平台如何规避资金二清问题? 关于二清的话题,上次小V与大家分享了《困扰平台发展的二清有哪些危害?》,我想大家都更加清楚二清会给平台带来什么后果。那么很多人就会问,平台在什么情况下会触碰二清呢?今天小V为大家解析电商平台触碰二清的必然条件和规避方法。
首先,我们再重温下二清的定义,其主要是看资金的流向。正规的资金流向一般是消费者消费后,资金通过银联/网联进行清算,清算周期是T+1,然后资金清算到商家,这是比较合规的资金清算过程。
上面涉及到三个角色:消费者、清算机构、商家。但是,现实问题中,商家是复杂化的,它包含着很多业态。为了形成规模效应,若干商家便会组成一个群体,自然而然便会成为一个平台,平台会涉及到资金清算,然后就有了一清和二清之说。 说到线上二清,不得不说淘宝,淘宝是中国线上网络支付的先驱者和领头人,其电商平台背后便是用了自家的支付-支付宝,2009年第一批获得了央行颁发的支付牌照。消费者和商家之间有了支付宝的存在,担保交易、双方的互信问题便被很好地解决了。
后起之秀美团曾经面临过被投诉的问题,因为其涉及到了平台二清,入驻到美团平台的商家,资金不是直接进入商家的账户,而是中间经过美团的二次结算,且美团没有相应的支付牌照,所以便涉嫌二次清算,被人告上了法庭。
因此,2016年美团为了合规持证上岗,收购了一家支付公司,代价是13亿元人民币。但是这个代价是非常划算的,因为按照目前线下餐饮的占有量来说,不论是线上订餐,配送、还是线下的订单支付,基本都与美团深度结合起来了。
那么平台在什么情况下就会被认定为“二清”呢?
2018年5月,中国支付清算协会发布《关于规范银行卡收单业务防范和打击:“二清机构”的风险提示》中提到:如不能确定合作机构是否为银行业金融机构或者持证机构,同时该机构如存在下述特征,就将被认定为“二清“违规。 (一商户交易频繁,日/月累计交易金额过大。例如,日/月累计交易额排名前30名以内且与实际经营规模不符的商户。
(二资金集中转入、分散转出,涉及跨区域交易。
(三商户资金转入、转出金额与其实际经营规模、经营活动明显不符。 (四商户拆分交易痕迹明显,例如为规避单笔交易额过大,多笔交易金额都在触发风控的金额附近。
(五商户代付业务中自行充值金额较大,并进行不合理、和其商业模式不匹配的转出。
(六商户代付资金快进快出,不留余额;或留下一定比例余额后转出,过渡性质明显。
(七采取平台对接或“大商户”模式接入,留存商户结算资金,并自行开展商户资金结算,或客户资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给该平台二级商户。
(八多家不同商户使用同一银行结算账户。连锁式经营或集团化管理的特约商户需要资金归集的情况除外。
(九商户或平台为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。
(十外包机构或商户的工商注册名称或经营网站中有“支付”、“结算”、“电子钱包”等内容,或经营网站网址中带有“pay”、“zhifu”等内容,但未获得人民银行颁发的“支付业务许可证”。
(十一日常查询、调单等涉及投诉金额较大,且无法提供有效订单凭证,多以退款方式处理投诉。
(十二外包机构或商户被媒体报道存在“