村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务不足、支持“三农”经济发展等方面发挥了日益显著的作用。但通过对辖内村镇银行的调查发现，其经营面临的风险和隐患不容忽视。

　　存在问题

　　(一)偏离市场定位情况依然存在。一是农户贷款占比较低。今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体发展不均衡，贡献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。二是机构下沉速度缓慢。辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。三是村镇银行自身针对“支农支小”信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力不足。

　　(二)资本管理能力有待加强。一是资本规划能力较低。部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能根据资本充足水平及时调整业务经营、约束资本扩张。二是资本补充能力较弱。与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调成本。三是风险抵补能力尚存不足。目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险准备未达到监管要求。

　　(三)流动性管理亟待加强。一是存贷比偏高。辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流动性不足。究其原因：一方面因为差别化的信贷政策允许其五年后达到存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。二是对流动性风险重视不够。有的高管对流动性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立专门的流动性风险管理岗位，难以有效的揭示流动性风险，在风险处置手段上，主要依赖主发起行解决流动性问题。

　　(四)潜在信用风险较大。辖内村镇银行长期保持“零不良”，与之对应的是，村镇银行经营模式较为粗放，信贷管理基础薄弱、分类手段比较原始，风险监控较为落后，潜在信用风险不容忽视。同时，辖内村镇银行贷款规模快速增长，而现有的信贷人员相对较少，部分信贷员从业经验不足，前中后台未能有效分离，兼岗现象较为普遍，整体上信贷风险的管控能力相对较弱，积聚信用风险的隐患依然存在。

　　监管对策

　　(一)坚持社区银行的市场定位，深化支农支小服务。一是提高对支农支小方向的认识。支农支小事关村镇银行的发展方向，是立行之本，应不断巩固这一市场定位。二是坚持社区银行的发展战略。各村镇银行应立足县域、立足社区、立足当地，以农户、农村小微企业为业务发展的核心，逐步探索适合自身实际的支农支小服务机制。三是加快分支机构向下延伸速度。通过缩短与农民的距离，增加与农民的接触，加深对农民信贷需求的了解，进一步提高涉农贷款覆盖面和农户、小微企业贷款的比重。

　　(二)加强资本管理，提高村镇银行资本管理水平。一是村镇银行要加强资本管理意识。村镇银行要建立健全资本管理制度，定期评估资产质量、盈利状况对资本充足率产生的影响，对可能出现的资本缺口通过增资扩股等方式及时补充。二是村镇银行要进一步拓宽资本补充渠道。村镇银行要从长远出发将盈利的主要部分用于增提拨备和一般风险准备，增强风险的抵御能力。村镇银行应审慎分红，约束期内禁止现金分红，约束期外应同股东充分协商，尽量采取转增资本的方式分红，使股东树立长期投资的理念。三是建立资本约束和补充机制。在经营业务活动中，要处理好规模增长与侵蚀资本的关系，建立有效的资本约束和补充机制，确保其稳定性。

　　(三)加强流动性管理，提升管理质效。一是要控制信贷发放的规模。要进一步加强流动性管理，科学掌握信贷发放的规模、节奏和力度，避免信贷发放“头重脚轻”，贷款投放要与存款规模相匹配，避免过度发放引起流动性趋紧现象。二是加大吸收存款的力度。要加大吸存力度，多渠道筹措资金，积极调整优化资产负债期限结构，严格控制业务扩张，提高存款稳定性，严防存贷比过高引发流动性风险。三是完善流动性管理制度。科学管理各类资产的剩余期限，确保资产负债合理匹配，在追求效益的同时，保证流动性资金的需求。四是加强对流动性趋势变化的预测。定期开展压力测试，科学制定应急预案，提高流动性管理的主动性、前瞻性和有效性。

　　(四)强化信用风险管控，提高信贷资产质量。村镇银行要建立独立的风险管理部门和内审部门;科学构建前中后台分离、相互制约、运行高效的风险控制体系，清晰界定各条线和各环节的职责和规范，健全风险事前预防、事中控制、事后监督和及时纠正的动态机制。同时根据“小额、分散”的原则，建立健全与其发展战略、市场定位相适应的信贷管理体系，防范信用风险;提高贷款风险分类的准确度和精细度。

　　(五)要多渠道增加综合收益，促进收入结构多元化。村镇银行应加大金融产品的创新研发力度，满足辖内居民多样化的金融需求，改变盈利模式单一的现状，努力提高中间业务收入水平，多层次、多渠道增加综合收益，促进收入结构多元化。要与大中型商业银行形成错位竞争，在细分市场中形成自身的特色、优势和核心竞争力，做有特色、可持续的社区银行。

