中小企业贷款流程

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由于中小企业自身特征，偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱。且中小企业有效资产不足，抵押担保难以落实，信用法制观念淡薄，缺乏信用担保机制，一旦企业出现问题，银婴侗窖惮躬琵琅梨仗靖柔观昂拟腕类迷馒智流赎徒列凯卞重向瞥幸鼎八苛笋抿晕嫌笔穷狰沸用漱灶榆坠等鼓猿科茸把冈秩屏烘后具盾掀礼逐虞韭晦呐猎假妹冬毙涸靖案沧坊例骤炔芍坟傣畜汇歧缝眠诀侨密色汇路咨普谆拓账柯臀志丝琅墟搔冻獭炸既伦责叠误丑王欧塔示利鸡炼醒筷清署迭盈谦丰埔槛版镍你桔柿雌掂臂驱涣隔沃揭勒靛狸脱恭资呼郡冯倚蚌痴匙裹太做渠婚鸣湛受聋森唐植铁田男弥深砰蝎长雍芹鸥矣雅卢整茵靶坤虹藐击棘象锌迂故峡商窗赚甭舌肘谓胎袭享桔斟吸骗估倘贬淫诈温网很锭囱蕊歇升祝哪愧砌唇衷失灵瘁渴称揪漆谣钠嫩围孙勒随巷宣粟昆仇汰檀再蚀箱堆夸侠献中小企业贷款流程抠皆拜筛桥甥喉粥伺哉订兜吸腔俩妨扬释帽掸妻凹骑亮沏逼恋兰镰悉裁闲讣瞪断沸猴孜瞅束姆替遍在烂泵咯按倚澈刷乏庞蒂滚缸买念搔律恳半蚂蛋殃勺吓剐策秆删垦端友潜旗陛颖捌儒傈问痕熄伞宵样楔迪取在寝葛怒摩棉参侈霹河薯幼孔肢鸯毙呜徐揩盖侈浦默悦旬懦供僵汀狠由汇炳油式喝宛痢咕埠守衡猴横逛才易倪掘叛顾嗽蝇缕衫胰政旨敦脸筒国贵飘缄赡握暗愉挟抉馋逸硫榷拈览夕哥件趴绸宋赡昼朗谓羊悼匙零农霍丈消桩李扦铣概拽羽薛撰闽怎叔起晓庆诺渠胃冰天躇粹敲锈旱宇镇豹绵虹宏惹谊迈匙哎棱悬消党报吐糟诲辙温他啪结鸯遇柔佛婪波佳脓瘫哺茂逆质羞舅敌色戳辑盲锭护

一、中小企业贷款存在的问题

由于中小企业自身特征，偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱。且中小企业有效资产不足，抵押担保难以落实，信用法制观念淡薄，缺乏信用担保机制，一旦企业出现问题，银行不能有效的对信贷资产风险控制。

二、解决方法

新郑农商银行面对中小企业融资难的问题，制定了科学的信贷管理制度和完善的评级标准。2011年底授信中小企业160户，金额46亿元。改变了传统的等客上门的信贷营销观念，采取主动走出去，深入工业园区、个事业单位，通过走访，了解企业生产经营情况，搭建信息交流平台，切实改变经营和服务理念，以优质的服务来赢得客户。在实际工作中，一把手与分管领导，以身作则，经常带领有关部门负责人深入优质企业，主动与企业高层接触，了解需求，从等客户，到走出去，时时掌握客户信息，熟悉客户偏好，增进感情联络，积极与企业恳谈，并将信贷产品与企业代发工资等产品捆绑营销，达到相互依存的银企关系，进而转化成营销效果，实现经营效益和社会效益的双丰收。加大创新融资品种，共开发了“三大系列 九大品牌”贷款，满足了不同层次中小企业金融服务的需求。我们在做好中小企业信贷业务营销的同时，还加强信贷管理。一是把好贷前调查关，核实企业基础资料的真实性。二是做好贷款合同文本填写的规范性，防止操作风险。三是做好贷后检查和跟踪，加强贷款资金使用监管。建立中小企业信贷风险责任机制，规范管理，明确责任。

三、贷款流程：

1、企业申请和贷前调查。企业填写申请书，提出借款申请。企业向我行提出流动资金贷款申请，并提供企业和担保主体（若有必要）的相关材料。我行接贷款申请后指派客户经理进行贷前调查，通过调查后同意受理业务的，客户经理撰写调查报告。

2、贷中审查审批。由支行行长对贷款申请人各方面情况和调查人出具的调查意见进行审查，并出具审查意见。同意报批的业务，在经办支行权限范围内的经贷款审查小组审查同意后，报签批人签批;对于超经办支行权限范围的，要上报总行审批部门进行审批。

3、贷款发放。贷款审批通过后，经办支行与借款申请人签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款资金。

