关于校园贷现状及分析

关于校园贷现状及其分析

摘要:对“校园贷”平台的讨伐之声不绝于耳，似乎“校园贷”这类产品有百害而无一用。这显然与这类产品出现与推广的初衷不符。其实，“校园贷”产品的设立伊始，其心愿也是美好的。作为传统意义上的天之骄子，大学生多属于优质客户。但是苦于尚无固定收入来源，消费能力不强，甚至不乏部分学子受家庭经济条件限制，在学费和基本生活费用方面捉襟见肘。鉴于此，部分互联网金融平台等金融机构推出了“名校贷”等产品，帮助大学生缴纳学费或者资助他们进行小型创业。而随着个性化、多元化消费需求崛起，大学生们追求时尚或者享受优质生活的需求又催生了另一类“校园贷”，即针对大学生们的消费欲望与消费实力不符的客观现实，推出的分期付款类信用产品。按理说，这种产品的出现与发展符合时代潮流和消费者需求，应当成为大学生的福音。但是，为何大学生被高额贷款困扰导致的矛盾时有发生，针对这种现象，结合财税金融知识对这一现象从金融方面和法律方面进行分析。

【关键词】 校园贷 现象 消费 分析研究

一、案情简介

校园贷在近几年来可以说是通过多种渠道多种方式进入了我们的校园，我们有的同学可能通过校园贷的方式来交学费，达到缓解家庭经济困难，顺利进入大学安心学习。有的同学通过校园贷的这样一个平台让自己变得出手大方，生活没有了节制，通过借贷从而花明天的钱来实现自己今天的梦想，结果是为自己的这样一个不理性的行为付出了自己每天都为还贷而苦恼，从而也无心于学习。

校园贷的方式是多样的，主要有以下几种：一种是小额贷款公司通过在学校的张贴栏、厕所上等各种地方张贴小广告的形式来吸引学生的眼球，从而勾起学生的贷款欲望。有的是通过利用互联网的形式，因为学生在网上花的时间是很多的，对于时不时就出现在我们的网页中的这种广告，我们学生很容易接受它的存在，我们真正有这种需求的时候，我们是会好奇的试着去点开它们，然后去了解它们，然后看到它们对贷款的条件这么宽松，我们更会抱着试一试的态度去接受这种贷款的方式。这些都是关于直接借钱的方面，还有的就是通过推出商品，然后有直接一手交钱一手交货的方式，还有打白条的形式，亦或是分期付款，让现在没有钱买这些看中这些东西的学生也可以很容易的买到自己心仪的商品。

有的同学通过校园贷解决了自己的燃眉之急，这是受益的，是好的一方面。另一方面，更多是网上所报道的那样，由于借的时候没有想过太多，没有了节制，让自己陷入了还贷的压力与痛苦中，有的学生由于无法还清所负的高额债务，选择了结束自己宝贵的生命，这样的例子我们随便一查便到处都是，不胜枚举。所以总的来说，校园贷的弊端还是大于其中的利的，我们不否认其初衷是好的，但是在其出现后给我们带来的结果却是极其的不利。我们稍微想一想便不难发现，校园贷确实暴露出了很多问题。比如我们学生只要凭借自己的学生身份无需其他条件便可贷款或打白条，这其实便是对我们的引诱，让我们陷入其中无法自拔。其后又有高额的利息，本让我们比较淳朴善良的学生在深陷其中后无法摆脱。这也是我们接下来要讲到的我们对校园贷的争议问题。

二、违法事实及争议焦点

校园贷只是形式上的公平，借贷双方并没有实质的公平。我们通过电话咨询提供校园贷的一方，亦或是通过网上注册的形式贷款，我们所贷款的数额与他们实际表面上答应提供给我们的数额有很大的差距。比如他们会在贷款中收取我们高额的手续费的情况，这都是对我们很不利的一个方面，双方并没有实质上的公平，我们学生在这方面往往吃了很多的亏，可以说是哑巴吃黄连，有苦说不出。

