商业银行集约化

浅析商业银行集约化

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浅析商业银行集约化经营

江津电大2002级工商管理本科班 邹林

社会主义市场经济要求银行商业化经营管理，要求各竞争实体服务功能齐全，服务手段高超，服务设施先进，不断提高劳动技术含量，以最小的消耗，取得最大利益。银行商业经营管理以追求利润为最终目标，不断提高经营管理水平，增强自我发展能力，在竞争中求得生存和发展，商业银行企业化经营管理要改变经营观念，改进管理模式，以崭新的面貌吸引广大客户，为社会主义市场经济服务，不断发展壮大自己。

一、当前银行经营管理的主要表现及弊端。

自改革以来，随着我国经济结构多元化，多样化发展，经济运行逐渐市场化，整个社会经济规模迅速扩张骤然扩大了对金融业的要求，金融业虽然在一定程度上适应了经济的发展需求，但在发展的同时忽视了经营效益的提高，这种粗放式的发展方式随着改革开放的进一步深入其负面效应不断扩大，其主要表现：

1、注重形式，忽视内涵。

①、机构网点设置不合理。受经济的粗放增长的驱使和同

业竞争激烈的影响，各金融机构盲目设机构，占地盘，业务长期形不成规模，增加了经营成本，影响了综合效益，加大了管理难度。

②、低素质人员增加，整个金融业从业人员的大量增加。

而整体素质不高，使业务发展受限，特别是中高级人才严重缺乏。

③、科技水平落后，商业银行的现代化建设是建立在科技

手段的广泛运用之上的，传统的操作手段不能实现效益的提高，服务的优化。

④、计划管理不科学，计划管理还是固于传统计划经济模

式，工作只重规模，调整指标而对如何合理调度资金重视不够。

2、注重规模，忽视成本，在负债业务上，大多集中于储

蓄存款形式的被动负债上，只求存款总量的增加，而不求结构的优化，成本的控制，而其它主动型的筹资渠道，筹资方式则运用不足。

3、注重扩张，忽视效益。

①、长期以来，贷款一直是商业银行的主要资产形式，而且存在“撒胡椒面”的做法，形不成规模效益，据统计国内生产总值增长，而国家银行贷款平均增长，资产超负荷经营下收益却呈逐年递减趋势，可对风险小、知识含量高，收益高的国际业务、贴现、抵押，担保等既能分散经营风险又可促进银行资产收益率提高的资产形式重视不够。

②、由于计划体制的影响，经营目标粗放，利润观念淡薄，

在考核指标中过重的强调了存款，贷款总量的任务完成，而弱化了利润指标的考核，促使商业银行粗放经营。

二、商业银行集约化经营管理的必要性。

1、效益是商业银行的经营目标。商业银行的生命线是效

益。国有商业银行必须树立效益第一，质量第一的意识，一切经营行为都要围绕效益这个中心，在兼顾社会效益的同时，确立利润最大化和资产最优化的经营目标。国有商业银行的集约化经营管理，就是把农业生产集约经营管理的精耕细作方式，移植到经营管理货币资金的业务中来，注重资金的盈利性，安全性和流动性，通过经营要素含量的增加，要素投入的集中以及要素组合方式的调整，最大限度增加效益的一种银行经营管理方式。

2、商业银行企业化经营管理要求经营手段灵活、资产结

构合理、利润水平丰厚。

①、商业银行走企业化经营管理的道路，按集约化经营管

理的要求，在资金的管理上，改变过去不顾自身实际，笼子外放款，超规模发放贷款的现象。首先，必须集中资金调度权，其次要加大集中调控的力度，加大总行直接掌握调控资金的比例，集中保国家重点工程，重点产业的需要；第三，调整信贷资金的投向，由重视外延型，数量型产业，产品的贷款转向重视内涵，质量型的贷款；第四，严格实行限额管理下的资产负债比例管理，逐步提高资金的自给率，尽快扭转超负荷经营的局面。

②、信贷资金由高风险，低质量向高质量，低风险转变。

当前国有商业银行营运资产的90%以上是贷款资产，其数量高达3.5万亿元之巨，然而，国有商业银行信贷资产存量僵化，质量低劣，已成为集约化经营管理的最大障碍，国有商业银行应在提高信贷资产质量管理上狠下功夫，对新增的贷款，杜绝风险的产生，应做到：A、全面推行担保抵押贷款，减少信用放款，对于抵押担保手续要符合国家的法律程序，确保贷款安全；B、建立审贷分离和“三查”分离的信贷管理运行机构，设立相应的贷款调查，审查和检查部门，按照贷款本身动作环节把好质量关，控制和防范风险；C、实行贷款风险管理，对于信贷存量部分，特别是呆帐，呆滞贷款，一方面大力推进企业之间的兼并联合，促进企业搞好挖潜盘活，转化一部分；另一方面通过法律途径收回一部分，另外，积极申请核销一部分，只有这样，才能全面提高信贷资产质量。

