金融机构产品创新

5月27日,鄞州区金融办在<<鄞州日报>>4/5版推出了中小企业融资专版,内容如下：

金融机构产品创新 中小企业左右逢源

编者按：

近年来，我区高度重视中小企业融资需求问题，采取各种有效措施引导金融机构加大信贷投入，扶持和引进相关机构，完善金融服务体系，有效拓宽融资渠道，确保资金有效支撑区域经济发展。截至今年4月底，全区银行业本外币贷款余额989亿元，比上年同期增34.8%。其中，中小企业贷款余额493亿元，比上年同期增38.8%。

不断推出新的金融产品，拓展多元化的融资渠道，是我区银行机构扩大资金供给的一大“高招”。区内各银行立足信贷担保方式、业务模式和服务方式的创新，纷纷推出符合鄞州中小企业实际的信贷产品，并创新资金结算模式、优化理财方案，极大地提高了资金使用效率，满足中小企业的资金需求。与此同时，小额贷款公司、融资租赁公司等新型融资机构的开办运行，成为中小企业的新兴融资途径。

17家银行设立中小企业专营部门

针对中小企业的金融服务，只有实现专业化，才能真正创新推出适应中小企业特点的、专业性强的金融服务。去年以来，我区金融机构加快建立中小企业金融服务专营机构，并通过进一步明确服务定位、创新融资方式、便捷贷款流程，形成了更加系统化的中小企业金融服务产品体系。

服务定位更加鲜明

随着政府对中小企业这个群体融资问题的关注，金融机构逐渐将目光转向了这个庞大的客户群体，对中小企业的相关情况认识更加深入，提供的金融服务定位更加鲜明。据统计，全区有17家银行建立了中小企业金融服务专营机构，包括1家总行级机构、6家分行级机构和10家支行级机构，其中，2009年以来组建9家。截至4月末，我区中小企业金融服务专营机构贷款余额324亿元。

融资方式更加灵活

区内金融机构针对不少中小企业缺少足额、有效抵（质）押担保品的情况，积极创新融资方式，推出了一系列抵（质）押担保方式灵活的产品。主要分以下几个层次：一是既不用抵押、也不用担保的城乡小额贷款保证保险业务。该业务的雏形是鄞州银行与平安财险宁波分公司联手推出的“阿拉易贷”业务。缺少抵押或担保的客户，只要在保险机构购买一份信贷保证保险，就可以向区内开办此项业务的银行机构申请相应的贷款金额。二是不用抵押、只需担保的金融产品，且担保方式灵活多变。如担保中心担保贷款，是由专业信用担保机构提供担保；中小企业联贷联保贷款，是由企业自愿组成联保体，联保体成员共同提供连带责任保证担保；小企业法定代表人挂钩贷款，是由企业法定代表人、实际控股人或关联人提供担保。三是对抵（质）押物的创新。如应收账款融资、存货融资、供应链融资、机器设备按揭贷款、阳光设备融易贷、法人住房按揭贷、商用房经营权质押贷、“置业宝”（以物业作为抵押）、“速融通”等产品。

贷款流程更加便捷

为了切合中小企业融资需求“短、小、频、急”的特点，区内银行机构一方面积极设立中小企业专营机构，成立专业中小企业客户经理团队，完善原有业务流程、简化审批程序、提高服务效率。另一方面积极探索中小企业融资新渠道,如“网贷通”、“e贷通”、“阿拉e网”、“银关通”、“贷款e申请”等产品通过网络渠道向客户提供自助式的贷款服务；个人助业贷款、小企业所有者个人经营性贷款等产品则通过把企业贷款转化为个人贷款来简化贷款程序，为中小企业客户提供便捷；法人账户透支、“民泰贷记卡”、“支农宝”等产品则是通过信用贷款的方式，给信用度高的客户提供便捷。

融资产品更加系统

中小企业金融服务专营机构的服务范围包括各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等在内的表内外授信和融资业务，以及相关的中间业务。很多银行机构根据中小企业的具体融资业务情况，推出了包含各个方面的系统化的中小企业融资产品。如宁波银行“金色池塘”系列包括了贷易通、便捷融、定期融、业链融、押余融、诚信融、透易融、友保融、专保融、联保融、小额贷等11个融资产品；民生银行鄞州支行“商贷通”系列包括了抵押贷、保证贷、组合贷、联保贷等4个融资产品。

