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美国社区银行发展对我国的启示
美国社区银行发展对我国的启示
发布时间:2023-03-12 11:07:09 来源:
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美国社区银行发展对我国的启示
一、美国社区银行发展分析
根据资产规模大小,美国的银行组织可以分为社区银行(com
munity
banks)
、
中型银行
(midsize
banks)
和25家最大的银行
(或称25强银行)
。
其中社区银行的资产规模不
超过10亿美元,从几百万美元到几亿美元不等。如果进一步细分,
可以以资产1亿美元以下、1-5亿美元和5-10亿美元为标准将
社区银行划分为小、
中、
大三个层次。
[
1
]
在经营特色和发展战略上,
社区银行强调与客户保持长期性的业务关系,提供针对客户的个性化
金融服务。美国的社区银行一般持有商业银行或储蓄机构牌照,在有
限的地理区域内开展业务,大都是一家独立的银行,或者是银行控股
公司内惟一的一家银行,或是完全由社区银行组成的多银行控股公司
的附属机构。
(一)机构数量萎缩但仍是美国银行机构主体
社区银行是美国银行机构的绝对主体,1985年社区银行占银
行机构总数比重达到95.
2%,
2003年为93.
6%
(见表1)
。
随着银行监管不断放松和科技水平快速进步,
美国银行总数持续减少,
从1985年的14772家减少到2003年的7840家,减少
了45.8%;社区银行同样经历了机构数量收缩的历程,从140
1
64家下降到7335家,减幅达到47.8%,减少量占全部银行
机构萎缩量的97.1%。
美国的社区银行主要是资产1亿美元以下的小社区银行,198
5年资产1亿美元以下的社区银行占社区银行总数的69.2%,到
2003年虽然有所下降,但仍然达到50.2%。其次是中社区银
行,大社区银行比重最小。1985年小社区银行机构数为9738
家,2003年减少到3683家,减幅达62%;相应地,小社区
银行占社区银行总数的比例也从69.2%下降到50.2%,减少
了近20个百分点。中社区银行的数量从3845家减少到3172
家,减幅为17%;而大社区银行机构数基本没有什么变化。这种不
均衡的变化趋势主要是由于银行并购所致,资产规模较小的小社区银
行往往是被并购的首要对象。据统计,1980年以来美国银行业共
发生9418起并购,其中被收购资产在1亿美元以下的并购案61
68起,占65.5%,1亿-5亿美元的并购2448起,5亿-
10亿美元的并购只有354起。
(二)小额贷款是资产主要构成部分和优势资产
尽管社区银行在机构数量方面占绝对优势,但由于规模很小,其
在美国银行业中的资产份额很小。而且随着机构数量的缩减,社区银
行在美国银行业资产份额所占比重同样越来越小。1985-200
3年,美国银行业总资产由近4万亿美元增加到9万亿美元,增长了
2
127%。但社区银行的资产总额仅增加19%,占行业份额从19
85年的26%下降到2003年的14%。这是因为随着美国银行
业并购的发展,整个美国银行业资产向大机构集中(见图1)
。
银行资产一般由贷款、租赁资产以及各种资产证券两部分构成。
社区银行的资产构成主要以贷款和租赁为主,1985年占社区银行
总资产的比重为60.3%,到2003年提高到63.4%,总体
而言呈缓慢上升态势。
在贷款和租赁项目中,
消费者信贷、
住宅抵押、
工商业贷款(特别是小工商业贷款)和商业房地产贷款(特别是商业
小房地产贷款)是社区银行资产的主要组成部分。从变动趋势来看,
下降幅度较大的是消费者信贷和住宅贷款,1985年到2003年
分别下降了4.3和3.5个百分点;升幅较大的项目是商业房地产
贷款和抵押证券,分别上升9.3和5个百分点(见表2)
。
(三)业务发展不断向乡村集中
美国的社区银行最为典型的特色之一,是对客户的深入了解并相
应提供个性化的服务,其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区
内的中小企业和农户。社区银行已经成为美国中小企业的主要资金来
源。
2003年,
社区银行提供的小工商业贷款、
小商业房地产贷款、
小农场经营贷款和小农场房地产金融服务占全美市场的份额分别达到
31.7%、43.2%、74.0%和75.7%,社区银行在这
些领域的金融服务优势不仅没有因为总市场份额的下降而被削弱,反
3
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/e8a99ca3d7bbfd0a79563c1ec5da50e2524dd19e.html
《美国社区银行发展对我国的启示.doc》
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