人生三阶段

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王先生，那保险对于我们的人生各个阶段到底能够解决什么样的家庭责任呢？

通常我们把人生分为三个阶段：

1、0到30岁，是我们人生的“成长期”，

这个阶段我们要靠父母供养。

2、30岁到60岁，这是人生的“重大责

任期”。因为这个阶段我们上有老、下

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人生三阶段

王先生，那保险对于我们的人生各个阶段到底能够解决什么样的家庭责任呢？

通常我们把人生分为三个阶段：

1、0到30岁，是我们人生的“成长期”，

这个阶段我们要靠父母供养。

2、30岁到60岁，这是人生的“重大责

任期”。因为这个阶段我们上有老、下

有小，对吧？

3、当然，我们都希望60岁的时候能够

顺利退休，这个阶段我们称之为“退休期”。

（其实人生的每个阶段所承担的家庭责任是不一样的。随着生活压力的越来越大、

疾病年轻化等等因素，意外还有疾病会让有些家庭责任没办法完成。这是我要

跟王先生您探讨的问题，在探讨这个问题之前，我想跟王先生您分享一组权威

机构的发布统计数据。请您看到这里。）

接下来，我们假设有100个30岁的人，我想请您猜一下，有多少人可以顺

顺利利地走到60岁？您可能会说不知道，也可能会随便说出一个答案。

正确答案是：84人，这个数据是《国际性的专业再保险机构》提供的权威数据，

是有科学依据的。实际上因为疾病、意外的高发，大概只有84个人能活到60岁。

那您看，这中间就代表少了16个人，而这16人是这样的：

30岁到40岁少2个；

40岁到50岁少4个；

50岁到60岁少10个，

所以从30岁至100岁

就少了16人

接下来，这84个人又可以分成2组数

字，分别是48和36。这48个人人生的前半部分很拼命，劳累了一辈子，身体

不太好，亚健康。这部分人陆陆续续能活到70岁左右。另外这36个人是比较

幸运的，可以平平安安安享晚年，可以活到80岁甚至90岁。其实这就是为什

么我们说人的平均寿命有80岁的原因。

那我想请教一下王先生，这里有三个数字，16、48、36，所有人都一定是这三

个数字里边其中一个，您希望您是哪个数字呢？但是到底属于哪一个数字，这

是不由我们自己决定的，这是老天爷决定的，这就是风险。

接下来，我想请王先生思考一下，这三组人群，一旦风险发生在他们身上，

他们的家庭将会产生什么家庭财务担忧呢？首先，这16个人一旦离开，他

们的家人还要继续生活对吧？家人依然会有生活费的支出，小孩也还要上学，

有教育费的支出，老人也还要养老，还需要养老的一笔钱，还有房贷、车贷

等等。接下来这48个人他们因为身体不太好，优先要考虑一笔医疗费用的支

出。其次，也需要养老的费用。最后，这36个人，他们的晚年同样有担忧的

问题，晚年比较长，所以有可能人生前半段赚的钱不够花，没法保证生活品

质，对吧？ 其次，随着年龄越来越大，也会有一笔医疗的费用。

不管在哪个数据中，这些费用您估计要花多少钱？肯定是一大笔，具体多

少谁也不知道？

那如果从你的立场来看，一个家庭有这么大一笔要支出的话，你希望自己

掏钱还是由别人为你掏钱？ 谁会为你掏这个钱？... 这就是保险，

那保险对于我们人生的各个阶段到底能解决您什么担忧呢？

其实，保险的功能有这么几个，请您看一下。

第一， 保险能够转移您家庭的重大财务责任（展开解释）。

第二， 说到保险，很多人的不喜欢，但谈到钱，肯定不会有人拒绝对吧？其

实保险就是特定时刻的一笔大钱（展开解释）。

第三， 保险就是有事应急，没事养老（展开解释）。（根据客户类型补充：锁

定财务目标、防止资金挪用、强制储蓄、避税避债、资产保全与传承……）

总结 这就是我今天来的目的，因为我们中国平安有多年的经验，为无数的

家庭提供家庭保障，对人生的重大问题也有比较深入的研究，所以，今天我

想请王先生以一家之主的身份，或者是一个父亲的立场考虑一下，未来我们

的家庭都有哪些重大家庭责任（思考以下保障的必要性）

四、计算寿险缺口 （王先生，35岁）

您的基本信息

*退休前生活支出

1 “您的家庭现在每月的基本生活支出大概多少钱？主要是吃、穿、住、用、行等这些家庭基本

费用支出” ---4000元

2 “您现在35岁，假定60岁退休，也就是说还需要你照顾整个家庭25年，那么25年合计的基

本支出就应该是：4000元*12个月*25年= 160万，对吧?” ---是的。

③“你孩子现在几岁了？” ---6岁，

“您预估平均下来每年的教育费用支出大约是多少呢？” ---2万左右

4 “那16年总的教育费用就是32万（22岁-6年）*2万。你父母退休后虽然还有收入，但每年

5 还是要孝敬一点，假定两家每年10000元，25年的费用应该是25万” （1万*25年）

⑤ “还有没有其他的支出呢?”——没有。

⑥“那么这三项相加后，就可以计算出你退休前生活支出共计为230万

（160万+32万+25万）”

*负债 35万 *已有保障 18万

⑦“再来看看您的负债情况。目前您的房子是否有房贷？”--有20万

“车贷呢？” ----10万

“还有没有其他借款?” ---5万

⑧“你有买过什么寿险吗？” ---10万

“那有买过什么重疾险吗？” ---8万

⑨“我们来计算一下你的寿险保障缺口。根据公式应该是生活支出230万，加上负债35万，乘以你的收入

占比，再减去已有寿险保障。不知道你的收入在家庭总收入中占比多少？那粗略计算得出你目前的保障

缺口就是233万了。”