校园贷容易诱发学生的侥幸心理和无节制的消费欲望。学生一心只读圣贤书，两耳不闻窗外事，即是我们关注着社会，我们所关注我了解的也是知之甚少，了解的也非常浅薄，我们在无法预料到一些后果的情况之下做出的这个借贷行为，在借贷的时候，我们觉得世界很美好，世界都是新的，但我们却在不知觉的掉入到了过度消费，心存侥幸等一系列不好的思想及行为中去了。这是不可取的，也是单靠我们学生自己的力量无法完全去完成的，还需依靠一个良好的借贷环境与良好的借贷消费秩序。

我们学生的个人隐私的保护问题。我们凭借着学生的身份只要在网络中填写自己的个人信息以及家庭成员的信息便能够轻而易举的借到贷款，我们便会担心，我们的信息能够得到好的保护吗，那些提供贷款的公司是正规的吗，他们会恶意的泄露我们的信息吗。这些都是我们会会去考虑的问题，也是我们所担心的问题。

提供校园贷款的公司不一定都是规范的。因为校园贷鱼龙混杂，林子大了什么鸟都有，不能确保有一些人打折小额贷的名号，暗地里确是进行其他破坏金融市场秩序或是侵害害我们学生信息隐私的事情。这也是我们所担心的。

很容易让自己的亲朋好友深陷其中。公司为了获取利润，他恨不得多借我们点，因为我们还是需要父母给我们帮助，我们没有独立的生活能力，贷款公司也是看到了父母对子女的爱，不得不替子女还贷，这是不好的。我做出借贷的行为，是我以自己具有完全民事行为能力做出的，即使我负债了，也是我自己的事情，但结果是，我们往往会把亲人也拖下水，替我们还贷。

三、本案所涉及有关法律问题分析

校园贷无论其形式好像多种多样，表面上看上去也很复杂，但是其本质确是金融相关的问题，都是要受到法律的约束。首先校园贷是一种金融行为，他如果有吸收存款的行为，那我们是给他与银行一样的标准呢，还是不把他纳入银行标准，而仅仅遵循一个行业的标准，或者是仅仅把这种行为归结为一个个人的行为。这些都是我们回去考虑的他所涉及的法律问题，他应该遵循一个什么样的标准问题。其次校园贷在提供贷款的时候，我前面提到的有的校园贷我们要贷款数额和我们实际上收到的数额确是不一致的情况，那校园贷在其中这种对我们不公平的行为，或者是欺诈的隐瞒事实的行为是不是也受到民法中合同条款的约束呢。还有就是我们所填写的信息内容，大部分都是涉及到我们的隐私，我们填写完这些信息的时候，我们都会担心，我们都会有所顾虑，因为我们不清楚他们会不会很好的保护我们所填写的信息，会不会很好的保护我们的隐私，他是不是有法律的规定来让他履行这个义务呢，或者是通过行业标准或者是当成是普通公司那样，只附有一般的保护义务，而不是特殊的保密义务。如果我们的信息或者是隐私被他们恶意泄露了或者是造成了我们的损失，我们能够采取哪些措施来救济我们自己呢，这也是涉及到的一个法律问题。

四、建议及启示

通过上面对校园贷现状的介绍，以及我们对校园贷的争议，还有校园贷在其实施行为的过程中所涉及的法律问题我们都进行了分析，我们可以很清晰的了解到校园贷的出现的这种种不规范的现象是有多方原因造成的，有我们学生自己的原因，但其中更多的是我们法律或者是监管部门针对这种校园贷还没有很好的规范和很好的约束，促成了校园贷的很多不规范的行为。

所以我从两方面进行了总结：一方面是，我们学生要树立一个正确的向上的消费观。我们学生，还没有独立的生活来源的时候，我们在做出借贷行为前一定要考虑到其后果，考虑到我所借贷的是否是我所能承受的范围，如果不是我所承受的范围，这就是一场赌博，一次冒险，我们没有必要去做出这样不理智的行为。另一方面，我们法律要跟上校园贷的步伐，即时完善相关法规，很好的对其进行约束，也可以根据其所处的行业性质根据行业标准来及时的对其行为加以管束，以纠正其不正之风，以纠正其不正当的行为，避免其再次出现混乱，各种鱼龙混杂的现象。相关部门应该加强对校园贷现象的法律宣传，让我们普及相关法律知识，更多的了解他们，让我们更加理性的做出自己的判断。

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