存款保险制度

我国的存款保险制度

一、出台背景

存款保险制度是保护存款人利益、维护金融体系稳定的重要制度安排，与中央银行最后

贷款人、微观审慎监管共同构成金融安全网的三大支柱。当前，我国宏观经济正进入中高速发

展的新常态，银行业发展增速放缓，与此同时，利率市场化、民营银行试点等重大改革全面推

进，正是推出存款保险制度的最佳时机。中国银行业是我国金融行业重要的组成部分。伴随着

我国改革开放的进程，我国银行业也经历了一个飞速发展的过程。根据银监会数据，截至

2014 年 12 月末，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为 172.3 万亿元人民币，同期

的负债总额为 160.0 万亿元。从二十世纪八十年代早期的数千亿元量级，到百万亿元量级，

只用了不到三十年时间。为了使这么庞大的金融资产更加安全、稳定，依法保护存款人的合法

权益，防范和化解金融风险。于是我国推出酝酿 22 年之久的存款保险制度。

二、我国的存款保险制度的主要内容有：

1、我国的存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基

金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护

存款以及存款保险基金安全的制度。

2、被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

3、存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。

4、存款保险基金的来源包括：

（一）投保机构交纳的保费；

（二）在投保机构清算中分配的财产；

（三）存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；

（四）其他合法收入。

5、存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。

6、存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督

管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。

三、我国的存款保险制度的目的和意义：

1、进一步提升我国金融体系稳健性

存款保险作为市场化的风险防范和化解机制，在理顺政府和市场的关系、完善金融机构

运行机制、提升银行体系的稳健性方面有着独特优势，可以在促进银行业健康发展方面发挥重

要作用。建立存款保险制度是对现有金融安全网的完善和加强，通过加强存款保险与央行金融

稳定、宏观审慎管理以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全网整体效能。通过实行

基于风险的差别费率，促使银行审慎稳健经营。即使个别银行经营出现问题，存款保险作为市

场化的处置平台，也可以灵活运用收购、承接等市场化的方式，进行快速、高效的处置，在充

分保护存款人、尽可能减少处置成本的同时，保持金融服务不中断，维护银行体系的稳健性。

2、有利于各类银行的公平竞争、促进均衡发展

存款保险制度通过维护存款人利益和金融体系的稳定，能够有效缓解限制资本进入银行

领域的监管顾虑，有助于降低市场准入门槛，促进各类银行公平竞争、均衡发展，保障多层次

金融体系的正常运行。存款保险将使小银行的信用得到增强，推动形成一个有序竞争、可持续

发展的小金融机构体系，有利于缓解“三农”和小微企业融资难问题。

3、存款保险制度有利于促进民营银行的发展

存款保险制度的出台是民营银行的一次发展机遇，将对大型国有银行的国家隐性担保转

变成一种面向市场的保险制度，参保银行的地位是平等的。如果没有存款保险，储户们会认为

大银行的经营风险更小，出现偿付问题的概率也会更小，因而将钱存进资金雄厚的大银行更放

心。而在存款保险制度下，有了存款保险基金管理机构的偿付作保障，将钱存进大银行还是小

银行，对储户尤其是小储户来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高

了民营银行的竞争力。

4、存款保险制度有助于保护存款人利益

存款保险实行最高偿付限额为人民币 50 万元的限额偿付。存款保险制度会保障绝大多

数公众存款人的利益，把最高偿付限额定为 50 万元，是因为存款保险制度的设计方对现在各

家商业银行的存款情况经过充分的调研，发现 50 万元可以全额覆盖 99.63%的存款人（含各

类企业存款）。超出最高偿付限额的部分也并不是没有保障，在实践中，存款保险大多采取收

购与承接等方式进行市场化、专业化处置，通过规范的手段促成运营良好的银行收购问题银行

资产、承接其存款，更好地保护存款人的合法权益。随着人们生活水平的不断提高，这一限额

也会随之调整。篇二：存款保险制度 课程论文

成果类别：课题论文

√个人作品 □ 集体作品

2015 年暑期社会实践成果

成 果 名 称：论存款保险制度对银行的发展 负 责 人 姓 名: 冷昌聪 联 系

方 式: 186******** 所 在 系 部: 金融系

共青团湖北经济学院法商学院委员会

二〇一四年八月

摘要………………………………………………………………………………….3

一、存款保险制度的背景与含义……………………………………………………3

二、存款保险制度出台后可能产生的影响…………………………………………3

1、存款保险制度对传统银行的影响………………………………………………..3

（一）银行利润受影响但有利长远…………………………………………………3

（二）银行业进入新常态……………………………………………………………4

（三）银行业竞争加大………………………………………………………………4