③、中间业务的拓展是提高盈利能力的需要，更是集约

化经营管理的需要，国有商业银行由于经营传统的资产负债业务，收入来源单一，加之存款利差缩小，严重地影响了银行的收益，开办多品种和多层次的中间业务，必须给银行带来多方面，多渠道的非利息收才能改变收入结构，提高盈利能力。在当前的条件下，国有商业银行应充分依托现有的资产负债业务，有重点、有步骤，先发展结算汇兑业务，委托代理，代保管业务，信息咨询和评估业务，然后再发展其它高档次的中间业务，使我们的中间业务由品种少，范围狭窄向多品种，多层次转变。

④、存款是商业银行赖以生存的基础，为适应集约化经

营管理的要求,存款工作由重任务轻成本向既考核任务又调整结构转变，在增加储蓄存款的同时，对活期存款和对公存款有足够的重视，才能增加存款，调整存款结构，大力吸收低成本存款，降低筹资成本为之。A、不断推出新的业务品种，优化服务手段，开辟新的存款渠道，增加低成本存款来源。B、大力发展代理业务，以代发工资为突破口，逐步实现代收水费、电费、电话费、社会养老保险金以及各种罚款收入等各种费用。C、加强协作，上下配合，形成合力，稳定和增加对公存款。D、在储源比较丰富的地方，集中力量办好一批服务功能齐全技术手段先进，能够体现现化商业银行风貌的大型储蓄所，形成存款的规模效益。

三、商业银行竞争要求内部组织科学，员工素质良好，服

务手段先进。

1、 国有商业银行实施集约化经营管理，必须克服过去

那种机构臃肿，网点低效，人浮于事的现象，体现精干，高效的原则。一是在内部机构设置上要克服机关化，行政化的倾向，合并或精简职能重叠的机构，以解决部门过多，人浮于事的问题，增强整体功能，提高办事效率。二是网点布局上改变过去按行政区划设置机构的作法，以区域经济中心为依托布局网点。三是引入竞争机构，打破“铁饭碗”，形成“干部能上能下，职工能进能出”的现代化企业用工制度。

2、 实行集约化经营管理，必须建立一支充满活力，素

质优良，能征善战的干部职工队伍，国有商业银行虽然有数额庞大的从业人员，但与国外的商业银行相比，整体素质明显偏低，很难适应业务发展需要。国有商业银行应大力培养和吸收人才，全面提高员工素质，对于高层次的经营管理，国际业务，计算机和法律人才要广博采纳，为增强竞争实力，跨入21世纪做人才准备。对于现有人员要通过多种渠道进行培训，提高自身素质，提高工作效率，以适应集约化经营管理的需要。

③、服务手段就由传统的手工操作向先进的电子转变,集

约化经营管理是采用更为先进的技术手段来促进工作效率和质量的提高，从而促进经营效益的增长。这是集约化经营管理和粗放式经营管理的一个重要区别，国有商业银行应进一步加快电子化建设步伐，逐步取代传统的手工操作，不断扩大电子网点覆盖率，充分运用现代化的服务手段提高全行的工作效率和服务质量，进而带来经营效益的明显改变。

总之，商业银行集约化经营管理，就要有较高的银行经

营管理水平，才能完善商业银行经营机制，维护自身兴衰存亡的关键所在。

三、加强集约化经营管理，提高管理水平。

（一）优化内部管理机构，促进组织结构集约化。首先

根据业务量与经济效益原则，科学设置机构网点，走出“小、多、散”的粗放型经营格局，要按经济发展的要求，业务需要，经济效益高低来布局。一是将现在位置较偏，业务发展不快，近期也不会有大发展的机构网点拆除，向经济基础好，产业相对集中，储源丰富的地方迁移。二是对现有所处位置不错，但营业面积、设施、功能等方面差的机构，下决心进行改造，创办功能营业机构，做到服务网点标准化、业务处理电脑化、业务种类多元化，服务质量优质化；其次，以精干、高效原则、合理设置内部机构，合并缩减职能重叠的机构，以解决部门过多，互相扯皮，效率低下的问题，增强整体功能，促进机构的高速，效能运转。

（二）加强职工教育，保证集约化正常运作。商业银行

实现集约化经营管理的一条重要途径。即为加快金融人才的培养，通过提高劳动者素质，调动人的积极性，因为人是生产力要素中最活跃的因素，劳动者素质的提高关键在教育，只有教育好了，劳动者的整体素质得到提高，才能从根本上提高整体的经营管理水平，促进劳动生产率的提高，利润最大化目标的实现。第一，建立人才教育途径，引进途径，组合途径和竞争途径为主的多渠道，多方式的人才开发途径，加快金融人才的培养，造就一批具有强烈市场意识，竞争意识，并有主人翁责任感和使命感，熟悉国内外金融业务与政策法规，并会运用和使用现代化管理手段、科技手段、数量足、素质高、结构合理的人才队伍。第二，人事管理要从过去僵化的模式向以交定人，流动上岗，人才论人，择优聘任转变，增强职工、干部队伍的生机和活力。

