会计中国乡镇企业商业银行如何有效吸收存款张玲孙旭存款是商业银行生存和发展的基础，能否吸收到资金关系到银行职能的发挥。存款多少是衡量商业银行实力的标志，随着金融自由化浪潮的不断掀起，商业银行之间的竞争愈来愈激烈，吸收存款也成为主要的竞争焦点，各银行都想方设法招徕客户，增加存款。但是，商业银行诸多的努力却并未换回相应的有效的高存款率。究其原因，笔者认为主要有以下几点：一、目前商业银行吸收存款中的主要问题１．广设网点的粗放式经营。目前，多数银行在各个城市和城市地区都设有分支机构，以便在更广阔的范围内接触客户。以工商银行为例，就已经实现了全省、全国乃至世界范围内的联网，转账，即时划拨成为了现实。但是，广设营业网点是任何一家银行都可以采用的简单的方式。各家银行经营网点的地理分布大致相同，数量上也相差无几，没有科学的安排和合理的分布，只是一味的注重扩大数量，而不考虑当地居民的收入和储蓄能力，在很大程度上造成了资源浪费和不合理配置，增加了经营成本，但是存款增长额并不乐观。各商业银行都购置了现代化服务设施，但是没有相应水平的人员进行操作，使得现代化的工具得不到充分的利用，工作、服务效率依然低下。２．存款工具创新缺乏新意。为了扩大市场份额，在竞争中取得先机，各家银行都成立了专门的新金融产品研发机构，并进行市场细分，针对不同客户群体或某项特殊用途，有针对性地进行存款工具的创新。但是，由于我国利率市场化改革还在进行中，存款工具的定价并未实现市场化，国家央行在价格制定方面起决定性作用。各家银行提供的无论是传统的存款工具还是创新的存款工具在功能、种类等方面基本相同。而另一些较有新意的存款工具推向社会以后却并未使我们的生活发生大的改变，原因何在？以借记卡为例，用它进行交易，按照创新的意图，人们取款、消费将变的十分便捷，然而在生活中用卡消费的人寥寥无几，排队取款的队伍依旧拥挤。很显然是因为配套设施没有更新换代，归根结底是因为人的认识不够全面，分析解决问题具有片面性，不能统筹全局。同时，在创新工具中不乏为创新而创新的工具，这部分创新显然只是为完成工作而做，缺乏对现实生活的思考，有的模仿前人成果，有的则乱造一气。究其原因是人的工作能力不够或工作态度不够端正，工作热情不高涨，说到底还是人的问题。３．高息揽储。这种措施属于不法吸资，迫于竞争的压力，有些银行为了吸纳更多的存款，不惜采取擅自提高存款利率的方式吸收存款。主要有两类：（１）以直接提高利率的方式吸收存款。（２）变相提高存款利率吸收存款。其具体方式多种多样，如：许诺存款方对某动产、不动产的长期使用权；先行给付实物或现金的手段；账外吸资，账外放贷等等。这是非常低水平的吸存方式，严重扰乱了社会主义的金融秩序，加剧了非法竞争。对于银行自身而言，采用这种方式承担了很大的“风险”。其一，大幅度提高了银行的吸存成本，甚至可能会给银行带来破产的命运。其二，依照《商业银行法》第７９条和我国《刑法》第１７６条的规定，这种行为已经构成了犯罪，行为人将负刑事责任。因此，精明的银行家不会采取这样的方式。这种方式所以被采用主要因为法律意识淡薄，科学管理水平低下，是由决策者的水平低下所致。４．采用原始的营销手段。主要有两种形式：（１）关系营销，主要是针对公司客户。为了争取公司客户，取得对公存款，各银行充分调动员工的各种亲戚关系、战友关系、朋友关系等。没有关系时，就以封官许愿或高薪方式到其他银行拉拢有客户资源的员工。（２）私利营销，即通过满足客户中有关人员的私利，而获得存款的手段。私利营销从小到请客吃饭大到送礼，包括礼品、礼金等等。不可否认的是，原始的营销手段对于存款的吸收确实起到了一定的作用。但同时，银行也付出了很大的代价。一方面提高了吸存的成本，另一方面使得银行之间勾心斗角，不利于建立良好的银行之间的关系，为银行开展其它工作造成障碍，同时，在某种程度上导致了不正当竞争。因此，这是一种增加自身开销，同时破坏自身经营环境的措施，可以算做是低智能的游戏。业务是在人从事某种活动产生某种需求后产生的。没有人的活动就没有业务的产生，因此，人是业务产生的起点。开展某项业务最终是为了满足人的某种需求，因此，人又是业务存在的终点。从起点到终点的这个过程更是由人来把关的。业务产生后，人就要对业务进行分析、研究、探讨解决办法，制定解决方案，并最后采取有效的措施。不难看出，人是业务产生、运作过程中最根本的因素。存款业务也不例外，存款业务的产生是为了满足资金的安全性、保持流动性、保值的需要，这些需要是１１２
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