众所周知国内的银行由于拥有国家作为背书，因此在市场上可以说是如鱼得水。相比之下国外的银行就只能单纯的依靠资本市场来生存，因此在世界范围内，除了中国基本上所有的银行都会面临着倒闭的风险。而这种倒闭甚至可以直接无视银行的体量，就像成立了将近两百年的巴林银行、雷曼兄弟等都曾经是上个世纪举足轻重的金融大鳄，但是在面对市场风险的时候，依旧有机会面临崩离瓦解。可是谁能想到，在我国改革经济发展四十年来，竟然也有一家银行倒闭，这是怎么一回事呢?
早在上个世纪90年代，国内镇正处于改革开放的腾飞时期，远在南海的海南岛对于国家来说有着重要的战略以及经济意义。但由于地域上的特殊性，改革开放的春风并不能很好的照顾到这个与大陆隔海相望的海岛。因此在1995年8月，在国家有关部门的指导下，海南发展银行成立了，海南发展银行在当时的注册资金在高达了十六亿人民币，主要由海南省政府控股，股东阵容包括了北方工业总公司以及中国远洋运输集团、北京首都国际机场等43个股东，这阵容在当可谓是极其强大。
可是谁能想到，出生于1995年8月的海南银行，在经历了短短的三年之后就直接宣布破产，而债券也直接交由工商银行来托管。这样的速度在当时可以说是前无古人后无来者。但我们都知道改革开放本身就是“摸着石头过河”，海南发展银行的失败为我国经济发展积累了重要的经验，以至于今天我们也能够在教材上看到关于海南发展银行的案例资料。
说起海南发展银行失败的原因，笔者觉得莫过于有两点，第一是海南发展银行遇到了在当时罕见的房地产泡沫，而第二则是海南发展银行在处理金融业务上很多地方都显得不够成熟。
首先，海南发展银行作为一个初出茅庐的金融玩家，仅仅在第二年就遇到了席卷全球的国际金融危机。而亚洲更是成为了受到影响的重灾区，香港从此一蹶不振，亚洲四小龙的神话直接覆灭，我国必然也会受到了波及。虽然有着体制上的优越性，但当时国内整个金融体系都面临着流动性所带来的风险。而海南在当时的房地产市场接近疯狂，据资料显示当时在海南注册的房地产公司就已经超过了四千多家。尽管海南省本身是一个省级行政单位，但是在土地面积上却跟市级单位没有太大区别，由此可见当时海南的房地产泡沫有多疯狂。
在97年年末，央行宣布了关闭海南省5家破产的信用社，而这些信用社的债权以及债务关系都交由海南发展银行处理，这些资产不良、负债严重信用社被纳入到海南发展银行的麾下。在营收出现缺陷的情况下吸收了数十家破产的信用社，当时的银行早已被房地产所拖累，正所谓“泥菩萨过江——自身难保”，这样的举措无疑是让海南发展银行雪上加霜。
昨天，银监会主席尚福林在两会新闻发布会上宣布，目前已确定5个民营银行的试点方案。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有两个发起人，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本发起。随着民营银行试点逐步推广，我国的金融机构破产条例和存款保险制度也将于近期出台。
服务小微企业和社区居民
银监会介绍，民营银行试点方案筛选标准主要有五条：第一，要有自担剩余风险的制度安排。第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力。比如说净资本充足，主营业务突出，以往有良好的经营记录。第三，有股东接受监管的具体条款。第四，有差异化的市场定位和特定的战略，这里主要是服务小微企业和社区居民。第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。
试点方案模式分四种
监管机构最终批准了四种民营银行模式，分别是阿里的“小存小贷”模式、腾讯的“大存小贷”模式、华北集团的“公存公贷”模式以及上海均瑶、浙江温州正泰电器的服务特定区域模式。所谓“小存”和“大存”就是设定的存款金额上限不一样，“小贷”是指贷款数额上限不高，“公存公贷”是只面向企业法人不对个人，服务特定区域是只对自有区域内的客户服务。
记者梳理，目前这10家发起人的组合是：阿里巴巴和万向集团，腾讯和百业源，均瑶和复星，华北和商汇，正泰和华峰。五家银行的具体名字尚未确定，何时正式营业要看各家银行下一步的筹备情况。
万一倒闭将担赔付责任
面对利率市场化的挑战，新设民营银行不仅要面临银行业已经较为激烈的竞争，还要应对金融改革带来的挑战与压力。人们不禁关心：一旦自担风险的民营银行经营不下去，存款人的利益还有保障吗?