银行特色融资产品总有一款适合您

特色产品一：小额保证保险贷款

去年9月，宁波市首创城乡小额贷款保证保险业务，该项业务由政府牵头，银保合作。它是一项为小额贷款借款人还款提供一定保障的创新型金融产品，运用保险分散风险的原理，在银行和小额贷款借款人之间架起了一座“桥梁”。它的最大亮点就是无需抵押，也不用担保。目前，可以办理的银行有工行鄞州支行、农行鄞州支行、中行鄞州支行、宁波银行、鄞州银行、浦发银行等。

银行根据申请人的还款能力、资信状况，对小额贷款借款人单户贷款上限：农业种养殖大户单户发放金额不超过30万元，小企业单户发放金额不超过100万元和城乡创业者单户发放金额不超过10万元。它为破解小企业和“三农”贷款融资难题，开辟了一条新的融资渠道。

其实，2008年12月，鄞州银行与平安财险宁波分公司联手推出了“阿拉易贷”业务，这项业务可以说是城乡小额贷款保证保险业务的雏形。急需用钱，又缺少抵押或担保的市民只要向平安财险公司购买一份个人信贷保证保险，就可向鄞州银行申请小额贷款。贷款金额最高为月收入的7倍，贷款用途涵盖房屋装修、购买家电、结婚、旅游、个人学习进修等。贷款期限最短一年，最长两年。一年多来，鄞州银行共发放“阿拉易贷”844笔，累计贷款金额2757万元，目前还有余额2046万元。

实例：

日前，鄞州某服饰有限公司出现流动资金困难，因无抵押物无法取得银行贷款。于是，他们想到了城乡保证保险贷款，向农行鄞州支行申请50万元城乡保证保险贷款，由人保财险宁波分公司作为保险人。很快，这笔资金就到位，不久，该公司接下了大订单，目前企业生产经营有了进一步发展。

特色产品二：企业（经营户）联保贷款

目前，我区不少银行推出了企业联保、经营户联保贷款。

浙江民泰商业银行宁波分行不用抵押，灵活多样的担保方式为诸多中小企业解决了难题。目前该行98%的贷款是通过“离散式”保证、“捆绑式”保证和“联保式”保证等方式投放，解决了众多中小企业因无抵押物或抵押物价值不足而得不到银行贷款的难题。

实例：

4月24日，鄞州涵健纺织工贸有限公司张总打电话给民泰，询问贷款事宜。银行客户经理告诉张总，无抵押保证贷款是只需找一个有实力的担保人或企业为其贷款作担保就行，并约好第二天去张总及其担保人的企业实地调查。

他们了解到，该公司当时订单增多，企业准备购买一批设备，扩大生产规模，资金缺口30万元。随后，客户经理又去担保企业了解情况。仔细了解情况后，客户经理当即让两家企业法人准备借款及担保人所需资料。此后两天，企业将资料全部办齐。27日，贷款审批完毕，张总当场拿到贷款，连声道谢，称赞他们服务好、效率高。

特色产品三：应收账款质押贷款

据了解，目前市场上普遍采用的是银行承兑汇票结算，要求企业提供抵押、担保、保证金。但有不少中小企业没有抵押物和担保单位，一旦急需资金，企业就很难找到融资的办法，部分银行便打通思路，利用票据法的法律责任来解决企业的担保问题。

如果您融资困难，无论您是交易买方还是卖方，只要拥有商业承兑汇票，发生真实交易，您可以考虑使用鄞州银行“厂商通”业务，解决上下游企业的产业链融资问题。买卖双方以商业承兑汇票作为结算方式，由鄞州银行对符合授信条件的交易买方或卖方，在一定授信额度内为其签发或持有的商业承兑汇票办理贴现业务。手续方便，办理快捷。

实例：

日前，某企业通过鄞州银行中河支行，办理“厂商通”业务，将签发的150万元商业承兑汇票全部按时兑付。据悉，该企业专业生产电热元件，拥有自己的专利产品，有高素质的管理团队。去年的金融危机，企业一时陷入资金需求的困境，由于厂房是租来的，无法提供抵押物，担保单位也难找，不符合贷款、银行承兑汇票等传统银行信贷业务的要求。通过“厂商通”，顺利解决了困境。

特色产品四：办公楼（厂房）按揭贷款

宁波银行的“定期融”业务就是企业法人按揭业务。小企业只要将购置的办公楼（商铺、工业用房）抵押给宁波银行，在规定贷款期限内分期还款，贷款额度最高可达200万元，贷款期限最长可达10年。

