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关于民间借贷利率和利息的9个问题!
关于民间借贷利率和利息的9个问题!
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我国对民间借贷利率的上限是如何规定的?
民间借贷的利率可以自由约定,
但不得违反我国法律规定的上限,
以往司法
实践中,民间借贷的利率不能超过同期银行贷款利率的四倍。但《新借贷规定》
已经对此进行了修改,按照《新借贷规定》第
26
条的规定,借贷双方约定的利
率未超过年利率
24%
,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法
院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率
36%
,超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率
36%
部分的利息的,人民法院应予
支持。据此,该规定的主要关键数字是
24%
和
36%
,如何准确理解这两个关键
数字呢?
24%
和
36%
实际上是设定了民间借贷利率的三个区间,一是依法受到
司法保护的区间,即年利率
24%
以下的民间借贷依法受到法律的保护,这一区
间我们一般称呼为“司法保护区”;另外一个区间是不受司法保护的区间,即年
利率超过
36%
的民间借贷,超过年利率
36%
的部分法院将认定无效,不受司法
保护,
借款人已经支付的,
借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率
36%
部分的利息,这一区间一般被称呼为“无效区”;还有一个区间是
24
—
36%
部
分,
这一区间被称呼为自然债务区,
这个区间的债务属于自然债务,
当事人自愿
履行该区间的债务,
法院不反对,
但如果提起诉讼,
要求法院保护该区间内的债
务,法院不会保护。
双方没有约定利息法院如何处理?
按照《新借贷规定》第
25
条的规定,借贷双方没有约定利息,出借人主张
支付借期内利息的,人民法院不予支持。
双方对利息约定不明时如何处理?
根据《新借贷规定》第
25
条的规定,自然人之间借贷对利息约定不明,出
借人主张支付利息的,
人民法院不予支持。
除自然人之间借贷的外,
借贷双方对
借贷利息约定不明,
出借人主张利息的,
人民法院应当结合民间借贷合同的内容,
并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。
提前还款如何计算利息?
根据《新借贷规定》第
32
条规定:“借款人可以提前偿还借款,但当事人
另有约定的除外。
借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的,
人
民法院应予支持。”
预扣利息法院如何处理?
预先扣除利息,俗称“抽头”,是出借人在向借款人交付本金时就从中扣除
利息的行为。
这里的
“预先”
,
通常是指交付本金时。
《合同法》
第二百条规定:
“借款的利息不得预先在本金中扣除。
利息预先在本金中扣除的,
应当按照实际
借款数额返还借款并计算利息。”
《新借贷规定》第
27
条规定:
“借据、收据、
欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,
人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
”
出借人预先扣除利息,
无论借款
人是否愿意,都是违反国家法律禁止性规定的无效行为。
借贷双方约定复利是否有效?
复利是出借人将应得的利息加入本金再计算利息,俗称“息加息”、
“利滚
利”。以复利计算的利息显然高于单利。实践中这类情况比较常见,按照《新借
贷规定》第
28
条的规定:“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借
款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率
24%
,重新出具的
债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;
超过部分的利息不能计入后期借款
本金。约定的利率超过年利率
24%
,当事人主张超过部分的利息不能计入后期
借款本金的,
人民法院应予支持。
按前款计算,
借款人在借款期间届满后应当支
付的本息之和,
不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,
以年利率
24%
计算的整个借款期间的利息之和。
出借人请求借款人支付超过部分的,
人民法院
不予支持。”
这一规定说明:双方当事人在借贷发生时自愿约定复利,且在还本付息时,
复利没有超过法定最高限度的,应当予以准许。
逾期还款的利息如何计付?
根据《合同法》第二百零七条的规定:
“借款人未按照约定的期限返还借款
的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《新借贷规定》第
29
条
关于逾期利息做了如下规定:
“借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以
不超过年利率
24%
为限。未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分
不同情况处理:
(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张
借款人自逾期还款之日起按照年利率
6%
支付资金占用期间利息的,人民法院应
予支持;
(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾
期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。
借贷双方既约定逾期利息又约定违约金或其他费用如何处理?
根据《新借贷规定》第三十条规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又
约定了违约金或者其他费用,
出借人可以选择主张逾期利息、
违约金或者其他费
用,也可以一并主张,但总计超过年利率
24%
的部分,人民法院不予支持。
未约定利息借款人自愿支付或自愿支付超过上限利息如何处理?
根据《新借贷规定》第三十一条的规定,没有约定利息但借款人自愿支付,
或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,
且没有损害国家、
集体和第三人利
益,
借款人又以不当得利为由要求出借人返还的,
人民法院不予支持,
但借款人
要求返还超过年利率
36%
部分的利息除外。根据该规定,没有约定利息但借款
人自愿支付,
或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,
已经支付后对于未超
过
36%
部分不得再请求出借人返还,对于超过年利率
36%
的部分,借款人有权
要求出借人返还。
以上就是关于民间借贷法律相关的解读。
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