贷款三查制度
发布时间：2020-12-13 来源：文档文库
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贷款三查制度
一、贷前调查
什么是贷前调查 是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符 合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、 贷款担保情况等。
贷前调查的方法 1•现场调研一一直接
现场会谈（企业经营和发展的思路，内部的管理）、实地考察（生产、产品、账款、固定 资产、周围状况）
2. 搜寻调查——间接
搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。 这些媒介物包括：杂志、书 籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面 性。
3. 委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4. 其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息， 还可通过行业协会（商会）、政府的职能管理部门（如工商局、税务机关、公安部门等机构） 了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题
1、 贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地 调查。
2、 有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前 调查失实。
3•信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的 真实背景。
4. 有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。 5.
有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况， 批人员提供直观的原始的审批依据。
贷前调查中没不能给贷
款审
☆贷前调查的建议
贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。 个人贷款相比企业贷款而言，它 的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、 经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再 查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，凭我的经验提几点建 议。
1、 确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本， 查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年 检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限； 借款 用途是否在企业经营范围内。
2、 对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账， 从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估， 另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因， 本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。
3、 对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。要以工商部门登记备案资料为准对 企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，
不要拘泥于企业
还款的基
提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、 学历证书等都以原件 为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工 员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。
4、 生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数 据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和 库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的 库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。 再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、
增长幅度，分析企业
从而反映出企业
竞争力的变化。另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，
的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产 经营情况。
5、 对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流 动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本 财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的 未来发展前景。
6对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在农村信用社或他行开立的存款
结算账
户，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时 间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。
7、对担保情况的调查。一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是 对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效 性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。
农村信用社的贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷 前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否， 所以最重要的就是要在调查过程中发 现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙” 信贷资产“铜墙铁壁”。
，铸就
二、贷时审查
贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度， 提出审核意见，按规定履行审批手续。 贷时审查的内容
贷时审查的基本内容是多方面的。重点有：审批前提是否成立；信贷审批要求、法律 意见是否落实；各项信贷文件、资料、手续是否齐全；有关业务合同协议是否全面、正确 签订，是否合法有效；各资料、文件或合同之间逻辑关系是否一致、 正确，表面是否真实； 业务背景是否真实、合理；信贷用途是否符合要求；信贷额度、期限是否在有效范围；信 贷押品是否入账（保证金）、入库或监管（抵押物、其他质物）；信用状况、主体与业务资格、 财务状况、人事和法律状况是否有重大变化；操作程序是否正确，各级审批是否越权等。
应当指出，这种“执行”不是机械式的，存在着某种变通，但并不构成对审批意见的 修改。
其一，根据落实的具体情况、程度以及其它制约因素，在不突破审批总限制的前提下， 做出实际放款的决定。
其二，对多维审批意图的实现方式做出有区别的处理和安排。 如对双方有约束力的内 容、企业承诺等，一般需要在信贷合同中依法进行全面、 正确约定；对于合作交易对手的 限制性要求，如特定对象、合作期限等，需审查相关的历史凭证、文件、记录；有关收费 管理则审核提交的相关收费凭证等。 二、贷后检查
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进
行
追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形， 可提前收回贷款或采取相关保全措施。
☆贷后检查的作用
1、 有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方 面银行通过贷后检查， 能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积 极有效措施予以解决； 另一方面，在多家银行对间一借款人都有贷款的情况下，哪家银 行贷后榆查工作做得好，问胚发现得早。就可在避免风险的工作中抢占先机， 的避免风险或降低损失。
2、 有利于埘客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持 银行通过全面 的贷后榆查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发
