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山东样本:互联网金融进村之后
山东样本:互联网金融进村之后
发布时间:2023-01-19 13:53:37 来源:
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山东样本:互联网金融进村之后
作者:周慧
来源:《科学导报》
2016
年第
18
期
穿高跟鞋的海归金融女,踏进小麦地和猪栏,与农民谈风控。这是互联网金融与农村在山
东碰撞的场景。
农村互联网金融,被称之为传统银行不愿意做的
“
千亿市场
”
。
2015
年,以阿里和京东等为
代表的一批互联网企业涌入这个市场,其表现受到广泛关注。
日前,笔者前往山东济宁和潍坊农村,了解京东集团旗下的京东金融在这两地试点农村互
联网金融的状况。
互联网公司高调入村,意在抢滩市场,但相对电商下沉来说,金融业务处于探路的更初级
阶段。如何定位用户以及设计合适的金融产品和风控,是需要解决的两大问题。
新型农村金融服务
3
月
19
日,山东济宁市汶上县,
59
岁的农民田宪才,正在用无人机给小麦喷洒农药。
老田的子女都在城里,他自己种了
90
亩地,主要是玉米和小麦。去年因玉米价格下降,
收入受较大影响,只能靠小麦增收,流动资金不宽裕。
对于老田这样的农民来说,缺乏抵押物,贷款难。而通过京东金融,田宪才在今年获得了
3
万贷款,用于预订无人机。
目前京东金融在汶上县开展的农村贷款业务,主要是与当地的农资服务公司山东大粮农业
发展有限公司(以下简称
“
大粮公司
”
)合作。老田的贷款就是京东和大粮公司合作的
“
京农
贷
”
,无抵押担保,贷款利率年化
8.4%
。
大粮公司基本参与贷款农户的全生产过程,包括种植、播种、智能无人机撒药、种子、化
肥、收购等,一方面控制贷款风险,同时保证农产品质量,更能通过销售农资、农业服务盈
利。
而京东的发展思路是构建全产业链的农村金融服务。
2015
年
9
月,京东金融发布农村金融战略,紧扣以
“
农产品进城
”
、
“
工业品下乡
”
为核心的
农村经济闭环。
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一方面,在农业生产环节,覆盖农户从农资采购到农产品种植,再到加工、销售的全产业
链金融需求;另一方面,聚焦农村消费生活环节,完整地向农民提供信贷、支付、理财、众
筹、保险等全产品链金融服务。
截至目前,京东推出的信贷产品
——“
先锋京农贷
”
和
“
仁寿京农贷
”
,在山东汶上县的试
点,贷款金额近
1000
万。
乡村的风控逻辑
不管是传统金融机构,还是互联网金融企业,进入农村最大的痛点都还是风控。
一方面农户信用信息少,缺少有效抵押物,同时,农业受不可控自然因素影响大,风险
高。
京东农村金融的负责人洪洁告诉笔者,在落地的过程中,京东金融往往会与当地的大型涉
农企业合作,共同筛选诚信、踏实的农户。另外,还会引入保险、担保等多种增信形式,以降
低风险。
大粮公司董事长赵汝学在当地从事农业领域工作
30
余年,有他的一套风控逻辑。他认
为,农村金融风控和城市的金融风控,差异很大。
一方面,京东金融要求,在实际放贷过程中,农户的贷款发放要嵌入产业链条,而不是现
金贷款。比如大粮公司向农民出售农资、无人机、种子等,并非将贷款直接打到农民卡上,这
样保证了资金用途。
大粮公司基本包揽了整个农业种植流程的服务,从农户种植到收割的全流程
18
个环节,
他们都能提供服务。
其次,大粮公司在当地积累了大量的农业客户数据,对农户的种植规模、种植年限有基本
的数据积累。
“90
后
”
返乡创业青年李昌贵就是大粮公司推荐的客户。经大粮公司和京东农村金融通过不
同形式走访当地管理机构和村民后,李昌贵最终获得贷款
10
万元,承包了
500
多亩地。
京东农村金融方面表示,整个贷款结构中,贷款方和借款方以及合作企业,都属于互利共
赢的关系。
农村金融没有通用模式
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虽有进展,总体来说,京东农村金融的试点还是小规模的。京东农村金融一位负责人表
示,京东的试点并不具有绝对的可复制性。京东在每个区域会根据各自的特点进行探索,设计
不同的金融产品和风控模式。
2015
年央行研究局局长陆磊在解读《中国农村金融服务报告(
2014
)》时也提到,很难
用一种农村金融模式覆盖全中国。发达县域提供的互联网金融服务不一定适合传统农业地区,
不是干一单就适用全国的概念,要发挥金融产品的创新性。
陆磊还认为,金融企业、互联网企业采取跨界方式,在农村地区能够形成互联或者覆盖,
对于提升金融服务覆盖面有好处。
3
月
21
日,正在某农业企业
“
讨债
”
的南方一家农商行副行长说,无论是从风险控制还是成
本收益的角度来看,农村金融都不是个好做的生意。他表示,相比传统银行,互联网企业下乡
相对灵活性更强,借助电商下乡进城的渠道优势,做全产业链的金融服务,一定程度上可更加
嵌入产业链的实质,从而分散风险。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/6c0fac59ef06eff9aef8941ea76e58fafbb04566.html
《山东样本:互联网金融进村之后.doc》
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