2、存款保险制度对新型银行的影响…………………………………………………5

（一）促进金融市场公平竞争………………………………………………………5

（二）资金压力大，信用机制需完善………………………………………………5

三、存款保险制度建立后金融市场…………………………………………………6 附录：参考文献

摘要：存款保险制度于今年 5 月 1 号正式开始实施，时事热点的研究对于了解整个金融

局势有着很大的帮助。在借鉴国外的经验同时，不难发现，国内外政策实施的背景有很大的差

异，因此中国实行存款保险制度必须根据本国实际国情来进行，再加上中国文化中长达几千年

的一系列文化因素问题，此政策一旦实行各大小型商业银行包括互联网下的虚拟银行也将会纷

纷涌现，其对于传统银行而言所面临竞争力加大，在利率市场化的前提下，银行该做如何改

革，互联网所带来的金融是否会造成经济体制的混乱，各种竞争引起的后果可否得到控制，一

旦危机发生央行如何救市？

关键词：存款保险制度；银行

一、存款保险制度的背景与含义

上世纪 90 年代，业界开始研究存款保险制度的时候，对于银行业是否要竞争，这个问

题就存在争议。有人认为存款类金融机构是国家经济命脉，之所以叫命脉， 意味着对国家高

度重要，国家要管控，也意味着如果出点事，其对总体经济会有很大的负面影响和牵连。因此

有人认为，如果重要且敏感，国家指定几家即可，其他资本进入银行业危险会比较大。按照这

样的逻辑推演，当时有人认为，既然是国家经营，有没有存保制度无所谓，而当时的银行也只

有工、农、中、建、交几家。

后来大家逐渐认识到，银行类机构也是竞争性服务业。银行的作用首先是把钱管好，把

钱用好，把资源配置好。竞争有利于把钱用好，把资源配置好，而且竞争还可以改善服务态

度，推动产品创新。只有少数几家银行，服务和创新就会比较弱。大城市的金融机构比较多，

但是到了基层，一个地方只有一两家银行，就可能出现局部性垄断，而供应方垄断会导致定价

不合理、服务不周全和资源配置效率不高等一系列问题。因此，大家逐渐认同了银行还是竞争

性服务业。

如果说竞争性服务业允许竞争，那么又带来了一个新的问题，在所有制意义上，民营能

不能参与？答案应该是可以参与。但若可以参与，倒了怎么办？当然，其他行业的企业倒闭也

会带来失业和欠债，但往往清盘时债务问题不大。虽然银行倒闭是小概率事件，但由于杠杆

高，一旦倒了的话，储户损失震动会比较大。这时，国家就面临管还是不管、救还是不救的选

择，是顺其自然还是适当

保护储户，维护社会和金融稳定？

如果要维护金融稳定，那是不是用纳税人的钱？纳税人这个概念过去在中国用得还不

多，如今已变得深入人心。如果不用纳税人的钱，那就要有存款保险机制。

存款保险制度，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，

存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款

以及存款保险基金安全的制度。简单地说，以后银行破产了，就不是由国家买单了，而是由存

款保险基金来赔。

二、存款保险制度出台后可能产生的影响

1、存款保险制度对传统银行的影响

（一）银行利润受影响但有利长远

在存款保险制度即将推出消息的刺激下，上周五银行板块整体飙涨

8.44%，创下当日 a 股单一板块涨幅之最。其中交通银行、中信银行等 6 只个股强势涨

停。（以中国银行为例，在五月份左右明显有跌幅。其他银行也都有下跌或者停滞）

但从存款人角度看，存款保险制度推出将改变其“政府隐性担保、存款无风险”的固有意

识，使其更加关注存款性金融机构的经营情况和风险状况，选择较为安全的金融机构存入资

金。同时也使金融机构强化其风险意识，促使其理性揽存、理性经营。

从银行业的市场格局看，显性存款保险制度的建立，有利于增强存款人对中小金融机

构、特别是民营银行的信心，为其创造公平适宜的外部环境。存款保险制度一方面将打破商业

银行难以破产退出的现状，另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险，使其真正成为自我约

束的市场主体。

（二）银行业进入新常态

第九条 存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机

构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报

国务院批准后执行。

各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险

状况等因素确定。

这条明显表明未来将走向差别费率，略提升银行负债资金成本。缴纳费率将根据银行风

险情况差别确定，银行个体风控能力得到差异化市场定价，保险成本降低推动具备风控优势银

行脱颖而出。这对于传统银行无疑是好消息，由于长期由政府国家隐形扶持，资金相较于新型

的中小型银行丰厚，抗风险能力强，尽管失去了政府的帮助，但在利率市场化的前提下，存款

浮动上限范围或将进一步放开，传统银行能够更充分的利用自身的优势来获利。

（三）银行业竞争加大

存款保险制度出行以后，负债业务资金会明显加大，对于消费者更偏好于存款在传统银

行，贷款利息收入占整个经营收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升。商业银行迫

于息差收窄的压力而不得不寻求新的盈利增长点。另外，在存款保险制度建立之时，阿里巴巴

等网络银行以及中小型银行合作社都纷纷挤进金融银行业，与此同时也促进了传统银行的改

革，改善信贷结构和信用等级。篇三：存款保险制度调研报告

《存款保险条例》实施情况的调研报告

调研人：x 菜鹅

一、调查背景

我国的《存款保险条例》（以下简称“条例”）于 2014 年 10 月 29 日国务院第 67 次常