记者了解到，随着民营银行试点逐步推广，我国的金融机构破产条例和存款保险制度也将于近期出台。试点初期不先行制定统一规则，由发起主体自主创造自担风险的模式，自愿承诺承担经营失败的剩余风险，对存款或其他债权实行全额或差额赔付，相关赔付责任应有健全的法律手续，确保自担风险的实现形式合法、有效。
新中国成立以来，国内破产的银行，能够想到的也就是只有一家。即海南发展银行。海南发展银行于1995年8月18日成立，注册资本16.77亿元人民币，由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等43个股东，股东可谓阵容极为强大。
从海南发展银行1995年8月成立到1998年6月宣布破产，由工商银行来托管海南发展银行的债权债务，也仅用了短短的三年时间，速度之快令人瞠目结舌，这已经成为知名案例常常用来警醒金融市场的风险防范意识!笔者认为，二大因素直接导致海南发展银行的倒闭。
一方面，房地产泡沫拖垮了海南发展银行。1997年发生国际金融危机，整个国内的金融体系都面临着流动性风险，再加上海南这一时期房地产几近疯狂，当时在海南注册的房地产公司已高达4830家。最终房地产泡沫被剌破，整个海南遍布烂尾楼，使得整个国内金融体系面临流动性风险。当时老百姓对银行体系不信任达到历史高点。海南发展银行由于出现无法兑付现象，引发储户大面积恐慌。
另一方面，海南发展银行还带病吸收了几十家破产信用社，但彼时的海南发展银行，已经被泡沫消散的海南房地产业拖累，早已是泥菩萨过江自身难保，还要吸收这几十家破产信用社，更是雪上再添霜。
到了1997年12月，中国央行宣布，关闭海南省5家已经实质破产的信用社，其债权债务关系由海南发展银行托管，其余29家海南省境内的信用社，有28家被并入海南发展银行，这些资产不良、负债严重的信用社，都成为了压倒海南发展银行最后的一根稻草。
可能有人会问，海南发展银行破产后，储户的存款该如何处置呢?海南银行在破产后，工商银行受到央行的指派，要求承担起海南发展银行的所有债务，然后给用户的存款以及利息进行支付。在央行对银行存款强大的背书之下，储户们的存款由托管工商银行承担，并没受到损失。之后也没有银行宣布破产的消息传来。
直到2014年，相关的《存款保险条例》才正式出台。如今银行若是破产，最高只能本金和利息赔偿50万元，范围就是银行存款类，不包括银行销售的保险、基金等。而如果投资者在银行买入非存款类理财产品，就不会在银行赔偿的范围之内。也就是说，存款保险条例只保护存款类储户50万以内的资金安全。
实际上，现在的银行与二十多年前的情况不同，各银行早已非常重视风险控制，越是专业的银行，越是加大对于风险的控制水平和力度，比如有专门的风控技术处理人员，还有专业的催收坏账人员，这些都是为了降低银行损失，降低风险对于银行的影响。所以，现在储户存银行遇到倒闭的可能性并不大。
目前最安全的银行就是国内六大银行，也就是工、农、中、建、交，再加邮政银行，这六大银行是国内大型国有银行，存款相对安全一些。而其他的地方农商银行和城商银行虽然在风险控制水平上还是不如大型的国有银行，也不如股份制银行，但现在倒闭的可能性也是微乎其微。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/6a7524d2f21dc281e53a580216fc700aba68527e.html
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