如何看待银行“无还本续贷”
作者：李凤文
来源：《中国经济信息》2018年第17期
应对“无还本续贷”政策加以细化，使其更具有可操作性。建议从更高层面出台具体细则，对无还本续贷进行严格规范。
近日，山东德州“无还本续贷”的新闻刷屏，赞扬和质疑声音交加。那么，究竟如何看待银行的无还本续贷，以下是笔者的几点思考。
以前，小微企业贷款到期后，银行根据企业经营情况、负债率、信用情况等，决定是否续贷。续贷规则是“先还旧、再借新”。企业若要续贷，就得把归还银行的本金和利息窟窿先堵上，于是产生了“过桥”资金。“过桥”资金需要企业向小贷公司或民间借贷组织筹集，高额的费用和利息增加了企业融资成本。
小微企业无还本续贷是新常态下经济转型发展的产物，旨在切实解决小微企业融资难融资贵问题。
但有机构担心，無还本续贷不能调整为“关注类”贷款，相当于变相操纵了银行资产质量，有些分支机构可能会借此掩盖不良，这与充分真实暴露不良的要求不一致。由于各种原因，续贷政策执行不到位。另外，有的银行续贷产品不符合实际情况，设置的条件比较苛刻；有的对续贷产品宣传不到位，许多企业尚不了解甚至不知道有续贷产品；还有的信贷客户经理嫌手续繁琐、害怕担责，加之缺乏绩效考核的动力，甚至有个别信贷客户经理与小贷公司、民间借贷组织勾结，“帮助”企业寻找过桥资金，从中收取好处费，等等。
其实，对于小微企业无还本续贷五级分类问题，监管部门的政策非常明确，就是银行根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类，符合正常类标准的，应当划为正常类。由此可见，这是特殊情况下的特殊监管政策，符合我国稳增长、稳就业大局要求。
如何把无还本续贷政策落实到位，既惠及小微企业，又防止地方政府干预以及个别银行借机掩盖不良贷款，笔者认为需要做好以下工作。
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