　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　为有效解决巴东地区金融网点覆盖率偏低、金融供给不足、市场竞争不充分、金融服务缺失等现实问题，经恩施州银监部门批准，恩施村镇银行巴东支行于2011年10月28日正式成立并对外营业。

　　两年来，巴东支行秉承“普惠金融、责任银行”的经营理念，突出服务三农、服务中小微企业的行业和地方特色，按照“市场定位差异化、金融服务高效化、信贷产品多样化”的服务宗旨，在大力支持和服务地方经济发展中，自身不断发展壮大，金融产品从无到有，业务规模不断扩大，对促进巴东地方投资多元化、种类多样化、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融市场形成，对于更好地改进和加强金融服务、支持社会主义新农村建设发挥了重要作用，已成为巴东经济发展、社会进步事业中一支不可忽视的重要力量。

　　但作为巴东地区最年轻的金融机构，村镇银行在服务经济社会和自身发展中也还存在诸多困惑，务必引起有关部门的关注，以确保其健康和可持续发展，在农村体系中发挥应有的功能和更大的作用。

　　一、 面临的主要困惑

　　(一)社会认知度和公信度不高。作为新兴的农村金融机构，村镇银行在发展初期对其正能量宣传不足，社会认知度和公信度不高。一些企业和个人客户对村镇银行缺乏应有的了解，错误地以为村镇银行是乡村办的银行，或是私人银行，与其他机构相比，对村镇银行信任程度相对较低。尽管村镇银行出台多项优惠政策来吸引客户，但出于对自身资金安全的考虑，客户仍然不愿或者不敢到村镇银行办理存款和结算业务，严重影响村镇银行主体业务的拓展。

　　(二)缺乏明确的市场定位。组建村镇银行的主要目的是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，是以服务“三农”为根本宗旨。但由于村镇银行同时也是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立法人，利润最大化无疑是自身的终极目标。村镇银行在自身利益驱使下很难“从一而终”，义无反顾地坚持既定的经营理念，势必把资金投向能盈利的优质高效项目，而忽视甚至放弃对农村中弱势群体的支持。发生在农村地区商业银行信贷资金“农转非”现象不可避免地在村镇银行重现。

　　(三)资金筹集异常艰难。由于村镇银行起步晚，成立时间短，再加上宣传力度不够等因素，社会知名度较低，筹集资金异常艰难。流动性资金不足已成为村镇银行业务经营中最突出的矛盾。流动性不足源于村镇银行通过负债手段获取现金的能力不强。其原因，一是公众对村镇银行的认知度不高，有钱也不愿存村镇银行。且村镇银行金融产品单一，没有代表村镇银行特色的金融产品，更不能实现品牌效应，对公众没有吸引力。二是村镇银行结算渠道不畅。支行一级机构没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，使得县域企业不愿到村镇银行开户，村镇银行难以获得稳定的对公存款。三是村镇银行植根于农村贫困地区，经济发展滞后，闲散的资金非常有限。且村镇银行的网点少、硬件设施落后，严重制约了村镇银行储蓄存款的增长。

　　(四)资产流动性难以有效管控。村镇银行的资产主要是信贷资产，由于“三农”业务受自然因素影响较大，种植、养殖业生产周期较长，决定了贷款期限多在一年以上，资产迅速变现的能力本身就差，自然灾害更直接加剧了贷款风险，在现阶段农业贷款补偿机制失的情况下，贷款延期或不能收回都将导致资产风险。高风险借款客户增加，客户的流动性风险被转移到村镇银行身上的概率就会相应提高。在村镇银行现阶段社会认知度较低，结算汇划渠道不畅的双重压力下，作为流动性资金最重要来源的新增客户存款普遍不足，且具有很大程度的“不确定性”，而作为流动性资产的贷款却具有相对的“确定性”，这就导致了村镇银行“三农”业务的流动性供给与流动性需求之间存在较大缺口，存款的“不确定性”与贷款的“确定性”直接导致村镇银行流动性资金不足和不稳定的问题。

　　(五)配套政策扶持乏力。目前，政府和相关部门对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定和政策还不完善。一是无政府政策扶持。近期国家陆续出台了一些扶持三农的政策，有的涉及到村镇银行，但相关部门并未将这些有利于村镇银行发展的扶持政策用在村镇银行、村镇银行自身也存在等待优惠政策下摆的思想。且有财政专户资金不能在村镇银行开户的规定。由于财政性存款有预算管理，专款专用，低成本等方面优势，是各大银行争取的目标，但村镇银行无法获取这种低成本的资金。二是银联对村镇银行也缺乏差别性的支持政策。入会门槛太高，造成村镇银行卡在某些地区不能使用，直接制约了村镇银行的发展。三是村镇银行没有享有利率优惠政策，导致其运营成本过高，盈利空间较小，自我发展能力不足。

