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贷款公司员工规章制度

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贷款公司员工规章制度
附件1 信贷管理基本制度
第一章 总 则
第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产
质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。
第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制
定各类信贷管理制度和办法的基本依据。
第三条
本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用
1

的总称。包括贷
款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。
第四条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。
第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。
第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”
为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安
全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个
人强制干预。
第二章 基本制度

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第七条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、
准入过程和准入权限的管理。
（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：
1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其
他涉农企业。
2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。
3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综
合效益佳的中小客户。
4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。

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5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。
6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展
的区域。
7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具
有后发优势的高新技术产业等。
“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。
（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”
原则。
1、基本条件：

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（1）《贷款通则》规定的条件。
（2）符合国家产业政策，发展前景看好。
（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。
（4）用途合规合法。
（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。
（6）公司规定的其他条件。
2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。
（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比
率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银
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行贷款利率，经营性
现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。
（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以
上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本
金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。
（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信
用。
（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、
调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、

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少程序操作。
（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原
则，严格按照权限办理。
第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、
信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量
的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”
的原则。
第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、



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审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行
各环节相互制约、相互监督的机制。
（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对
客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对
客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途
等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。
信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。
（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受



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理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法
性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进
行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主
要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况
是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是
否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷
款失误的主要责任。
（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对

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是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批
失误的主要责任。
1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民
代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。
贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由7人以上单数人员组成，设主任委员
一名，负责组织召开贷审会会议。
贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没
有表决权。



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2、贷审会审批贷款应坚持以下原则：
（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。
（2）少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。
（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署
明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，
并对所签意见负责。
（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票
否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。
3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，
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并在其成员投
票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要
的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会
会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。
4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。
5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请
外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。
第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、
定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经
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营管理水平和地方经
济发展水平，确定信贷业务权限。
（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级
考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷
到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比
例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营
管理等级划分为一级、二级、三级。
（二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确
定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上
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的信贷员一律不得核
定贷款权限。
（三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等
级一年一评定。
（四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营
管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原
则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。
具体信贷业务权限按照《大额贷款管理规定》、《农户小额贷款管理制度》、
《农村小企业贷款管理制度》、《企业贷款管理制度》、《个人
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贷款业务管理制
度》等有关办法执行。
第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务
发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后
检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《贷后管
理制度》执行。
第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和
贷后管理的信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最终收回和损失
赔偿责任。

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第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，
有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。
贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。
农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷
前调查、贷后管理的管户信贷员（客户经理）。
第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、
审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。 篇二：小额贷款公司管理制度(实用版
小额贷款公司管理制度



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(一 资金管理制度
第一条 为加强对公司系统内资金使用的监督管理，加速资金周转，提高资金利润率，保证资金安全，特制定本规定。
第二条 管理机构
1、公司设立财务部，在财务总监领导下，办理公司内部独立单位的结算、贷款和资金管理工作。
第三条 存款管理
公司除在银行保留一个存款户，办理小额零星结算外，必须在财务部开设存款账户，办理各种结算业务，在财务部的结算量月末余额的比例不得低于80％，10万元以上的大额款项支付必须在财务部办理特殊情况需专题报告，经批准同意后，方可保留其他银行结算业务。
笫四条 借款和担保业务管理
1、借款和担保限额。公司应在每年年初根据董事会下达的利润任务编制资金计划，报财务部，财务部根据公司的年度
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任务，经营发展规划，资金来源、资金效益状况进行综合平衡后，编制公司定额借款，全部借款的最高限额及信用担保的最高限额，报董事会审批后下达执行。年度中．财务部将严格按照限额计划控制公刮借款规模，如因经营发展，贷款或担保超限额的，应专题报告说明资金超限额的原因，以及新增资金的投向、投量和使用效益，以财务部审查核实后，提出意见，报董事会审批追加。
2、公司内借款的审批。凡公司内借款金额在l 0万元（含1 0万元以内的，由财务部审查同意后，报财务总监审批；借款金额在10万元以上的，由财务部审查，财务总监加签同意后报董事长审批，同意后放款。
3、担保的审批。向银行借款需要总公司担保时，担保额在100万元以下的由财务总监审批，担保额在100-500万元的，由财务总监核准，并经董事长办公会议通过。借款担保审批后，由财务部办理具体手续。对外担保，由财务部审核，财务总监和总经理加签后报董事长审批。
第五条 其他业务的审批
1、领用空白支票。在财务部办理结算业务的企业，可以向
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财务部领用空白支票，每次领用张数不超5张，每张空自支票限额不超过5万，财务部办理领用空向支票时，必须在财务部有充足的存款。
2、利息的减免。凡需要减免公司内借款利息，金额在1000元以内的，由财务部审查同意，报财委审批，金额超过l 000元，必须落实弥补渠道，并经分管副总经理加签后，报董事长审批。
第六条 资金管理和检查
财务部以资金的安全性、效益性、流动性为中心，定期开展以下资金检查和管理工作，并根据检查情况，定期向总经理、董事长专题报告。
1、定期检查公司的现金库存状况。
2、定期检查公司的财务部的结算情况。
3、定期检查公司在银行存款和在财务部存款的对帐工作。
4、对公司在财务部汇出的10万元以上大额款项进行跟踪检
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查或抽查。
第七条 统计报表
公司必须在旬后一日内向财务部报送旬末在银行存款、借款结算业务统计表，财务部汇总后于旬后2日内报总经理、董事长。
财务部要及时掌握银行存款余额，并且每两天向财务总监报一次存款余额表。
(二 信贷管理制度
第一章 总则
第一条 为规范信贷管理行为合理有效营运资金，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共利国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等法律法规，特制定本制度。
第二章 贷款的对象和条件



