后金融危机时代我国银行卡跨境互联网支付的发展及特点
后金融危机时代我国银行卡跨境互联网支付
的发展及特点
金融风暴的洗礼之下，全球经济百废待兴，而我国电子商务产业却连年稳定快速的增长，呈现出支付工具层出不穷、支付领域日益细分以及向综合化发展与渗透的局面和特点，网上支付的高效率和低成本在后金融危机时代尽领风骚。在此过程中，跨境互联网支付已悄然成为我国电子商务新的增长点，广受关注。
一、银行卡跨境网上支付模式及现状
互联网支付具备便利、快速、实时、安全、交互和个性化等支付特征，使人们足不出户即可在成千上万的网上商家购买商品，对人类社会传统的面对面钱货两清的交易方式产生重大的影响。银行卡作为一种电子化货币形态，天然为互联网这种电子化支付渠道提供了货币载体支持。
目前，网上支付交易额在非现金支付交易额比重的不到0.1%，占银行卡交易量不到10%，渗透率仍然较低，有极高的增长潜力。截止2009年底，我国网上支付市场规模达5766亿元人民币，同比增长110.2%，交易额连续五年增速超过100%，互联网支付的使用率达到24.5%，在3.84亿互联网用户中，网购人数超过9406万，年增幅高达80.9%，是增速最快的网络应用1（图1），其中跨境网购
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部分数据来源于《第25次中国互联网络发展状况统计报告》
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人数已经超过1200万。跨境交易的网上支付的快速增长，一方面有赖于网上支付领域的迅速扩大，已逐步渗透到保险、航空、理财等资金流通量较高的消费行业，另一方面，随着互联网消费市场的培养，也得益于互联网支付使用者的数量激增。
图1我国网上支付用户规模
全球主流互联网支付模式有四种，分别是银行卡组织模式、第三方网关模式、直接借记模式、网银支付模式，分类可参见表1。
表1全球主流互联网支付模式
支付模式
实现方式传统的“卡不出现”业务3D-Secure认证的互联网支付业务辅助发卡行
认证
清算主体卡组织
特点
利用有效期、CVV2等账户信息进行验证；安全性较低。
卡组织提供安全的认证服务；需要事先注册认证信息。
卡组织配合发卡行进行认证。
直接跳转网银；未能解决信用问题。
利用第三方虚拟账户，以虚拟货币为介质进行担保支付；虚拟货币、资金监
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支付产品举例VISA、万事达提供的e-Commerce交易
VISA的VBV，万事达的
SecureCode，JCB的J-Secure中国银联的CUPSecure
银行卡组织模式
卡组织
卡组织
直付型
第三方模式
虚拟货币型
第三方ChinaPay
第三方
快钱（99BILL）腾讯（Q币）
管及支付结算经营许可等问题尚待解决。
利用第三方虚拟账户进行担保支付，解决信用问题，
需要事先注册认证信息， 