（三）合理有效经营，资产与负债结构科学。

通过内部经营要素的科学组合，不断完善内部经营机制，在资产负债总量增长的同时，优化负债结构，逐渐实现资金使用，自求平衡。

1、 优化资产结构，提高资产质量。一是从数量经营向

效益经营转变，树立以“效”定贷原则。按照市场经济的规律突出效益原则，调整贷款投向重点，培植重点信贷区域，高效行业，优良客户，满足技术含量高，市场占有率高，产品附加值高的企业资金的需求。二是由封闭经营方式向开放型经营方式转变，冲破画地为牢的经营管理模式，打开狭隘的行业，产业和部门区域限制。三是贷款分散投入向集约投入转变，由分散型项目向集约型转变，推行贷款的适度集中管理，改变信贷资产分散低效配置状况，以发挥贷款资金的相关效应，整体优势和规模效益。四是开拓业务种类，促进业务经营多元化，开展以银行信用为依托的多种金融服务，争取中间业务的比重，巩固和发展信用卡，国际业务，同时，着力拓展代理融资、保管箱、信用证、贴现等风险小技术含量较高的新业务，吸纳低成本资金，以增强变现能力，促使长短投资比例合理，达到资产配置多元化，市场融资直接化。

2、 增强成本观念，优化负债结构。加强低成本资金在

整个资金来源中的比例，降低筹资成本。A、建立资金内部转移价格机制，对筹资部门实行“独立核算、自负盈亏”，从而促进高增长、高质量、高效益的负债体系的建立。B、大力发展主动型负债业务，如贷金融债券银行本票，通知存款，大额可转让存单等。C、开展代收、代付、代保险等多种代理业务。D、开拓新业务存款，加快发展证券筹资，信用卡筹资，外币筹资等筹资新业务，实现负债品种创新。

（四）建立健全制度，明确责任并提高效率。

责任制是落实任务，推动工作的一种好的形势和办法。将各项工作的目标责任制延伸，扩展到各级、各部门，包括上级对下级，全行对部门，单位对个人，都制定可以量化的指标，分散落实到每个领导，职能部门，基层单位和职工个人，并形成书面东西，以便检查，考核评议和兑现奖罚，进一步打破系统内的“大锅饭”，既有压力感也有动力感，调动全员增收节支，争创利润的积极性。如集中员工目标责任津贴与存款，利润目标考核挂钩，根据完成考核指标的比例，返还工资额。

（五）依靠科学进步，树立良好的信誉和形象。

商业银行实施集约经营管理最重要的一条就是依靠科技进步，提高科学技术在商业银行经营发展中的推动作用，服务手段由传统的手工操作向先进的电子化转变，实现金融电子化，提高电子计算机在银行业务经营中的应用，有利于提高工作效率，有利于开发更多的金融服务手段，开辟新的收益渠道，增强银行的竞争能力，节省银行的经营成本。促进社会效益和商业银行自身效益的提高。电子计算机等科学技术在金融业的有效运用还可提高经营决策水平，使决算占有更多的信息，综合更多的因素的前提下进行定量分析，作出科学的决策，提高管理水平与效益。在银行业务的经营中，实现柜台服务电子化、资金清算电子化、银行管理现代化，将商业银行信誉和形象良好地树立起来，在竞争中处于不败之地。

（六）增强核算意识，讲求利润促进财务体制的完善。

利润是商业银行经营成果的综合反映，商业银行追求的最终目标是利润的最大化，只有增强核算意识，改革财务体制，才能提高经济效益，建立“效益兴行”的观念。首先建立以资产利润率和人均利润为核心的财务管理机制，以规模最大化转向效益最大化。加强对效益指标与资产质量指标的力度，对总利润、利润增长率、人均资本创利率和资金运用率，资金成本率、贷款逾期率、资本收益率、资产收益率等指标进行严格考核。其次建立以效益型分配机制，实行效益与经营费用、公积金、公益金挂钩，在职工分配上与工资福利挂钩，使员工的收入由福利性分配转变为效益型分配。第三，进行管理会计的基本方法体系，进行量、本、利的分析，严格规范财务行为，并将银行存款费用进行科学分类，划分固定成本和变动成本，通过建立科学的成本分析体系，经常不断地对成本费用进行科学预测，有效控制加强对内部资金占用民政部的管理，减少内部固定资产的过快增长，严格控制非盈利性资金占用，减少费用开支，降低经营管理成本，提高经济效益。

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