美国个人信用体系及对我国的启示
作者：孟晗骏
来源：《经济师》2015年第01期
摘 要：建立完善的个人信用体系是市场经济发展过程中一个极其重要的环节，世界上许多国家已经建立起了相对完善的个人信用体系。然而，在我国，个人信用体系的不完善使社会经济发展过程中面临着许多瓶颈。作为世界上个人信用制度最先进的国家之一，美国的个人信用体系有着悠久的发展历史、高速的运行效率以及严谨的监督体制。文章着重讨论了美国个人信用体系的核心部分——个人信用评分机制，并以此为借鉴，提出了构建适合我国国情的个人信用体制的启示与构想。
关键词：个人信用体系 信用评分 FICO 启示
中图分类号：F831.2 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）01-108-02
美国的个人信用体系是其国家金融体系中不可分割的重要部分。作为世界上最大的发达国家，在其社会信用体系实践过程中，美国逐渐形成了一套相对完善的个人信用体系。经过150多年的实践与探索，美国已经成为世界上信用交易额度规模最大的国家。同时，在世界三大个人信用体系模式（以欧洲国家为代表的政府主导的个人信用制度模式；以美国为代表的政府监管与民营企业规范运作的个人信用制度模式；以日本为代表的银行协会为中心的个人信用制度模式）中，美国的个人信用体系模式是最具效率的，同时对经济的促进作用也最大。美国个人信用体系最主要的特征是整个国家的个人信用运转完全依靠私人机构来完成，国家在这个体系中仅仅扮演着规则制定者与监管者的角色。分析研究美国个人信用体系，可以为完善我国个人信用制度提供经验和借鉴。
一、美国个人信用体系的构建特征
1.市场主导型的独立私人信用服务主体。不同于欧洲的政府主导型征信模式，美国的个人信用征信体系为第三方独立的私人营利性机构来运营。在美国征信机构组成上，主要是由私人投资和其它法人投资组成。征信公司通过其以市场为主导的商业化运营机制来构成他们的个人征信体系。同时，在激烈的市场竞争压力下逐步形成了完善的行业规章制度和体系，并且形成了以三大征信公司（艾可菲Equifax，环联TransUnions，益佰利Experian）为核心的征信咨询管理系统。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/1bcb59276d175f0e7cd184254b35eefdc8d3152c.html
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