招商银行小企业信贷中心宁波区域总部，近日在鄞力推法人房产按揭贷。该产品借款人出于经营性目的，以拟购买的房产（包括标准厂房、写字楼、商品房）为抵押担保，在支付首付款后，向该中心申请分期还款方式的贷款业务。该产品解决了企业在运营过程中流动资金被固定资产资金投入占用的棘手问题。

该产品突破了传统的流动资金贷款方式，从企业实际资金用途需要而研发出的一项新兴产品，目前金融同业介入较少，且不是各银行业的首推产品，有比较理想的市场机遇与市场空间。

特色产品五：保单质押融资

企业参加出口信用保险也能融资。

中国出口信用保险公司宁波分公司有关负责人告诉记者，2009年，鄞州区共有100家企业在该公司投保政策性出口信用险，其中有20多家企业获得信保融资超过2.6亿元，较前一年增长24%。

实例：

塘溪镇一家企业因为银行融资无法解决，只能采用预付款或LC方式与国外买方开展贸易，很多到手的订单白白流失。今年3月，企业投保政策性出口信用保险后，中行鄞州支行同意为该客户提供出口信用保险项下应收账款抵押贷款，一举解决了困扰企业的融资问题。企业今年前3个月出口总计39万美元，4月份一个月出口额就达到了80万美元，预计全年将超过600万美元。该企业老总说，信保融资既解决了我有单无力接的难题，又帮我解决了收汇后顾之忧，现在我可以放心大胆接单了。

个人保单质押获得贷款。企业主手头如果持有具备储蓄功能的寿险保单，也可以通过保单质押获得贷款，以解燃眉之急。中国平安人寿宁波分公司工作人员告诉记者，保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式，一般保单贷款利率为银行同期利率。保单质押贷款的期限较短，一般最长不超过6个月。只要保单缴费有效，每次期满都可以在偿还后续借。“今年前四个月，通过保单质押获得贷款的金额就有2242万元，同比增加85%。”平安人寿宁波分公司工作人员这样告诉记者。

实例：

我区有位林姓的私营业主，7年期间，从该公司贷款15次，还款11次，累计贷款金额136万，当前贷款余额还有40万元。

特色产品六：不用抵押担保的信用贷款

我区的信用户，均可向鄞州银行申请“支农宝”信用贷款，不用抵押、也不用担保,最高额度10万元的贷款。

农户和个体经营户，均可通过当地村（社区）信用联络站或直接向鄞州银行当地支行提出申请信用等级评定。经该行评定的信用户，将根据借款人的资金实力、贷款用途、信用状况、还款能力等综合因素来确定贷款额度。

信用户凭“支农宝”能随时获取贷款外，还将实现个人小额信用贷款一次授信、循环使用、随借随还。与此同时，鄞州银行将给予“信用户”利率优惠，具体根据不同的行业、用途、对象、信用状况等确定差别利率，并适当放开当地支行的利率定价权限。

实例：

家住五乡的李老板是该镇第一个尝到甜头的信用户。他自主创业，经营一家专业制作动物标本的公司，在全省小有名气。近日，他正式收到了鄞州银行核定的最高10万元额度的“支农宝”贷款卡，拿到该卡后，他告诉记者：“这不单单是一笔贷款，更是一份难得的荣誉，是对我本人信用的肯定，非常开心！”李老板自开办公司起便开始与鄞州银行合作，最近打算扩建厂房，这次拥有了“支农宝”，他不用为眼下的资金问题犯愁了。

特色产品七：存货质押贷款

针对中小企业担保不足的情况，广发银行的“金物流”、 中国银行的“存货融资”，主要利用中小企业的库存物资通过第三方存管质押进行融资。广发银行的“金物流”是银行给予物流公司总授信额度，在该额度内，中小企业凭入库的货物质押可即刻（1－2天）实现资金融通。

宁波新银通动产质押服务股份有限公司是一家运用网络技术手段与物流监管相结合，核心业务是为银行提供动产担保（质押）监管服务。监管的品种涉及钢铁原料、机械设备、燃料油、有色金属、五金轻纺、化工塑料、矿产资源等，企业可凭这类物资通过该公司进行质押向银行实现融资。该公司与广发、交通、招商、中信、宁波银行、鄞州银行等多家金融机构建立了长期的业务合作关系。

新兴融资渠道 与银行互补

小额贷款公司：手续简便、快捷灵活

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司坚持服务中小企业及“三农”经营宗旨，以非信用贷款为主要贷款方式，手续简便、快捷灵活满足客户额度小、期限短的融资需求。

