(“融这里”，贷足银两。为梦想出发。)
国家助学贷款是帮助高校家庭经济困难学生享受教育机会公平的重要举措之一，是促进教育公平、实施科教兴国和人才强国战略的有效手段。与一般性商业贷款相比，国家助学贷款实质是信用担保型贷款，其发放对象是尚未参加工作的在校大学生。目前，我国助学贷款实施情况并不令人满意，信用风险仍将长期存在。
国家助学贷款信用风险生成原因
在信息经济学中，代理人在交易中是拥有信息优势的一方(知情者)，委托人在交易中是不具备信息优势的一方(不知情者)。在国家助学贷款“银行-学生”博弈结构中，借款者(学生方)为代理人，贷款人(银行方)为委托人。根据信息理论，非对称信息可分为两类：一是事前非对称信息，即交易前买者不知道但卖者知道的信息;二是事后非对称信息，即签订合同后卖者或买者的行为。在助学贷款市场上，事前信息不对称主要是指：贷款学生的偿还能力信息和偿还意愿等信用信息的不对称。
助学信贷市场中产生逆向选择与道德风险取决于信息不对称程度，银行与学生信息不对称程度越大，委托人(银行方)的信息成本就越高。一方面，助学贷款的对象绝大多数是刚入学的新生，新生来自全国各地，不仅商业银行，即使学校也难以了解其细节情况。商业银行发放助学贷款时获取信息的主要渠道是通过学生自己填写的申请材料和高校的推荐，很难把握其实际情况。而且，由于在申请助学贷款时学生并无经济独立能力，银行在考查学生的个人信用时无法审查学生真实的还款能力和还款意愿，这样就造成了借贷双方较为严重的事前信息不对称现象，从而逆向选择问题必然产生。在此背景下，商业银行只能仅凭大学的品牌及学生的学历作为标准来判断学生的信用和未来现金流量，他们认为大学美誉度越高、学历越高则信用越好，未来现金流越大。这样就造成银行在选择高校签订银校合作协议时对名牌、重点大学趋之若鹜，对一般地方院校则退避三舍。结果导致贫困学生因所在院校级别不同而不能获得相同的享受助学贷款政策的机会。目前，相当多地方院校得到的助学贷款的支持较少，使得国家助学贷款的政策成效大打折扣。另一方面，贷款学生毕业后流动性非常大，一旦他不主动联系银行，银行就无从催还贷款，这种事后的信息非对称又必然导致道德风险的发生。
按照“定银行”原则，每所院校就近选择一家国有独资商业银行的基层行作为国家助学贷款的经办银行，其目的是落实承贷责任，提高贷款效率，防止多头贷款。但一旦签订银校协议后，由于追求利润最大化是商业银行的本性，其经营自主权受法律保障，因此商业银行办理助学贷款的情况并无严格的制度约束，实际上是商业银行拥有是否发放助学贷款的选择权和发放多少贷款的绝对控制权，这些都由银行的主观愿望和道德水平决定。通常情况下，在权衡政策压力和利益所得后，商业银行会选择折中的方案，即象征性地发放一些助学贷款，这样既符合政策又不损害自身利益，但结果却使国家助学贷款政策难以真正落到实处。
归结起来，国家助学贷款市场中的信息不对称导致的逆向选择与道德风险是国家助学贷款信用风险生成的主要原因。
国家助学贷款信用风险防范对策建议
完善国家助学贷款担保机制。在高等教育助学贷款政策中，政府应完善公益性的国家助学贷款担保机制，建立国家助学贷款基金，将国家助学贷款转变为国家信用形式。这有利于规范政府与银行的关系，有利于拓展银行的中间业务，也有利于构建助学贷款的市场运作体系。国家助学贷款基金来源可以多样化，主要渠道包括：政府拨款、筹集社会团体和个人捐赠、基金增值及其他渠道。此外，也可以设立社会捐资助学资金。社会捐资助学资金来源主要是政府通过多种形式向企事业单位、社会团体和公民个人募集的资金，也可以通过发行教育彩票等方式向社会融资。这种方式已经在部分城市推行。国家助学贷款风险基金一旦建立，这部分社会捐资助学资金也可以纳入其中进行管理。
成立中国教育发展银行。国家助学贷款业务应由政策性银行提供服务为主，由各类商业性银行提供配套服务为补充。因此，为推进我国教育事业发展，可考虑成立中国教育发展银行。本质上，中国教育发展银行是一个由政府发起和出资创立的政策性银行，其主要职能是贯彻政府科教兴国战略和教育政策，在特定的业务领域内从事助学贷款的融资活动，根据国家政策规定对贫困学生发放优惠利率或免息的政策性助学贷款。具体而言，一是教育发展银行不以盈利为目的;二是教育发展银行可以集合私人资本支持教育，且在国家信誉的保证下，可以通过向国内资本市场和国际资本市场发行和销售教育金融债券和其他证券从私人投资者处募集资金;三是根据国家教育产业政策发展的要求，教育发展银行也可以按照市场经济条件的教育观，为高校提供政策性融资业务及相关金融产品的服务。
建立有效的奖惩机制。一是建立守约的奖励机制。根据对学生信用评级的情况进行定期的网络或学校媒体的公布，银行、学校对信用评级高的学生进行其他方面的奖励和优惠，如在奖学金、荣誉评定方面予以优先考虑。另外，对在校期间提前还款的学生在利率方面进行一定的优惠措施，考虑还款折扣或降低贷款利率、延长贷款期限等方式奖励。二是建立违约的惩罚机制。与奖励机制配套的还要建立违约的惩罚机制，对损信的学生，记入国家助学贷款个人信用网的违约黑名单，以学校为单位将其姓名、身份证号及违约行为，定期进行媒体公开曝光和网络的查询。具体措施还包括：对确有偿还能力却拒不还款的学生，取消优惠利率，按一般商业贷款利率追缴其贷款本息;对信用等级低于警戒线的学生在国家助学贷款网及时公布，提出警告，并在学校奖学金评定和银行发放后续助学贷款方面实行一定程度的限制。
构建共同防范信用风险体系。学校层面，在履行契约时应认真尽到自己的义务，例如制定详细的、操作性强的管理制度和办法，帮助广大学生在了解助学贷款工作的政策的同时规范与方便同学办理国家助学贷款。银行层面，要从程序上下工夫，通过加强内部管理，简化学生申请国家助学贷款、办理还款等协议的手续，努力为学生提供优质服务。为了提高效率和科学管理，在操作过程中学校与银行均要利用现代化手段对贷款申请、日常维护、提供服务等实施动态化管理。
完善个人信用体系制度。建立针对申请助学贷款的学生的个人信用体系，完善信用征询系统。对于申请助学贷款的学生，个人信用信息基础数据库为其收录了基本信息形成信用记录，该记录将长期影响该贷款学生未来的发展和生活。贷款学生毕业后只要在商业银行开立了工资等结算账户，就会在个人信用信息基础数据库留下记录，通过查询个人信用信息基础数据库国家助学贷款经办银行可以寻其下落，从制度上解除经办银行的后顾之忧。可见，个人信用信息基础数据库的建立在帮助借款学生积累个人信誉财富的同时从根本上提高学生的信用意识，促使其养成及时还款的守信行为，也有助于推动国家助学贷款政策的顺利实施，更有助于整个社会养成良好的诚信风气。
(作者系湖北工业大学教授)
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