有牌照的消费金融和没有牌照的消费金融的区别

有牌照的消费金融和没有牌照的消费金融的区别？

虽然有不少经营者都在以消费金融的名义开展业务，实际上并非正规消费金融公司。而在我们的监管范畴内，只有银行和消费金融公司有此类业务牌照。消费金融公司在国内存在已久，但截至目前全国只有十几家公司拥有消费金融的牌照。在这两类金融机构之外，市场上也有不少从事消费贷款业务的公司，特别是随着互联网金融的发展，不少网商都推出了消费贷款产品。

清华大学中国与世界经济研究中心在27日发布的《中国消费信贷市场研究》报告中，就将市场划分为由商业银行与消费金融公司构成的“官方核准的、可监管的消费信贷市场”，小贷公司、资金中介等“未经官方核准、超越金融监管范围的消费信贷市场”以及P2P、电商等“互联网消费金融模式”。

商业银行有资金优势，电商有渠道优势， 而P2P及其它机构的市场灵活度则相对较高，持牌消费金融公司除了比较正规因而风险低些之外，还有同业拆借渠道，可以较低成本获得资金，同时直连人行征信系统，降低风险，增加催收回款。

在新的牌照下发之后，有行业监管人士分析认为，市场初步形成多元化的发展路径是：

1）银行系公司依托银行客户资源，下沉业务渠道，形成自上而下的模式；

2）外资公司依托零售、商店网点资源业务拓展自下而上；

3）而“具有电子商务、互联网基因的消费公司开始积极寻找线上线下过渡的模式，为用户提供任意切换全渠道的服务场景”。

消费金融评分模型与风控手段需要创新

传统的信用卡数据录入时应该包括的信息有收集申请人过去信用记录、本公司信用管理政策、信用得分的计算和账户信息等。而对于蓬勃发展的互联网消费金融，在样本量较小的情况下，需要构建以规则为基础的风控策略。通过将拥有财务类数据样本人群的风险建模结果与采用手机数据，水电费数据，线上行为数据等其他数据的风险建模结果进行交叉验证可得，而根据这些样本训练出的模型又可以被应用到更为广泛的人群中去。

一些替代传统信贷风险管理的措施正在不断涌现。例如，网购记录、位置信息、社交信息等，越来越多的互联网消费金融机构等正通过与第三方征信机构或风控服务商来对借款人进行信用评估和做出决策。消费金融公司必须依靠自身沉淀下来的用户历史信贷交易数据，采取合作方式取得的其他机构大量客户的逾期、违约数据（建模必需数据），用户授权的通讯、电商、学历、邮箱、央行征信数据，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费等数据，以及其他个人基本资料、公共记录等信息，分析提炼风险评估及定价模型，并根据模型及数据从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像，为快速开展业务提供坚实基础。

第三方大数据技术服务商火热，降低消费金融门槛

大数据风控服务商神州融已率先与多家征信机构对接，整合了国内权威的第三方征信机构、评分建模机构和电商平台等信贷应用场景的征信数据和各类防欺诈规则、评分卡等，并利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，帮助消费金融机构实现快速、高效流转和自动决策的业务审批处理。

马上金融CEO赵国庆认为，“消费金融创新的本质就是在大数据对技术风控的精耕研究下，对用户体验的积极勇敢探索，在大数据技术和移动互联网支持下，发力创新、安全、快速、简单的消费金融。”随着越来越多的第三方技术服务商提供各种利用大数据创新服务的支持，如Experian、FICO这些机构提供的信贷风险管理咨询、八家征信机构提供的外部征信服务、神州融提供的信贷管理云平台及大数据自动决策服务以及移动互联网等技术的发展等，开展消费金融业务的门槛将大大降低，消费金融的巨大潜力正在被快速释放。

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