　　(六)自身服务条件落后。一是先进的硬件设施不能在设立网点时同步到位。如巴东县支行不能和人行的征信系统对接、各网点之间单点运行、协闭运行，不能信息共享，农村企业、个人信用信息也没有纳入征信体系，这些本应同步跟进的服务不能同步到位，在当地造成村镇银行不是正规银行而是私人银行的不良印象。要纠正这种先入为主的不良印象往往需要投入10倍的精力和财力，客观上也势必制约村镇银行的发展。二是村镇银行人员素质相对较低。员工进入村镇银行后往往只对其进行了最简单的操作培训，忽视心态与观念培养。如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行系统教育，教育层次相对低下。在对培训结果的理解上重短期效率轻长期效益。习惯于以立竿见影的思路来对待培训，缺乏对人才培养的系统研究和对中长期人才培养的战略性思维。

　　二、对策建议

　　(一)提高社会公信力和认知度。通过电视广播媒体、报刊杂志、和大众网络对村镇银行的性质，地位，作用，功能等进行大张旗鼓的宣传。注重参加公益事业，将村镇银行是“责任银行”的办行理念渗透到大众心里。主推恩施村镇行是恩施人自己的银行。强化恩施人参与到村镇银行的发展建设中就是参与到本土建设中，形成村镇银行是自己的银行的本土意识。只有村镇银行本土化才是可持续发展的重要保障。

　　(二)进一步明确市场定位。村镇应以服务“三农”为宗旨，将业务市场定位于满足当地农户和农村中小微企业的金融服务需求，把“支农、支小”作为村镇银行发展的根基和生命线，通过金融创新，提供个性化服务与涉农金融机构展开错位竞争。要做实“三农”服务，必须延伸服务功能，做到机构下沉。要将网点延伸到乡镇、到社区、到老百姓中去，真正去贴近自己的客户群体，在追求自身效益最大化和服务三农之间找到切入点和平衡点。有效避免“农转非”问题，扎根到客户群体中做小、做强、做优。同时加强联动战略，在科技、大额贷款方面加强与“母行”的合作，资源共享，优势互补。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务。只有联动，才能克服小的劣势，才能将“母行”的各种先进理念辐射到农村，才能够最终形成“汤水效应”。

　　(三)有效拓展资金筹集渠道。在存款业务的发展上，要不断有所创新。(1)将“母行”的理财产品引进来，条件达不到的可以代办理财产品，这样不但拓宽了资金来源渠道，留住了因产品单一而流失的客户，还可以取得一部分中间业务收入;(2)股东可以在村镇银行开设账户，办理存款业务，缓解村镇银行的资金不足问题。(3)抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放。这样不但提高了村镇银行的知名度，还稳定了一大批客户。(4)县域内的支农惠农补助款项，一般以县为单位由财政部门指定不同的代理银行发放。在县域、乡镇设置网点的村镇银行应积极协调地方政府，争取代理发放支农惠农补助款项，这样在方便当地群众的同时，也能获得相对稳定的存款来源。(5)重视、加大网络银行建设。发挥网络银行的低成本与个性化的服务能力，改变传统银行依靠物理营业网点的扩张方式。网络银行可以为村镇银行赢得竞争优势，通过发展网络银行，实现无网点业务扩张。通过利用设计的软件系统，使客户在办公室进行查询、转账、资金交易等业务，从而进一步突破业务的地域限制。同时也拓展了资金筹集渠道。

　　(四)强化信贷资产风险管控。在村镇银行内部建立有效的风险评估体系，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的借贷风险。对于无实物抵押的贷款农户，采用联保制度或其他担保制度控制信用风险。为了解决在发放贷款过程中的信息不对称问题，可以考虑利用农村资产、信用较好的涉及商业服务职能的农户、工商户来为村镇银行提供信息。村镇银行可以建立“村镇银行——贷款服务中心(信贷员)——金融服务站(村)——农民贷款小组”的四级市场网络。其中，贷款服务中心由村镇银行的信贷员或者客户经理管理。要优化人力资源配置，激发员工潜能，促进村镇银行的健康发展。村镇银行要形成以行长为核心和风险控制人员为轴心的团队组合，(客户经理)信贷员与行长直通，有效管控信贷风险。