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第二条 贷款对象是指本公司(含营业部，下同服务区范围内，经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。
第三条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件：
1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。
2、产品有市场，生产经营有效益。
3、恪守信用，能按期归还贷款。
4、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。
5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。
6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。
7、有一定比例的自有资金。



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8、自愿接受贷款人的检查监督，及时上报各种贷款人所需资料。
第三章 贷款的种类和方式
第四条 贷款种类：按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款；按类型分为工商业贷款、农业经济组织贷款、个体农户贷款、其他贷款。
第五条 贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
第四章 贷款投向与投量
第六条 贷款的投向和投量应充分体现为“三农”服务宗旨，根据国家产业政策、当地农村经济发展实际合理确定。
第七条 严格执行农村公司资产负债比例管理的存贷款比例、中长期贷款比例等规定，合理有效营运资金。
第八条 科学合理编制信贷计划，对农户贷款实行指导性讨划、对企业（工商、农经、其他）贷款实行指令性计划。

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第九条 严格坚持“区别对待、择优扶持”的原则，建立有效信贷进入和退出机制，努力优化信贷结构。
第十条 发放贷款要坚持“小额、分散”的原则，努力扩大客户数量和服务覆盖面，为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务。同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5%，最高贷款额度不得超过100万元。
第五章 贷款的期限和利率
第十一条 按照市场化的原则进行经营，自主确定贷款利率，但上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率
的0.9倍。具体利率的浮动幅度、贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的前提下依法协商确定。
第六章 贷款的程序
第十二条
贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审
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查、会办审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。公司并按信贷前台和业务前台分开操作相关程序、要求办理。
第十三条 贷前的调查。业务拓展部专管员和信贷人员必须真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。
第十四条 贷时审查。公司信贷管理部门、主管信贷员对提交信贷小组权限以内会办审批贷款，均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。严格柜面把关审查。柜面经办人员要严格审查借款人，按照信贷管理规定所必须提供各种借款资料，要严格审查借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的准确性。
第十五条 贷后检查。每月检查三分之一以上企业，10％以上个体农户，业务拓展部、基层社均要实行明确信贷专管员、分工包片人员信贷交叉、包片交叉的检查监督责任。检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷运作情况。

