷的额度，然后将审批结果交由主要负责人员决定。负责审批的人员有着大量的从业经验，可以根据借贷人的情况，决定出贷款额度，并最终通知贷款人能够获得贷款的数目，在获得贷款人同意后，按照步骤放款。
贷款发放后进行考核，贷款发放后是整个贷款最重要的一个环节，在这一阶段应该加强管理，贷款工作管理的怎样直接决定了能否按时收回贷款，决定平台能否继续生存下去，能否躲避风险。第一，对于所有的贷款，平台应该要求按月进行等额本息还款，也就是说还款人每一个月还款的金额是一样的，但是利息和本金所占的比重不同，每月还款的本金在增加，但是利息却在减少，不过每月的还款数一样。在人人贷上借款的额度最高为50年，还款时限是10年，采用这样的还款模式，需还本金会越来越少，风险将会减低。这种还款方式的优点是通过与先还利息，然后一次性还清本金的方式进行对比的。到了还款时间时，最高的延迟还款时间是30天，如果还没有还款，平台将采用短信催款和上门催款的方式进行催收，如果还未能按时还款则采用法律的手段来收回贷款。对于已经违约的客户，要进行及时的跟踪了解，调查还款能力的变化情况，对还款人能否及时还款做出判断，另外对于违约的人可以将其信息上传到征信系统，系统会对其信息保留5年以上，这样可以起到催促借款人抓紧还款的目的。另外，其他平台在放贷时也可以加以参考。为了尽量减少银行的损失，银行制定了借款风险保证金，通常情况下按照总贷款金额的3%-5%收取，如果出现不能按时还款，平台将利用保证金来垫付，从而降低银行的信贷风险。这种方式和商业银行采取的保证金收取方式相似。此外，为了规范化管理保证金，平台采用第三方管理的模式来对保证金进行托管，做到对风险的有效防范。
平台内部人员造成的风险为操作风险。平台为了保护投资者的账户安全，采取了高级的安全保护方法，对于每一人的账户和交易进行保护。对于内部员工具有的权限进行限制，所有员工只能查看自己权限之内的信息，这样可以有效避免内部员工的人为风险，对于重要的岗位要安排技术能力过硬，道德高尚的人，在开始工作之前要进行培训，在取得上岗证书以后方可开始工作，从而保证上岗人员具备风险防控的能力。
根据放贷数目的大小，设立不同审批层次，在人员分配上配备一般和专业人员。对于数目较少，风险较小的贷款，有一般人员进行审批即可，这样可以提高工作效率，对贷款数目较大，风险也较大的则先有一般人员进行审核，然后再有专业人员进行审核，有效的避免风险的发生。此外平台应设立监管机构，对审批人员的行为进行监督，减少贷款风险的发生。
对于借贷资金的流通，为了规避可能发生的风险，人人贷通过与第三方进行合作的方式来降低风险。在合作的第三方公司选择上，人人贷一直秉持着谨慎的态度，很少选择小型贷款公司。而是选择一些有丰富工作经验，资金力量大的公司来合作，通过签订合作协议的方式来约束第三方公司的行为，并且定期对合作的第三方公司进行评价，如果已经不符合合作的要求，则及时的进行个更换，从而保证平台能够及时的防控风险。
在2017年年底对相关数据进行统计发现，通过网站进行借贷的金额达到了 393851351元。在2017增加的贷款金额是354280000元。从下图4-1可以发现，人人贷在过去的16和17年之间，交易金额一致在增加，在2017年第一季度时增加的贷款金额已经达到了4201万元。到了第二季度是已经增长了8210万元，到了第三季度已经增加了到了9810万元，到了第四季度应增加到了9310万元，成交的金额呈现逐季度上升的趋势，可以发现参与到人人贷网上交易的人不断增加，人人贷在未来的发展潜力将不可估量。
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图4-1 成交金额分析
到2017年底时，人人贷总共交易的笔数已经达到了7777笔。其中2017年增加了5076笔，2017年度成交笔数超过了2016年成交笔数的一倍，从下图可以发现，2017使用人人贷的贷款次数和频率都呈现出上升的趋势。
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图4-2 成交笔数分析
从表4-1可以得到，按照期限来划分贷款，则期限在10-12个月的贷款额度是最高的，剩下的是4-6个月的，从表中可以发现人们更加青睐非长期的贷款，这是因为贷款时间越长，则需要缴纳更高的利息，需要等待的放款时间也越长。大部分的贷款期限都集中于4-6个月或则是1-3个月，这表明短期贷款无论是从审批时间还是从放款时间上都比较灵活，更容易操作。所以大部分选择了短期贷款。
表4-1 货款总量统计一按期限
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图4-3 货款总量统计一按年限
从表4-2可以看出，AA几可以获得的贷款是最高的，接下来依次是是A级和E级，AA级和A级具有非常好的信用，且投资风险较低，因此是许多投资者青睐的投资类型，而E级贷款金额排在第三位，该级投资风险很高，但是可获得非常高的回报率，吸引了许多喜欢风险投资的人群，可以获得高回报率。
表4-2 货款总量统计一按信用等级
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图4-4 贷款总量等级一按信用等级
从表4-3可以看出，按照产品类型的不同，对贷款类型进行划分，则信用贷款可以获得贷款金额最高，可以达到184481400元，占到了总的贷款额度的一半，排在其后的是机构担保贷款，实地认证贷款等。其中智能理财成交笔数最少，但是在成交金额上却高于机构担保和实地认证，
表4-3 货款总量统计一按产品类型
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图4-5 货币总量统计一按产量统计
从表4-4可以发现，预期未还款的项目总量较少，在总项目中占比较低，绝大数项目都已经还款大半本金。因此可以得出这样的结论人人贷网络平台很少发生风险违约行为，这有效降低了人人的运营风险，从而保证了人人贷的健康发展。
表4-4 逾期率分析表
2012年我国经济下行压力加大，在下半年国内就经济发展前景堪忧，这使得人人贷的坏账比例显著增加，但是风险准备金却不断减少，为了能够把控风险，并及时的追回坏账，人人贷通过调整准备近的方式提高了准备金的规模，提高了平台抗风险的能力。因此使得人人贷在2012年安然度过，到2012年年底时，人人贷准备金的规模已经达到了3097369.91元。
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图4-6 风险准备金走势
人人贷是一家互联网金融机构，推出了多款互联网金融业务，有职责也有义务保证用户的资金安全，这是人人台得以存在和发展的根本，也是人人贷每一个员工应该秉持的职业观。2017年，人人贷更加重视用户账户的安全性保障，并从两个方面提高了人人贷风险防控和安全保障措施，使得人人贷成为了安全性互联网金融平台，为每一位客户都提供了安全的保障，提高了客户对于人人贷的信任程度。
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