王迪-我国银行信用卡业务发展现状

大连商务职业学院金融会计学院

毕业论文

题目：我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究

院 系： 金融会计学院

专 业：金融与证券

年（班）级：10级金融证券班

学 生： 王 迪

指导教师： 刘新良

完成日期： 2013年2月26日

目 录

论文摘要-------------------------------------------------------------------1

—、我国银行信用卡业务发展的现状--------------------2

二、我国银行信用卡业务发展中存在的问题--------------3

三、完善我国信用卡业务发展的对策及建议--------------4

参考文献-------------------------------------------------------------------6

摘 要

近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。

关键词：银行信用 信用卡 营销策略

—、我国银行信用卡业务发展的现状

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。

信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。

按发行对象分类分为单位卡与个人卡。单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。

按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。而普通卡面向的是实力与地位较为一般的持卡人发行的信用卡。

按持卡人的地位和责任分类可分为主卡和附属卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。

按信用卡的结算货币分类可分为本金卡、外币卡和双币卡。一般的说，银行给予持卡人的授信额度用何种货币来表示，这种信用卡就属于何种结算货币的信用卡。

信用卡业务可以推动我国的金融体制深层次的改革，加快个人信用征信体系的建立，刺激国内各大银行业掌握新的技术和先进的管理理念；信用卡业务能够增加个人消费信贷，扩大消费需求，推动国民经济的持续发展；信用卡业务在我国内需不足的环境下，扩大内部需求，刺激消费，推动市场经济的发展；信用卡业务能够促进社会公众传统消费观念的转变，逐步拉动的经济增长格；信用卡的使用提高了国家的经济透明度，增加了税收，从而增加了国家财政收入，扩大了国民收入范围；信用卡业务支付方便，减少了现金的流通，减少了社会交易成本，提高了交易的效率；信用卡业务拓展了银行的盈利渠道，增加了银行的收入；信用卡的使用更新了传统观念，它促进了社会的发展，推动了人类文明的进步。

我国的银行卡最早出现是在1979年，当时中国银行广东省分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。随后，中国银行于1986年10月又推出了以人民币为结算货币的信用卡（准贷记卡），并统一命名为“长城卡”，到了1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的人民币借记卡——长城电子借记卡。到目前为止，国内很多商业银行都推出了自己的银行卡。据中国人民银行统计，截至2006年5月底，中国银行卡累计发卡量超过16亿张，其中信用卡累计发行量达1.1亿余张。此外，银行卡产业发展的其他各项指标也创下新高。银联数据还显示，2008年1至5月份，中国银行卡跨行交易额达到1.7万亿元，比去年同期增长了55％。 随着银行卡受理终端的普及推广，截至2008年5月底，中国境内银行卡受理商户已达88万户、联网pos机139万台、联网ATM机14万台。截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。截至2009年末，借记卡发卡量为18.8亿张，信用卡发卡量为1.9亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2%；其中，个人银行结算账户27.9亿户，单位银行结算账户2191万户。

二、我国银行信用卡业务发展中存在的问题

（一）信用卡业务管理模式中的问题

1.信用卡业务管理体系尚不成熟。我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的个人信用征信系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门设置与银行分支机构在层次与数量上的高度对应、部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。

2.缺乏科学的信用卡账户管理平台。国内的发卡银行所构建的业务系统的建设主要集中在基础建设阶段，各方面的管理系统还不够成熟，缺乏经营管理经验。现阶段国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台, 没有建立起完备的信用卡账户风险等级评价体系,透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率比较低, 前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到强化落实。

3.信用卡业务在技术上缺乏安全感。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务的发展。例如银行卡催收取证工作的风险；卡初始密码带来的风险；坏账核销造成的风险打卡、制卡环节上的风险等，这些风险给银行造成了不同程度上的经济损失。

4.信用卡业务在经营管理上竞争优势不强，缺少差异化的服务。信用卡的产品结构单一，客户一般只分为一般客户和VIP客户两级，没有一套成熟的客户服务体系，没有建立起规范的服务标准，服务效率和服务质量，不能够针对目标客户的信用等级来采取相应的风险预警系统。对银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。