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第十六条 上报公司审批贷款实行审贷分离程序内业务拓展部和信贷管理部按照部门职能具体实施。业务拓展部具体负责受理贷款中请、调查、按公司授权办理审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。信贷管理部负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。
第十七条 坚持贷款回复制度。农户和企业短期贷款中请，在本公司权限内审批的不超过3个工作日，业务拓展部不超3个工作日，信贷管理部不超过2个工作日，资产管理委员会不超过3个工作日，中长期贷款申请，在30个工作日内回复。业务拓展部负责按期回复公司。
第十八条 贷款审批。营业部必须严格执行公司授权授信的管理规定，分级审批及时登记会办记录簿，公司贷款审批实行会办审批意向通知制，经会办批准的贷款由业务拓展部发出贷款审批意向通知书，南营业部办理合法手续上报业务拓展部初审，转交信贷管理部审核合格后，业务拓展部出具相应贷款批准文件。授信企业贷款参照上述执行。
第十九条 经公司审批发放贷款，次月业务拓展部必须到户
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到企检查其贷款发放和使用情况，分专业以书面形式按月向总经理室报告检查情况。
第二十条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。
抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合《担保法》中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须
足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。
土地使用权抵押须经市、区土地管理部门评估并进行抵押登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）的90％以内确认，划拔土地按现行市场出让价格的40％以内确认。土地使用权
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和地上附着物应同时抵押并登记。
房产抵押须经市房产管理部门评估，并进行抵押登记，其使用范围内的土地使用权必须同时抵押，房产按实际造价折旧后净值的50％以内确认。
设备原则上仅限通用设备按购进价折旧后净值的40％以内确认，其他设备一律不得抵押。
存单、银票质押按票面面值的90％以内确认，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额的2倍以上确认。
对于抵押不足部分应追加落实有经济实力单位担保或联保。所有借款不论是保证、抵押都必须追加股东在最高额范围内联保。
第二十一条 贷款归还。在贷款到期前十日，必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于出现的高风险贷款，要及时向公司报告，上下联动保护债权。
第二十二条
公司认为需要公证的合同必须及时到市公证
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处办理公证。
第七章 贷款的授权分级管理
第二十三条 贷款授权实行差别授权、分级管理的方式。授权均必须以书面形式明确。各基层部门也要在公司授权范围内以书面形式明确到分管主任、分工包片信贷人员的各自审批权限，超权限需经会办小组会办审批。
第二十四条 严格加强内部授权授信管理。公司设立资产管理委员会，负责审批授信内贷款，凡被原资产管理委员会两次否决的贷款申请，半年内不得提交会办，对基层授权授信实行不同等级差别授权授信方式。
第二十五条 A级(含以上企业存量贷款实行最高额授信制，并实行事后备案。当年新发生的授信私民营企业贷款，在授信额度内实行事由订备案审批，其它等级企业贷款的发放均需逐笔上报公司。
第二十六条 公司业务拓展部、信贷管理部、公司信贷管理小组、资产管理委员会在各自的权限内按规定操作程序，对贷款进行会办审批，严禁越权、超权办理信贷业务。

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第二十七条 公司审批贷款由业务拓展部根据会办审批意见对逐笔进行授权发放，到期后必须及时发出临时计划调收通知单，调收不到位者必须在次月按责任贷款进行查处。
第八章 不良信贷资产及应收息清收管理
第二十八条 不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款和待处理抵债资产。应收息包括表内外（含登记簿）应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定，并按清收管理标准、措施组织实施。
第二十九条 当月发生表内息按责任贷款损失赔偿规定对审批人、责任人实施处罚。
第三十条 公司相应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测体系，设立相应报表和登记簿、监测台帐，反映形成原凶、清收方案、措施及清收到位等相关变动情况。对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由信贷管理部逐笔实行
责任追究、个人单证制度。



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第三十一条 公司健全不良贷款及应收利息清收考核体系，强化清收管理力度，规范清收管理行为，明确清收管理激励标准。
第九章 贷款的保全和清偿
第三十二条 贷款人应谨防借款人借企业改制逃避债务，悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等途径逃避监督或不履行偿还贷款本息责任。
第三十三条 贷款人应主动参与借款人企业改制、信贷债务重组，并要求借款人落实贷款债务，同时将有关情况及时上报公司。
第三十四条 对实行承包、租赁经营的借款人应在承包租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。
第三十五条 对实行股份制改造的借款人，原借款债务由改造后的股份公司全部承担，重新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资本或资产的比例承担原借款人的贷款债务，抵押资产优先承担债务。

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第三十六条 对联营、兼并组成新的企业法人的借款人，原贷款债务应由新的企业法人承担并重新签订借款合同。
第三十七条 对分立、剥离的借款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或提供相应的担保，或按分立、剥离所占资本或资产比例承担贷款债务。
第三十八条 对产权有偿转让或申请解散的企业，应在产权转让或解散前落实和清偿贷款债务。
第三十九条 对破产的借款人，应依法参与企业财产的清算及债务的处理，对已设定财产抵押、质押的债权，公司行优先受偿权，无财产担保的贷款债权按法定程序追究担保单位连带责任，并按比例受偿。
第十章 信贷风险的预警管理
第四十条 坚持信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度，每月测算贷款存量风险度，实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企动态监测台帐，反映信贷企业资产、负债变动等情况。

