相互保险公司简介及其在我国的发展前景作者：包莹来源：《时代金融》2013年第30期
【摘要】本文对相互保险公司的历史、特征和优缺点，以及在我国的发展状况进行了介绍和分析，由于目前相互保险公司在我国还属于早期实践阶段，相关的法律法规并不是完全支持，但是结合我国复杂的国情，相互保险业还是具有可观的发展前景。
【关键词】保险学 相互保险 阳光农业 保险发展趋势
一、前言
相互保险公司是一种由被保险人以互助合作方式为自身提供保险的公司形式，一般未上市，也没有股票股东，在全球范围内拥有具有代表性的保险企业组织。
二、相互保险公司的出现
（一）相互保险公司的历史
较早出现具有相互保险公司特征的保险组织形式是在18世纪的英国和德国。相互保险公司黄金时期是在20世纪，当时诸如美国、日本等发达国家的股份制保险公司多转型为相互保险公司。但盛极而衰，到了20世纪90年代全球保险业出现了非相互化趋势。在1990—2000年短短十年间，相互保险公司在欧美等发达国家的市场份额普遍下降，严重的是下降的趋势还在不断加强。尽管经历了这些变化，但目前它仍是全球保险市场的重要力量，在几乎所有的保险领域都发挥着重要的作用。
（二）相互保险公司特征与优势
“相互性”相互保险公司与股份制保险公司相比，具有组织形式不同、资金来源不同、经营目标和分配机制不同等特征。它独特优势包括：
（1）能有效地化解股东与投保人/被保险人之间的利益冲突。（2）善于经营有利于投保人/被保险人长期利益的险种。（3）能够更好地控制风险，防止投保人逆选择行为。（4）能够更为有效地控制销售成本，尤其是在财产险、意外险和健康险领域。
同时其也具有风险点：（1）缺乏对管理层有效的约束和激励机制。由于经营环境较为封闭，缺乏股份制公司有如股票那样鲜明能判断公司业绩的标准，同时会员多是缺乏金融意识和相关知识人员，在公司经营时能以给出客观合理的评估。特别是当公司发展到一定规模，由于会员人数众多，表决权分散，相互保险公司的经营决策权利容易完全被管理层掌握。（2）相互保险公司缺乏运用资本市场的先天条件和实际能力。无法像股份制保险公司那样能通过发行股票和债券来筹集资金，扩大规模，这也严重限制了相互保险公司的发展。
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