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民间标会
民间标会
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民间标会
求助编辑百科名片民间标会,
是我国民间一种十分古老的信用互助形式,
普通百
姓如遇结婚、生病、盖房等等,急需用款时,互相帮助且互利互惠。始于何时无
从考证,
有资料显示,
上个世纪三十年代中期是它的鼎盛时期。
国外学术界称之
为轮转储蓄与信贷协会
(RotatingSavingsandCreditAssociation
,
是一种重要的非
正式金融制度,
由发起人
(
称会头
邀请若干人
(
称会脚
参加,
约定时间按期举行,
每次各缴一定数量的会款,
轮流交由一个人使用。
会头优先无偿使用第一次会款,
以后依不同方式确定次序,轮流交会脚使用,每个会脚都中标后完成一个周期。
目录
民间标会定义
民间标会的分类
民间标会赖以生存发展的深层原因分析
编辑本段民间标会定义每个会脚当期应交纳的款项称“每期会款”
,全部参会人
员交纳的会款总额称“总会款”
。
按照民间标会组会习惯,
会头是发起者,
负责组织会脚、收集、
追缴会款和竞标
等工作,
并对会脚的资产负债状况和信用程度进行审查,
对所发起会承担全部责
任,
会脚主要根据会头的资产状况、
信用程度、
组织能力、
从事职业和收入水平
等因素决定是否参会。
会头不需要竞标,
先收第一次总会款,
然后按期将本金返
还各会脚,
除会头外,
在较前收会款的会脚相当于借入资金,
需要付出利息,
在
较后面收会款的会脚相当于借出资金,可以取得利息。
编辑本段民间标会的分类民间标会形式多样,在民间有多称叫法,但实质一样,
都是一种民间现金借贷形式。
按标会基本单位规模分:
以百元、
千元还是万元等
为基本单位,
称为百元会、
千元会和万元会等。
百元会就是每个会脚每次缴纳的
本金是
100
元。
千元会和万元会以此类推。
按会头和会脚的缴款周期分,
按日缴
会款的称为
“日日会”
,
按月缴会款的称为
“月会”
,
按季缴会款的称为
“季度会”
,
按年缴会款的称为“年会。
根据会员利息支付方式的不同,
可分为两种:
如果未来的利息是在所收会款里立
即扣除的,称为贴现标
(discountbid
,如果未来的利息是以贴水的方式在将来每
期支付的则称为贴水标
(premiumbid
。
以
100
元月会为例,
如果当期中标利息为
20
元,贴现标即每个参会者交纳
80
元给中标者使用即可,中标者从下月开始,
每月交纳
100
元,
直到一个周期结束,
贴水标即每个参会者交纳
100
元给中标者
使用,中标者从下月开始,每月交纳
120
元,直到一个周期结束。
以标会基本单位为
100
元的贴水标为例,
所有参会者将愿意承担的利息写在纸条
上,交给会头,会头收集所有会脚的出标利息后,当场开标,最高利息者中标,
得到总会款,以下表为例说明标会的现金流。标会现金流量表
说明:
1
.每期收集的总会款由出标利息最高的会脚使用,故每期的总现金流为
0
。
2
.当期出标利息最高的会脚从下期开始每月交纳标的加出标利息。
编辑本段民间标会赖以生存发展的深层原因分析民间标会有风险,
但依然在广大
农村经久不衰,有其深刻的历史、经济和社会原因。
一是民间标会存在历史悠久,
操作简单,
而且主要依托亲情、
乡情、
友情等人缘、
地缘关系,
容易被接受。
与正规的金融机构相比,
在资金链条不断、
会费和利息
收缴正常的情况下,
急需资金的参会者可通过
“标会”
筹集到所需的资金并付出
他所愿意和可承受的利息,
与银行信贷相比,
民间标会融资方式手续简单,
无须
抵押和担保,
符合广大居民小额融资习惯,
通过口传心授,
能够较容易掌握民间
杯会的组会规则,能够自行计算利息,不存在技术障碍。
二是政策法规缺位也是“标会”滋生的原因之一。民间“标会”产生的直接动因
是正规融资渠道无法满足民间资金需求,
可以说
“标会”
是一种非正规的地下融
资渠道和组织。
目前民间标会的运作还没有法律依据,
相关的政策法规是空白的。
因此,一方面“标会”的产生没有法律约束限制,完全自发性,且组会方便;另
一方面,
“标会”的运作没有相应的法律规范,利益主体之间的权利和义务缺乏
法律保障,容易被不法分子利用引发道德风险。
三是货币增值的冲动,
期望获取高于正规金融机构存款利息的收益。
改革开放以
后,
广大城乡居民手头暂时闲置的货币资金急剧增多,
货币增值的冲动,
在投资
渠道比较单一的情况下,
经不住民间标会高回报引诱。
按照标会的运行规则运转,
一个标会必然是先中标的人从标会获取的现金流为负
(
相当于使用资金的成本
,
后中标的从标会获取的现金流为正
(
相当于提供资金获取的收益
,至于赚多赚少
要看会脚中标时承诺的利息高低。以
10
人参加的百元会为例,如果每个中标者
都以
3
分利中标,也就是对
100
元本金,每个月支付
30
元利息,那么,第一个
中标的人要为自己中标的
900
元会费在
9
个月内分期还款并支付
270
元利息,
相
当于一次借贷分期还款,
月利率为
3.33
%:
在第一个中标者和最后一个中标者之
间,
利息支出递减,
利息收入递增。
到了最后一个会脚时,
他因为
9
个月都按期
交纳会费得到回报,
一次性拿回
900
元并得到其他会脚支付的利息
270
元,
相当
于零存整取,月利率同样是
3.33
%。这种利率比银行利率要高出很多。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/3ac200213169a4517723a3a2.html
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