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第四十一条 小额贷款公司参照商业银行贷款5级分类（商业银行将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。）对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。
篇三：小额贷款公司管理制度(全套

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小额贷款有限公司之管理制度汇编 第1页共211页
小额贷款公司管理制度汇编
**小额贷款有限责任公司
二OO九年十月
目 录
第一 信贷管理办法 ............................ 错误！未定义书签。
（一）贷前调查 ................................ 错误！未定义书签。
信贷业务操作流程(试行 ...................................... 3 法人客户信用等级评定管理办法(试行 .......................... 9 小企业信用等级评定暂行办法
................................. 18


33

个人客户信用等级评定办法（试行）
........................... 22 （二）贷时审查类
.............................................. 26 贷款审批会议规程（试行）
................................... 26 信贷业务报批材料受理审查工作操作规程（试行） ............... 34 授信额度项下信贷支用审批实施细则（试行）
................... 45 （三）贷后管理类
.............................................. 48 信贷业务贷后管理办法（试行）
............................... 48 信贷资产风险分类管理办法（试行）
........................... 60 信贷档案管理办法（试行）
................................... 69 信贷合同管理制度
........................................... 79 贷款计结息制度
............................................. 87
34

待处理抵债资产管理制度
..................................... 90 第二 票据贴现管理
............................................ 99 票据贴现管理制度
........................................... 99 第三 风险控制类
............................................ 100 稽核监督管理制度
.......................................... 100 计算机信息管理制度
........................................ 107 公司安全保卫管理制度
...................................... 128 第四 财务管理制度
.......................................... 135 公司会计核算办法
.......................................... 135 财务管理办法
.............................................. 195 提取信贷资产减值准备的内部控制制度
........................ 207
35

第五 信息披露制度
.......................................... 210 信息披露制度
.............................................. 210 信贷业务操作流程(试行
为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高 办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程， 本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。
一、个人类客户贷款流程
（一）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元（含）以内的贷款操作流程：
借款人提出申请→业务发展部信贷员初审基本符合贷款条 件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初 审→风险管理部审查→有权审批人审批（最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批 人审批发放）→完善借款合同、抵(质押合同、借
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据等法律文书→办理抵（质）担保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日 内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。 如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款 在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、 仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元（含）以内的贷款，一、二级业务发展部信贷人员（组长或副经理） 为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部负 责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一（二）级部门经理、信贷人员（组长或副经理）为贷后管理及贷款收回主责任人。
（二）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元（不含）以上、个人授信信用贷款的操作流程：
借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部OA 系 统上报业务发展部立项同意→由业务发展部、业务发展部派出
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管户信贷员共同参与调查→个人信用等级评定→整理 贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权 限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报 总经理审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员 落实相关限制性条款→完善借款合同、抵（质）押合同、借据等 法律文书→办理抵（质）担保登记手续→法律审查→申请支用→ 贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。
时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元的授信申请，业务发展部个人业务岗必须参与贷前调查； 贷款额度在 30 万元至 100 万元的授信申请，业务发展部负 责人必须参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上的授信申请， 分管前台的副总经理必须参与贷前调查。



38

对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户贷款余额在 10 万元以上，个人授信信用贷款，一级业务发展部副经理或 信贷组长为调查责任人；一级业务发展部主任为调查主责任人； 风险管理部负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。 超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，一级分 理处经理、信贷人员（组长）为贷后管理及贷款收回主责任人。
（三）贷款展期操作流程 个人类客户贷款符合展期条件的按以下操作流程办理：
1、单户贷款在 10 万元（含）以内的贷款：
借款人提出展期申请→业务发展部信贷人员双人调查→分 理处经理初审→风险管理部审查→有权审批人审批→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。
时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。



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如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。
2、单户贷款在 10 万元（不含）以上的贷款：
借款人展期申请→业务发展部作出初步结论→业务发展部
OA 系统上报业务发展部立项同意→由业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审 议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理 审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员落实相关 限制性条款→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。
时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。
贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元的展期申请，业务发展部业务岗必须参与调查；贷款额度在 30 万元至 100 万元的展期申请，业务发展部负责人必须参与调查；贷款额度在 100 万元以上的展期申请，分管前台的副总经理
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必须参与调查。
二、公司类客户贷款操作流程
(一贷款调查、审查、审批流程
借款人提出申请→业务发展部调查→风险管理部审查→授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过授权权限的上报公司审批。
（二）贷款发放流程



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