银行是怎样从信用卡中盈利的

发布时间：2018-07-01 00:02:19 来源：文档文库

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银行是怎样从信用卡中盈利的

信用卡是银行主推的一大卡种，如今五花八门的信用卡种类充斥着消费者的眼球，我们的生活仿佛被无数的信用卡包围着。银行为什么每年要推出这么多的信用卡呢？银行是怎么通过信用卡的发行盈利的？

　　信用卡业务的收入构成：

　　1、发卡业务，收入包括：首年年费、卡片工本费（补发卡）、快速发卡费、其他发卡收入

　　2、循环信用业务，收入包括：消费循环利息、预借现金循环利息、滞纳金

　　3、一般消费业务，收入包括：发卡行佣金、预借现金手续费

　　4、账户管理服务，收入包括：次年年费、挂失费、换卡费等

　　5、增值业务，收入包括：商户佣金、卡人手续费

　　所以，银行通过信用卡的赢利点笼统的讲，可以概括为：

　　1、利息收入。如果你超期不还款，那么就要交日利率万分之5的利息，相当于18.25％年。这个利率是非常高的。不过估计随着人民对信用卡的认识越来越深刻，这种利息的收取越来越难。

　　2、消费手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。现在的比率是0.7%.别小看这个比率，这是每笔交易都要收取的手续费，非常可观。另外，办理信用卡取现、挂失、紧急救援等服务都要收取手续费，这也是收入。

　　3、年费收入。这个年费现在基本上收不到，以后也收不到了。

　　手续费收入,利息收入,年费收入,这中最基本,最直接的三项来源于信用卡本身的收入.年费收入现在连普通借记卡都开始收了

　　还有间接收入:资金运用收入,你存在卡里的钱,被银行用于贷款或买国债等投资,通过投资,银行赚取贷款利息与存款利息之间的差额为自己的收入,这也是许多银行不计成本,不计有效卡量,盲目发卡的原因.

　　手续费收入与资金运用收入是目前信用卡赚钱的最主要渠道.

大家都说的挺全的，之前我恰好查了下这些费用具体的原因和大小
1. 年费或月费
通常来讲，信用卡不激活，不产生年费，不过也存在一部分部分征收年费的信用卡。
对于一张不激活的信用卡，银行的运营成本是几乎不存在的，当然也没有任何风险。但是对于一些白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受机场贵宾厅服务、高尔夫优惠订场、特定酒店商场折扣优惠等等，所以有些白金信用卡无论持卡人激活与否，只要卡片一经核发，均需要支付年费。
而对于一张激活却不使用的信用卡，银行能征收的全部费用也就到此为止了。
一般银行的普卡都是200-300左右，现在的信用卡没有自己交年费的，都是每年刷卡次数达到一定次数免年费(有的是免第一年年费，当年刷5或者6次免下一年年费的.不过这些也具具体到每个银行。这样不难看出，年费并非国内信用卡发卡机构收入的主要来源。因为刷卡5、6次即可免200元的年费，假如每次刷卡买一瓶水，刷5次即可免年费，那么你仅用10元即可免去200元的年费。
我觉得之所以银行要设置这一收费项目，本义是维持整个信用卡团队方面的日常运营，但通过刷几次免年费使大家养成信用卡的使用习惯之后，便可以获得更大的利润，什么利润呢？下面全都是！暴利！

2.循环信用利息（国内一般为日息万分之五）
当你无法一次付清账单上的全部金额时，银行会非常善良的给你一个选择，你可以只还一个非常低的比例（10%），剩下的以后再慢慢还。但银行说，我也得运营啊，所以不能无偿给你延长时间，通常会收日万分之五的利息。听起来不多不过其实这是一个非常巨大的盈利。
举例来说：李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：
若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。
若李先生于5月7日后，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16.40元
具体计算如下：循环利息=1000元×0.05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0.05%×11天（5月8日-5月18日）=15.95元
经过不准确计算，折合年利率为
9.56% 而同期银行贷款一年的利率是6%左右。

3.信用卡余额利息
信用卡存款是没有利息的，预存在信用卡里的钱没有利息，又叫溢缴款。而假如你需要提出本来已经存入卡中钱，还需要交手续费。你为了保险存入一部分钱到信用卡里，银行依旧会把它和其他活期存款混在一起贷给别人。只是这次，银行连活期利息都不给你了。。。

4.预借现金的手续费
说白了就是提款的手续费。但凡拥有信用卡的人都知道一个道理，没有迫不得已的情况不要取现。但这笔钱究竟有多高呢？
手续费用依各发卡行规定而不同，一般为每次预借现金总额之5‰至3%不等，有一部分手续费有上限，它的计算方式是从获得钱的那天起，以总额按每日利息0.0547%逐日计算，直到银行收到全数款项为止，这就是说用现金比刷卡透支还要再多支付近10%。
5.迟交的违约金（滞纳金）
这是超过期限还款对你的罚款。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。
6.刷卡手续费（interchange fees）（通常由信用卡特约商店支付：少数店家会要求消费者另外负担此费用，俗称刷卡加7%）
作为消费者，其实我们并没有正面接触刷卡手续费，比如我们在超市买了100块钱的东西，那如果用现金买收100，用信用卡买收105的话，大家可能以后都用现金买了，而现金消费时人的理性程度远远大于持卡消费，这反过来可能会更影响超市的利润。但是大家一定有这么一个感觉，如果你在一个声称有pos机的小店只买了几块钱的东西，商家会跟你说pos坏了。而大家其实也心知肚明是他不想要信用卡。除了避税这个主要的原因之外，（你买多少东西你不告诉别人谁知道啊），信用卡的刷卡手续费也算是一个理由，我最忧伤的一次是在伦敦买了8镑的晚餐，结果他说不能刷卡，我说我自己出手续费，他就给我刷了9镑。。。
那么为什么要有刷卡手续费呢？这我们可以从一个规则上找到原因“You can avoid the fee by using a debit card”，这就是说，如果你用的是类似于充值的储蓄卡，那么你就不需要支付刷卡手续费。这是因为，银行在发放信用卡时，虽然给持卡人设定了一定的信用额度保证他有能力还款，可是却没有一个机制来强制人们必须还款，为了减少或者说分摊这种风险带来的损失，银行向pos机的持有者收取费用，但和营业税不同，这种费用是无法转嫁给最终消费者的（你要是多收我钱我就用现金买，我要是没现金我就不买），所以才会发生小额消费不接受刷卡的悲剧。
不过超市啦，收取煤电费啦这种民生类的服务，对他们的收费要比餐饮等行业的低。