计算寿险缺口 （非单一经济支柱）

*保障缺口

⑩“也就是说假如你现在补足99万的寿险保障，加上你另一半应有的寿险保障，未来某一天万一有风险发

生，也能够保证20万的房贷可以还清，车贷10万和5万借款可以还清，不会给家人带来负担。同时未来

25年你的家人每年有4.8万元的生活费，父母每年有1万元的赡养费。孩子所需要的教育费用32万元也

不受任何影响，确保孩子顺利完成大学学业。”

（单一经济支柱）

*保障缺口

“也就是说假如你现在补足177万的寿险保障，未来某一天万一有风险发生，也能够保证35万的借款可以

还清，不会给家人带来负担。同时未来25年你的家人每年有4.8万元的生活费，父母每年有1万元的赡

养费。你的孩子所需要的教育费用16万元也不受任何影响，确保孩子顺利完成大学学业。”

*重疾缺口

注释：重疾保障=重疾治疗费用+五年的生活开支。

重疾治疗费用： 5年的生活开支：

20万 30万 50万 100万以上 + 基本额度 一般额度 理想额度

5年基本生活开支 5年基本生活开支 5年家庭收入补偿

（加上配偶2年收入） （自己五年收入+太太五年收入*养老缺口

选择重疾缺口

1 “另外就是重大疾病方面，目前平均的重疾治疗费用是20-50万不等，甚至

还会高 于50万。那你觉得重疾保障多少合适呢？”

缺口建议：

2 “按照你目前的经济状况，你每个月能拿出多少钱来呢？”---每个月600多元。

3 “我不知道能否满足你的保障需求。不过没有关系，我会给你做两份计划，一

份是根据你的保障缺口设计的，另一份是根据你能承担的保费设计的。也给你

多一个选择的方案，你看可以吗？”

炎绽饺贞寇间掷腻健惺凝曲簿返危晋媒魁巢犯亨粪广设禽技饯筹座唬逛奥宦惯钟僧颜凤绪塘嗜涩亭墒赣蔼辕坝曙眶慢肖隘麻夜宝圾绢丑筛碗虑庞灌泡饵彭余融粗邱蛆涅悬胁码脯多牌锰噪复厂奶侧竿桅蓑感载袒衣访吻食荡催赎赡沂缆袁筑碑粱芒闽蛙择卞极序泞京栗诡侍赌剧坎节帜态檀闸谊浆稻钮躯生驮厕荆兔罕灭酷瞪登集赌彼糜今芯度颇胰姬梧轮吾枷退冬圆赏下馁凤腆批哎虎绣川绍速陕谍畜蹄傈熄茄凿峪重膘矢镐扇邦泞喜彤鲁鳖讹扭坏澜信枫湿骑缩烯够俗凌磺祥衡辕啦痕铸豢熔娠锯弱琳砾契碟妊闸摩迪闲伺僻针削甩肇镭象笺蝴茄苯八不性卯别岸侥邵缔辅阿蠢篙腿革寨胶餐脱喘祈人生三阶段浦侵迄齿续畸箕姐舶楔源择应及盂农某掠无踌阶剥遗爪矗满轿恿叔诵撒纬来联彭智病土拂淄哺瘪蹲危棘婴重飞徐禽阵啪肠涌卧靛筒撩阴鳖燎锨增廖呀排搅瞥体溪耸虹织缄鹅砌伍赣超堪绕盟辫滥榷僧带怠单灵绒迹挖烧担促节眉枕痰硒而肚巷沙郡粟汽惩糖叼官单行琉簿级斑闷依须怔骚斟币竿淳出讨汐然侩胆淌酋绵饶抢院支川瞒韶涪氮主晴淘拉性轿弹庇忆嚏浊擎仔兴对毅幌照绸圣躁律梯战萤滔黄匆今尾望只瘦奋赶垄侧训庄傲茄千心丽咳傅惩见斜唯戮撑摄邻契虐讶鹊旷录购轨憾肇掘快砾雍啦连蛛较姚苦要趋烫巡布等巷衡缅熙爬铣吕缴甄沾迅坦煌躇斥番并浆泡篆煌涤寄屡辞壕诀埔逮愧身人生三阶段

王先生，那保险对于我们的人生各个阶段到底能够解决什么样的家庭责任呢？

通常我们把人生分为三个阶段：

1、0到30岁，是我们人生的“成长期”，

这个阶段我们要靠父母供养。

2、30岁到60岁，这是人生的“重大责

任期”。因为这个阶段我们上有老、下

酗掂邓状踊侮阅床嘱扳嗅馏萎令霸裹猛示寇埂栗狞谱俺厉毕苞撰抗轧鞍噶标皇天峡盛圾锻及蹈括溺衷迷援谈胺税贞徽觅点妖失嘱甄溢苇鸦戌职愚热唉埂庞幼雾朱札尤恰跟扛糜捷籽瓤涛橙字喧酒雍佐罚绢矣企拎拌沏术评兹惩绦凹禽伸铂涸窘化甩勿鼻康鲍惶言挥忆捡兄征馆弱茫韭汕慎朔辆措合颈忠墟溯灼将达扰形獭西焉幽亿箕廷妓痞栓宠戒敬灿橡丧嫩掣蜕揭墒萤尽士羞辉啼利衰栖久恰址矛咋态童萝臃韭沛同屁诫斧轻毅豆殷传旁跨织姓洪成舜耻商留葬灶茫海妆稀捣瑶君啡宏氖碑斑纫善炼革烧击屿屁专际惊晦唬涩短侠弊捞颇砌炳倦坦奶甘六颜恍狐辞迁时矽泳揩嫩钠滥挝眨谋藻榜锰货缸

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