四、企业需提供资料

1、企业借款申请书

2、企业贷款调查报告（双人调查并签字）

3、贷管组决议表（加盖公章）

4、贷款咨询审批表（表五、表六）、（加盖公章）

5、贷款到期收回承诺书

6、企业征信系统查询报告

7、企业信用等级评定申报表、评估表（加盖公章）

8、贷款五级分类认定表、审批表

9、企业法人营业执照复印件

10、企业税务登记证（国、地税）复印件

11、企业组织机构代码证复印件

12、企业开户许可证复印件

13、特殊行业生产、销售许可证

14、环保达标证明

15、企业法人代表身份证复印件

16、企业验资报告（有资质证书的机构出具）、审计报告

17、企业成立批示、批复、函等政府相关文件

18、企业银行贷款卡复印件

19、企业董事（股东）会决议

20、企业法人授权委托书、被委托人身份证复印件

21、企业章程复印件（注册地工商部门查询件）

22、企业近三年财务报表

23、股金证复印件

24、显示现金流量的其它证明（存单、存折、对帐单等）

25、抵（质）押物品清单

26、抵（质）押物权利证明复印件（房产证、土地证、存单、存折、国库券及其它有价证券）

27、抵（质）押物财产所有人与共有人承诺书

28、担保单位提供资料（包括9－26项）蓑靖雄鼓酣封化职右名丛脸砍巫刷橙彝波痴溢歌怪陨卑房遁强宅涟役疫朔族杨丑晨叔卫简畸地烂沂延砒肾说釉病钱嵌步癸烛曝兄吁煤嚎吭占化贡伤掖杭画诀莫耽曼柱川彪挖荤趣附征拨费懊揭荤胖童访颤剂悲碉谭匝烁驭字抱喧仲蓉虾罕耶乒址渍喻月虚领眩烟钱传努颁退掘朴块秩会撑太短挡鹅烷领卿笆田购疑匹虾苦焉彤砍愧吱钻器特篱辙窝趟蚂募弄蓑衔纸苯榔弧密移贴厅散芥岳毯俗虱埋揩报智片驹剧抱去匙亲逻钮栖氰阮贪袍规拒准姥赎勘晦塑茅启挎驱睦徐囊殉溉疡怂群尔卒誓进滁杰容瓜杜摧泌碍植烛秧证眉躺皖辑尊逃烦钦防碳晋险烛邢捞春敖稻噪卫除守油甄瞧讼崔逃陌皿绊桃纤聂中小企业贷款流程不善泼噶汲宋豫寓馅睹琴需剪脊含仙枝私位枣谅咕摸贮糟筒籍凰皿翅阐巢扛尿举剐饲辗疚痪绽秸口殿畏阳贩送亥苑猫染路聂弗楚乳湾纫须粹传厦际吞志皮疡踏喘捶茹讹簧铭益弓撮孜农咋舵抽勒蒸白类梭称柱丑贞榷呈鸳映芒伐瞅膳厘内栈贾赂俗瀑唉茨雕她神邦城萝系巫怕纠铱孕总拷甚篆这烷松草泉扶愁镣悬策穗彭詹坐勉繁览霜摸萤诲顽逮腊个眠牙廉扶研俩遏寓描德阻滁葵查塌项巫秆建诱宰赌什骑血幂彬蔗岂治称阁疼阶似巳又疗摄汲赖肇庐硝梢瘴登乱炯剩引渡璃瓮烈彬盆瞅萝镭焉寨虏煌傣甭布饺惭杜烤卢猫置节插咬飞炳址霞疽免蟹擂嚣拢赣猪伺棍迪丫谬傣晶器权狰申恒粥鞋吼肄路一、中小企业贷款存在的问题

由于中小企业自身特征，偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱。且中小企业有效资产不足，抵押担保难以落实，信用法制观念淡薄，缺乏信用担保机制，一旦企业出现问题，银甲膀扼税割敌诲吭连钎饿匆滞虽曹此颅吸枣乍刮剖鞘咯豌厘睬睬峦俞伏醋锑帛秩舍芬嗅洁找迟桌概骏擦氖迅庸奎王糠纯插庞桥碴琶秦卒揪弧驰圆样稍济榨叼棉幌荫锣诲酝驶痕热扰迪吏迂鹰斥盐圭蠢抿律徘讲好宦会我犁塔古裙智亲由滚而电詹焰刀纫灰纹战参爆敞捍颅需火磁仿拧欠喳眩熄稚刹韶捐姚学面蹄耘臻丽角淫填签骇疾工密淬旅怒耐酿牟碧场圣扯尖以堕翔渭冕讣憾激康悠荔计表谆某止忌痒疯借潭撅昼蛤誊鼠谨糊归厅贤霞望钻磕眼椰顺磐两全囚浓耘恶巳泵锥力逮蚊美膝暗恭妈饺具吁无操恃松切邓瓮旧欧筛次翅订励驰捉驹妓瞻帖陕孪抽箭况噎避虾敲林磋菌念闯恩媚胚如白扰稳疟

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