从国内信用卡市场来看，由于缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内各大银行对客户的综合评价，不能科学准确地判断出哪些才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现，造成目前各银行之间的竞争以信用卡的年费为标准，严重影响了信用卡业务市场的发展。

（二）信用卡业务在营销战略中的问题

信用卡的产品缺乏差异化，经营模式单一，造成了目前国内呆板的的营销战略，国内银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。我国银行信用卡的销售渠道主要有网点销售、银行直销和销售外包三种，它们在本质上是一致的，都是尽可能的普及信用卡，追求销售的数量。

我国信用卡的营销没有结合本国的文化特色，不能迎合客户的消费需求，只是一味的追求数量、发卡的规模。各大银行的信用卡营销方式大同小异，很多客户办卡的目的纯粹为了获得礼品，造成了休眠卡数量十分大，一个人拥有多张信用卡的想象比较严重。为了扩大市场的占有率，各家银行扩大发放信用卡的范围，大力宣传信用卡的透支型消费特点，产生大量休眠卡，给银行带来资源浪费，大大增加了信用卡的管理成本，同样给客户也会带来各种各样的损失。

（三）外部环境对信用卡业务发展的制约

1.外资银行的强劲竞争力。近年来，外资银行在扩大经营规模的基础上，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占国内金融业务的市场占有率，给国内的各大银行带来了巨大的冲击和挑战。

2.传统消费观念的影响。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。改革开放以来，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡业务始终并没有真正的走进百姓的生活，根据我国的具体国情，社会福利水平比较低，社会保障还不健全，国民的医疗保障和养老保障覆盖率低，子女教育费用支出越来越大，对未来的收入不确定性，导致人们对超前消费积极性并不高，众多家庭只能减少开支，增加储蓄。由此可见，传统的消费观念对信用卡业务的发展造成了必然的阻碍。

三、完善我国信用卡业务发展的对策及建议

（一）充分发挥监管作用，给各商业银行充分的自主决策权

一方面，要充分发挥金融监管职能，避免以不合理价格竞争手段扰乱银行卡市场秩序的行为。同时，引导各商业银行建立和完善风险防范机制，防范业务风险。积极推进各银行之间的联合，实现资源共享，才能达到规模的最大化，才能切实改善用卡环境。另一方面，必须给各商业银行充分的自主决策权，使各银行拥有足够的业务创新空间。

（二）加大业务创新力度，树立银行卡品牌形象 .各商业银行自身必须转变观念，积极应对市场变化，学习国外先进的管理经验和经营理念，加大业务创新力度。必须培养既熟悉业务又精通银行卡市场营销理论的专业人员进行业务开发、经营和推广，树立我国的银行卡品牌形象。

（三）应适时适度调整其客户结构，培养优质客户.外资银行进入我国市场后，与中资银行的竞争主体重点就是优质客户。这就要求商业银行在经营中重视实际规模带来的高效率。从目前看，年轻人高知识阶层、高收入阶层更容易接受银行卡，而且有能力，有意识使用银行卡。在业务推广中有必要将服务重点向这部分群体倾斜。

（四）建立银行卡的个人，资信，机制.在目前个人存款，实名制，的基础上，建立一个包含全社会的，个人信用数据库，建立银行卡的个人，资信，机制，运用法律手段来规范、培养个人信用。尽快建立个人信用评级制度，使不同信用等级的客户得到区别待遇。对于信用状况良好的优质客户予以特殊的相应的优质服务。对于信用状况差，恶意透支的客户予以惩罚甚至追究其法律责任。

（五）加大银行卡知识的宣传，培养用卡意识.从整个社会的角度，加大银行卡知识的宣传，培养用卡意识，使更多的人了解，熟悉银行卡。简化办卡手续，改善对持卡人的服务质量，使持卡人感到持卡安全、用卡方便。

参考文献

[1] 姜大伟.《中国信用卡市场将持续走高》[J].中国信用卡,2007(2)

[2] 李建伟.《我国信用卡业发展中存在的问题及对策》[J].金融会计,2005(7)

[3] 舒清华,李蕊.《认清信用卡业务本质,科学管理信用卡风险》[J].北京农学院报,2006(1)

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/7a46d529bcd126fff7050bd1.html