信用卡套现的刑法规制
【摘 要】信用卡套现是我国近年来频发的一种现象，是继信用卡诈骗罪、妨害信用卡管理罪之后信用卡犯罪的又一新的表现形式。该行为严重破坏了经济金融秩序和社会信用制度，有必要加大对信用卡非法套现的打击力度。
【关键词】信用卡套现；非法套现；非法经营
一、信用卡套现概述
（一）信用卡套现的含义
信用卡套现有广义和狭义之分。广义的信用卡套现是指持卡人利用各种方法将信用卡额度变现，具体包括直接取现、善意套现和恶意套现。善意套现是指由于消费有瑕疵或虽正常用卡却因故使得持卡人获得与刷卡金额等额的现金，本质上是善意的，例如商场退货、操作失误等。恶意套现，即狭义的信用卡套现，是指以虚假交易或自买自卖等欺骗方式，将信用卡内的信用额度全部或部分转化为现金套取出来的行为。刑法所要规制的信用卡套现特指狭义的信用卡套现。
（二）信用卡套现的表现形式
1、替别人消费埋单。他人在用现金消费的时候，持卡人用自己的信用卡刷卡交费，实际消费人向持卡人支付现金。该情形下持卡人的行为可认定为民间借贷且不具有严重的社会危害性，不宜作为犯罪打击。[1]
2、通过pos 机进行虚假交易套现。持卡人通过虚开价格、虚假交易在pos 机上刷卡后，将资金转入套现中介的账户，套现中介收取套现费用后把现金交给持卡人。该套现方式简便易行，最为常见。
3、利用第三方支付平台套现。主要是利用电子商务网站[2]便利的充值、消费、提现的特性，通过虚构交易或自买自卖的方式将信用卡的信用额度转成现金。
4、其他形式的套现。例如入住酒店时用信用卡支付押金，待退房时押金以现金的方式返还给持卡人；利用信用卡为手机号大额充值，然后去营业厅销号退款等；网购机票后退款等。
（三）信用卡套现原因
1、小额融资渠道不畅，信用卡直接取现太贵只好套现来“救急”。信用卡透支取现，从表现上来看，是信用卡信用额度变现容易，但根本原因还是在于市场有短期融资的需求。[3]而通过银行的正常途径融资，不仅需要抵押而且手续复杂。用信用卡直接取现，按规定取现金额一般为授信额度的30%至50%，每卡每日取现累计金额有限制，而且每笔取现要付交易金额3%左右的手续费，同时不享免息期，自取现之日起支付日万分之五的利息等上述限制和费用增加了取现的成本。
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