信贷被拒绝的原因分析

信贷被拒绝的原因分析

 
A. 信用评分不足

信贷公司（或银行）根据客户所提供的资料，使用内部的评分系统给客户的综合信用做出的评价。这个因素很多：婚姻状况、技术职称、学历、经济能力、工作、个人住房、信用记录等等所有的项目都有相应的评分，然后将此分数累加后得到的就是所谓的“综合评分”。如果这个分数达不到公司要求的基本值，自然就被评分不足拒绝掉了。
 
细化一下：
1.自身原因（举例：未婚、离异、小学文凭、年龄太小、住出租房、外地户口等自然评分较低）
2.资料不足且未补件
3．贷款用途是否合理（如果用于投资、购房等高风险项目自然不行）
4.个人资质是否满足（比如很多公司规定月收入必需3K以上，在公司必需半年以上，有些公司也规定单位性质及其岗位性质等）
5．流水是否足够（比如客户每月收入才3K，但是平均月还信用卡就已有3K）
6.月收入不稳定 
7.住所经常变动
8．联系人中有本司逾期的、或黑名单的
9．工作频繁变动
10.客户所在单位成立时间短
11.持有太多张信用卡
12.近期查询信用记录次数较多
13.所在的单位具有负面信息（比如同公司有很多逾期的同事，或者公司有官司等）
14.所在的单位已注销
……
 
B高风险拒绝（下面举例有些也会以负债太高拒绝）
这个也就是字面意思，贷款给到客户风险太高从而拒绝的。
 
大多体现在信用和负债方面，我举例下：
1. 曾经有过恶意逾期、不良记录
2. 为他人担保巨额债务
3. 征信多次被查询记录
4. 已有多家贷款记录
5. 配偶的信用糟糕
6. 断流流水、不稳定流水
7. 还款能力不强（个人已有负债占收入的比例达70%）
8. 夸大经营
9．公积金信息缴费状态不正常；社保信息不符，缴费状态不正常。
10．申请人在税务局有不良记录（私营企业与法人） 
11．行业属高危行业以及高风险行业；
12．不配合调查
13．资产不实（与正常收入情况不匹配的豪宅和豪车，产权时间和贷款申请时间较近等）
14．家人不建议办理或提供客户相关其负面信息，或者得知还款意愿不强等
15．有犯罪记录
……
 
C.负面信息拒绝
过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款或各种费用的信息。
 1.小贷公司的要求各不相同，有些公司规定当前有1、近期有2等等会以负面信息被拒绝（根据公司的标准而定）。
2．信用报告中的“累计逾期次数”、最高逾期期数是较常见的负面信息。每个公司的标准都不一样，根据公司要求来判定。
3.“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上。
4.“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。

5、“不良嗜好”从联系人那里得知申请人的不良嗜好，吃喝嫖赌等。
……
D．不良信用记录拒绝
“负面信息”只是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。而个人信用卡报告只作客观记录，不作信用评价。
 
一般特别差的信用记录公司会以不良信用记录拒绝。
 
E．虚假拒绝
   虚假无疑是信贷行业最大的克星，常见的虚假为：
1.单位挂靠、虚假工作证明
2.流水虚假
3.联系人虚假（特别注意父母）；有时候也会有同行、中介冒充。 
 

除了以上被拒绝的原因外，很多公司会直接显示其字面意思的拒绝原因：单位信息不真实、无法联系上申请人公司、信用白户、联系人同行业、偿债能力类、人法网有执行、其他……
 
目前有大部分公司是不允许客户经理知道其客户的拒绝原因的，为了避免带来不必要的麻烦，哪怕客户经理自己知道其拒绝原因，也希望和客户解释因为系统综合评分不足从而拒绝的。

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