我区首家小额贷款公司——鄞州汇金小额贷款股份有限公司去年组建运行后，从去年11月16日开张到今年5月20日，累计向100多家客户发放贷款9.9亿元。

鄞州汇金小额贷款股份有限公司市场定位为：中小企业、“三农”、个体工商户等。贷款方式有抵押、质押、保证（担保）等。贷款金额从1万元起步，最高1000万元；贷款期限以短期为主，一般3个月到6个月，最短的只有1个月。

小额贷款手续简便、快捷。当客户提出资金需求后，他们工作人员会在两个工作日进行调查、审查，在风险可控的条件下，一般三四个工作日即可拿到贷款。

该公司总经理陈世君告诉记者，鄞州区虽然有20多家银行，但小额贷款公司的产品由于与银行有互补性，仍有较大的市场空间，“我们看中的客户暂时还不能成为银行的客户，我们扶了一把，就可能成为银行的客户。”陈世君把这类贷款比喻为“搭桥”贷款，“我们很多客户都是银行介绍过来的，这些客户向银行贷款还不符合他们的要求，而我们的门槛相对比较低，尤其是那些临时出现资金周转困难的中小企业，我们尽可能给予支持和帮助。”

今年以来，随着银根紧缩，企业融资需求更明显。“不仅中小企业对资金需求强烈，大企业也会碰到临时性的资金周转问题。我们主要是发放短期贷款，最短的只要1天，以适应客户的临时性的资金周转需求。”陈世君说。

实例：

在汇金公司信贷业务部总经理俞英芸的办公室内挂着一幅“雪中送炭”的锦旗，送锦旗的是咸祥镇的一家水产养殖公司。记者在采访时刚巧碰到了该公司负责人，他告诉记者：“去年年底，为了扩大养殖规模，急需资金500万元，我们向汇金公司提出贷款申请，他们急我们所急，两天就到位了。我们养殖塘的土地是租的，没有什么抵押物。”目前，该公司的养殖面积已从去年的500亩扩大到1000亩。

融资租赁：让你借“鸡”生“蛋”，用“蛋”买“鸡”

作为银行机构以外的新型融资服务主体，鄞州融资租赁业发展迅速。华融融资租赁宁波分公司在全市起步最早、规模最大；去年设立的国骅融资租赁公司成为全市首家独立法人型融资租赁机构，鄞州已成为全市融资租赁业的主要集聚地。鄞州融资租赁业坚持为本地企业尤其是为中小企业提供设备融资服务的定位，通过盘活企业生产设备等固定资产，补充企业生产所需要的流动资金。

作为我市第一家中外合资融资租赁公司，宁波国骅融资租赁公司注册资本1000万美元。该公司开张9个月以来，已与宁波永宏紧固件制造有限公司等18家企业签订《融资租赁合同》，合同金额为1.3亿元，正在进行洽谈的中小企业有20多家，金额有1亿多,发展趋势非常好。

国骅融资租赁业务主要是为小企业提供设备融资服务，通过盘活企业现有的生产设备等固定资产，来补充企业生产所需要的流动资金，企业用赚来的钱分次偿还租金，还租方式灵活，在不影响企业设备使用权的前提下，实现企业扩大再生产的目的。单一合同设备融资额，目前大约在200万元到1000万元之间，重点支持成长型企业的设备更新和技术改造方面的资金需求。

据了解，今后几年，国骅租赁还将积极争取参与地方政府的一些建设项目，以租赁带动投资，支持区域经济发展，拉动内需，发挥融资租赁在促进地方经济发展方面的特有功能。

近日，国骅融资租赁公司还与国家开发银行宁波分行对接，获得后者授信1亿元。此前，鄞州银行也向“国骅融资租赁”授信1亿元。

实例：

位于横溪的宁波黄泰实业有限公司去年8月要引进生产电线电缆的新流水线，整套设备需投资1200万元。在宁波国骅融资租赁有限公司介入后，黄泰公司自己出资300万元，其余900万元由国骅公司投资，然后把设备租赁给黄泰公司，这样黄泰公司节省了前期投入资金。根据融资租赁合同，黄泰公司分36个月支付给国骅公司的租赁费，每月只需27万元。近日，黄泰公司总经理黄志瑜告诉记者：“由于前期购买设备的资金少了，省下来用于购买原材料，这样投产速度更快了，减轻了企业负担，新的生产线比老的生产线产量提高25%以上，经济效益也提高了。”

