投保人豁免大盘点，要不要附加，看完就懂！

有些朋友，选择保险产品时，会在投保人豁免这一点上纠结。

附加投保人豁免，到底有没有必要，划算不划算呢？

今天，来和大家聊聊“投保人豁免”这个话题。

一、投保人豁免是什么？

只有当投保人与被保人不是同一人时，才可以选择附加“投保人豁免”功能。

有朋友给自己投保时，会问：诶，我怎么没法给自己附加投保人豁免呢？

给自己投保，其实也有投保人保费豁免的功能，就是作为被保人的保费豁免，譬如现在很多重疾险自带(或附加)的"轻症/中症豁免保费”功能。

投保人豁免，目的是保障主险投保人的缴费能力，主要体现在父母为子女投保，以及夫妻互保上。

尤其是单亲家庭，投保人豁免的作用，更明显。

譬如，父母为孩子投保重疾险，假如投保人出现身故、重疾、全残等变故时，可能失去了为孩子继续缴纳保费的能力，孩子的保障会终止。

附加了投保人豁免后，可以提前规避这种风险，即使投保人出现变故，为孩子投保的重疾险保单，后期的保费不用交，而保障仍继续。

投保人豁免，本质上，就是给投保人附加投保了一个重疾险。

为了方便大家理解，我们举个例子。

30岁的小明喜得贵子，想为儿子投保50万的重疾险，保障终身，缴费20年，年保费2910元。

考虑到在缴费期限内，如果自己出现任何意外，儿子重疾险可能会断缴导致保障终止，所以小明选择了附加投保人豁免，保费增加91元，主险+附加险总保费3001元。

借这个例子，我们来分解下投保人豁免是怎样的一种重疾险。

1. 保障范围

它的附加投保人豁免保障范围，比较全面，包括了重疾、轻症、身故、失能。

这个保障范围，基本就是一款含身故保障的重疾险的保障责任。

(说明一下，"失能"这个保障，在其他产品中更常见的是"全残”，两者的保障范围其实差不离，从理解上来说，失能比全残略宽广一些吧。)

而不同保险公司推出的投保人豁免附加险，保障内容可能会不一样，下节的横向对比会涉及到。

2.保险责任

上面例子中，一旦投保人小明，在主险交费期间，出现保障责任中的重疾、轻症、身故或失能(全残)当中的任何一种情况，保险公司会豁免主险保单未来应交保费，保单的保障继续有效。

3.保障期间/缴费期间

上面例子主险交费期是20年，附加投保人豁免的保障期限/缴费期限，是主险交费年限-1年，即19年。

4.保额

附加投保人豁免的保额，就是被保人主险每年保费x（主险交费年限-1）年，上面例子中第一年的保额，为2910元*19年=55290元。

这个保额，是以2910元为单位，逐年递减，也可以理解成是类似中荷顾家保减额定寿的一种减额重疾险。

所以，投保人豁免附加险，产品的形态，本质是给投保人投了一个减额的定期重疾险。

至于这个减额定期重疾险的保额赔付，不是直接提供理赔金，而是以保险公司帮忙交主险保费的形式支付。

上面举例的投保人豁免附加险，主险为重疾险。

现在一些定期寿险，也可以附加投/被保人的"重疾、轻症(/中症)豁免保费"的功能，譬如上线不久信美擎天柱2号，中韩盘古定寿则可附加被保人重疾、轻症豁免。

二．投保人豁免的应用场景和注意事项

当投保人与被保人不是同一人时，譬如夫妻互保，或者是是父母为子女投保，尤其是单亲家庭，“投保人豁免”确实非常实用。

这种情况下，建议附加上投保人豁免，毕竟多交不了多少钱，就可以一张保单保两个人，是挺不错的选择。

附加投保人豁免，有这个功能最好，属于锦上添花。

如果看中的产品还没有这个功能，我们也不必纠结。

投保人豁免，本身是对投保人重疾险额度的补充。如果投保人本身就已经有足额的重疾保障，即使没有投保人豁免，用重疾险理赔款支付被保人的主险保费，也没问题。

最后，如果想要附加投保人豁免，需要特别提醒下：

①投保人也得符合健康告知，所以如果投保人不符合健康告知的，就没法附加投保人豁免了。

②特别留意附加投保人豁免的具体保障内容，确保和自己的需求一致。

③投保人出现保险事故后，需要提交保费豁免申请理赔，核赔通过才会获得保费豁免，否则保险公司是不会主动帮你豁免保费的哦。

④夫妻互保时，有人担心，万一夫妻俩人无法继续走下去，处理起来会很麻烦。其实，这种情况也很好解决，直接申请更换投保人信息好了。

PS,

之前已经投保的产品，如果当时没有附加投保人豁免，将来开通此功能时，老客户也有可能新增。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/c3e785624793daef5ef7ba0d4a7302768e996f8f.html