务会议上通过，自 2015 年 5 月 1 日起施行。该条例的建立、以及随后实施的利率市场化改

革的推进，将进一步加快各银行综合化经营改革的步伐，构筑起更为多元的经营架构和盈利

结构。

为了能更好的了解条例施行后的变化情况，按人行邯郸中支的指示，针对该条例施行后

对 xxxxx 银行的实际影响情况,以及个人客户存款变化情况进行全面调查。

二、调查基本情况

（一）调查目的

本次调查主要研究以下几方面的问题：

1、个人存款变化情况

2、变化主要成因

3、公众认知情况

4、对策与建议

（二）调查执行情况

本次调查的时间历时三天（5 月 15 日至 5 月 17 日）

本次调查的范围为 xx 城区,受访者为 xxxxxx 银行个人客户，调查方式为电话调查。

本次电话调查被访者共 55 人，其中男性 43 人，女性 12 人。 其中，个体工商者占比

80%，企事业工作者占比 12.7%，务农人员占比

7.3%。

三、调查结果

(一)个人客户基本投资情况

1、个人客户目前投资的基本方向为：储蓄存款和理财产品。 作为一种较为传统和稳妥

的投资方式，“储蓄”在个人客户的投资方向上有绝对的优势，有 92%的被访者在该方面有一

定数额的投资。而理财产品在近几年已经被相当数量的人接受，在本次调查中，有 55%的被访

者有该方向的投资。另外，股票投资也也占有相当的份额，但投资热度明显不如以上两种投资

方式。

2、个人客户储蓄存款在总资产所占比例较高。

接受调查的个人客户普遍认为：将积蓄存在银行是一种传统但又稳妥的投资方式。被访

者大多数认为：现在房地产市场不明朗，而股市大起大落，不适合其风险偏好；理财产品虽然

盈利可观，但一些条款及运作方式不如储蓄存款安全、灵活。所以，多余的资金存入银行依然

是大部分人的选择。

（二）条例施行后的个人存款变化情况

《存款保险条例》于 2015 年 5 月 1 日正式施行，相较于 4 月末的居民存款情况,5 月

份增量不大，但在存款结构上发生一些转变。主要集中在以下几点：

1、理财产品热度减弱。

2、个人大额存款（50 万）略有下降趋势。

3、开户数略有增多。

4、银行存款营销重心在未来会发生转移

（三）存款变化的成因

参与我行调查的客户中，有近七成表示该条例的颁布使他们感觉

存款更有安全感，不会再顾虑银行的知名度以及网点的大小。同时，也有个别客户表示

出对一些问题表示关注，主要集中在：大额存款要考虑不同的金融机构分存，以及大额存款未

来的赔付比例问题；也有部分客户认为，该条例施行后要适当调整自己的家庭理财规划。

经研究分析，《存款保险条例》推出后，一方面增加了居民基本储蓄的保障，提高了居

民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，从而使新型负债产品的催生速度将明显加

快；但在另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手

段，各种存款产品需求也会不断上升，这也就是开户数增加的原因之

一。这迫使银行从业者必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风

险控制等各个方面提升创新能力，实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。

（四）公众认知情况

经调查，有 60%的被访者知道该条例正式颁布，并清楚条例中的赔付标准；另有 25.5%

的被议者虽不知该条例正式颁布，但在调查的过程中，能表明对此条例的赞同态度；有

14.5%的被访者认为条例的施行对自己影响不大。从收入方面分析，收入高的被访者关注度要

高于中低收入被访者，并且收入高的被访者明确表示要将存款进行重新分配。但在调查中，也

发现只有 5.5%的被访者知道理财产品不属于存款保险范围。

以上数据表明，大部分个人客户知晓条例的出台，但细则方面不清楚，银行方面的宣传

力度仍有待提高。

（五）对策与建议

《存款保险条例》的正式施行，增强了个人客户对银行的信心。客户不再顾虑知名度及

相关客观因素，而是实实在在的以自己感受来选择银行。对于银行而言，此条例的施行有利于

促进公平竞争，形成更加合理的金融体系。

了解条例的客户现在形成一种共识——存款无论是存入大型银行，还是存入中小银行，均

可享受存款保险的保障，有利于金融环境的稳定。与此同时，条例的颁布，也提高了居民对盈

利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，从而使新型负债产品的催生速度将明显加快；但在

另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，各种存

款产品需求也会不断上升。这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场

营销、风险控制等各个方面提升创新能力，实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。

所以，在今后的工作中，在银行经营方面要深度发掘自身的优势，考虑 xx 实际的经济

架构，进行合理的市场定位，优化存款结构，大力增加对公存款和大额存款在存款总量中的比

重，通过创新金融产品，大力发展对公业务，挖掘批发性存款，尽力改善存款结构。

另一方面，该条例的施行，也表明今后政府将不再给银行经营托底，一旦经营不善将由

存款保险机构按市场化程序处置，这迫使银行经营更加重视对自身业务的风险监控，审慎经

营。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/25e724b191c69ec3d5bbfd0a79563c1ec4dad75e.html