股权（风险）投资：

成长型企业跨越式发展的催化剂

面向成长型企业服务的股权投资基金和创业（风险）投资基金是新兴产业领域中小企业的重要直接融资渠道。自2007年以来，为引导相关投资公司创设组建，区政府相继出台“鄞政办发〔2007〕205号”、“鄞政办发〔2008〕52号”等文件，对创业投资机构的认定条件、投资贴息补助办法、投资损失补助办法、创业投资财政补贴和税收优惠奖励政策均作了详细规定。截至目前，我区已注册股权投资和创业投资企业12家，还有更多的区外投资机构与我区企业广泛接触，已有多家成长型企业引入股权（风险）投资基金，为企业发展跨越注入了催化剂。

记者观察

融资产品各显神通 打通中小企业血脉

今年2月10日下午，横溪镇一家生产汽车零部件的企业通过网上银行，从工行鄞州支行获得100万元贷款，这也是工商银行宁波分行推出“网贷通”业务后发放的首笔小企业网络循环贷款。

“网贷通”是工行今年针对小企业设计推出的一款新产品。客户能通过企业网银实现自动提款和还款，操作流程实现自动化处理，打破了时间和空间上的限制，大大提高了产品的适用性。

我区许多中小企业由于资产规模小，有的企业抵押物有限，寻找担保人又要增加融资成本，对此，各家银行也在不断创新产品，助推中小企业发展。

从传统的对公渠道向对公、对私两条“腿”走路，是不少银行支持中小企业的新招。

“以企业主个人名义来贷款，而实际上用于企业的生产经营，这样做最突出的优势就是贷款的审批速度大大加快。这样，2000万元以下的可以直接审批，企业贷款更容易。”近日，光大银行鄞州支行的负责人这样告诉记者。

农行鄞州支行去年推出的个人助业贷款，已有529户小企业主获得贷款，目前贷款余额有4.14亿元。

民生银行去年6月份推出“商贷通”业务，该业务运用抵押、互联互保、核心厂商担保、应收账款质押、信用等11种担保方式，从抵押率、用途、还款方式等多方面为小企业、小商户融资找到突破口，有效解决了微小企业、小商户融资的担保问题，受到小企业、小商户的欢迎。

而鄞州银行去年推出的“设备通”，在出租人（一般是金融租赁公司）与承租人（当事企业）形成租赁关系的前提下，根据租赁保理合同的约定，出租人将租赁合同项下应收租金债权转让给鄞州银行，由银行向出租人提供包括应收租金融资、应收租金管理等在内的综合性金融服务。

该行有关人士告诉记者，这种通过“融资租赁+银行保理”的新型融资模式，解决了中小企业因有生产设备但无法实现抵押融资、增添设备或扩大再生产引起资金短缺、拟购设备而担心后续资金短缺的融资难题，从而实现了银行、租赁公司、企业三方合作共赢的目的。

当然，不少银行在推出金融新产品后，还为中小企业开“绿灯”，简化各种手续。中行鄞州支行为了适应中小企业融资需求“短、频、快”的特点，有针对地推出“信贷工厂”信贷新模式。与银行传统授信模式相比，新模式的授信作业更加简洁和标准。

“信贷工厂”模式通过合理、简化、标准，端对端的工厂式“流水线”运作，实行细化的岗位分工，实现前中后台分离，各岗位各司其职、发挥专长，既提高效率，又能互相牵制防范风险。授信审批时间从以往1个月左右缩短到5个工作日，而审批的成功率高达90％。目前，我区有73家中小企业通过“信贷工厂”模式获得融资，目前贷款余额有3.5亿元。

前面提到过的民生银行鄞州支行，对“商贷通”业务通过批量处理、集中处理等方式，提高办事效率。如民生银行通过与宁波轻纺城合作，给予轻纺城1.5亿元的授信额度，推出仅两个月就为该市场多名经营户发放贷款近7000万元。

“中小企业贷款已经成为银行新的盈利亮点，我们都会想方设法服务好。”在采访中，不少银行行长对记者这样表示。他们认为，鄞州中小企业数量大，发展势头好，是银行培育高成长性客户的重要渠道。同时，在发放贷款后，还可以开展企业结算往来、代发工资、银行卡等业务，无形中增加中间业务收入，并提高企业对银行的忠诚度。

鄞州中小企业网上融资平台即将试运行

依托“鄞州金融网”平台，区金融办将联合区内各金融单位，构建中小企业网上融资平台。通过银、企、政三方密切合作，促进银企信息交流对接，架设资金供需网络桥梁。该平台将于6月初试运行，敬请关注：http://www.yzjr.gov.cn。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/46c99a21aaea998fcc220e1d.html