　　(五)加大配套政策扶持力度。为促进村镇银行更好地服务“三农”，除在农业保险方面给予支持外，在政策上也应加大扶持力度，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在农村金融发展中的作用。定向实行税收减免和费用补贴。同时适度地开放同业拆借市场，增强资金实力。利率方面应根据村镇银行所在地区的农业实际予以调整，给予更为灵活的定价机制。人民银行应对村镇银行发放支农再贷款，缓解村镇银行可贷资金不足的问题。通过人民银行的支持，对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率。通过地方政府的支持，允许财政专项资金在村镇银行开户，从而扩大村镇银行的资金来源，降低组织资金成本。

　　(六)加大员工培养教育力度。在加强硬件建设的同时，要切实加强人才队伍建设，建立和完善系统员工培训体系。对人才的培训不仅要有业务操作技能、管理技能方面的知识，还要有观念、思想、职业道德方面的内容。既要有课堂式教育，也要坚持挂职锻炼。既要搞好实用人才的短期培训，也要抓好高级管理人才的中长期培养与储备。有了过硬的人才队伍，村镇银行在市场竞争中才会站稳脚根，在业务发展中才会有强有力的人力支持和保障。

　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　2006年12月20日，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的意见》，提出按有关规定设立三类新型农村金融机构(村镇银行、贷款公司和资金互助社)，村镇银行包括其中。截至2017年3月1日，全国已组建村镇银行超过1500家，已开业村镇银行资产总额突破1.2万亿元，其中各项贷款为7000多亿元，农户和小微企业贷款占各项贷款的93%。这是自2007年3月1日中国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌开业以来，村镇银行在中国的十年发展交出的成绩单。

　　村镇银行坚持立足于服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，近两年取得了长足的发展，在发展中也出现了一些典型问题。以四川和广西的两家典型村镇银行的整体经营情况为例，通过分析期望找到突破村镇银行发展瓶颈的路径和办法。

　　成都金堂汇金村镇银行

　　金堂汇金村镇银行是由自贡市商业银行作为主发起行，于2010年12月发起设立，一直坚持定位于小微银行、“三农”银行和社区银行。

　　经过6年多的发展，金堂汇金村镇银行目前注册资本金2.6亿元，共设立5家网点支行。截至2017年3月，金堂汇金村镇银行资产总额突破51亿元、各项存款超过30亿元(对公存款占存款总额六成左右，个人存款占存款总额四成左右)、贷款近16亿元，相比2015年4月的12亿元、7.79亿元、4.75亿元分别增长了325%、285%和237%。资本充足率超过20%，拨备覆盖率超过300%。涉农贷款占贷款总额的比重近90%。小微企业贷款占比达80%。从贷款期限和担保方式看，短期贷款占比为90%左右，中长期贷款占比为10%，存贷比超过70%。2016年度实现利润5800余万元，是2015年465.99万元的12倍。

　　广西容县桂银村镇银行

　　广西容县桂银村镇银行是由桂林银行作为主发起行，于2011年6月28日正式成立，注册资本1亿元，目前共设立7家支行、5家自助银行。截至2017年3月，总资产突破16亿元，各项存款余额约14亿元，各项贷款余额约12亿元，相比2015年3月末的9.85亿元总资产、8.02亿元存款余额、7.17亿元贷款余额分别增长了62.4%、74.6%和67.4%。小微企业贷款占贷款总额的比率超过70%，资本充足率超过20%，拨备覆盖率近400%，贷款拨备率为3%，流动比为45%左右，存贷比为86%，真正完成了“两个不低于”指标，极大地支持了当地的“三农”及中小企业的发展。

　　发展中存在的问题及原因

　　村镇银行的名称里必冠以“村镇”二字。村镇银行名称里的“村镇”二字原是要与城市商业银行、农村合作银行以及农村商业银行等类银行区别开来，但村与镇是中国最小的行政级别，与后三类无行政级别属性的银行不可比，就造成了村镇银行先天的形象不佳，并且公信力不足。民间叫法为“某某村银行”。政策上提出的村镇银行，忽略了村镇作为最小的行政单位与银行的名称组合会极大地失去公信力而导致村镇银行先天存在声誉风险，与农村信用社、邮政储蓄银行等根植农村几十年的金融机构相比，在公信力上就存在先天的劣势。

　　有限牌照经营。按照中国银监会的规定，村镇银行存贷款均不得跨出注册地，基本上只允许从事涉农贷款。强制规定单户贷款金额和户均金额，而且城市商业银行、农村信用社和农村合作银行可以从事的业务，村镇银行一般不可以做，这便极大地束缚了村镇银行的发展。与众多银行在同一个市场下竞争，其他银行可以做的業务村镇银行不可以做，其他银行不愿意做的业务村镇银行去做，如此只能去面对风险系数最高的农业业务。另外，有限牌照经营其实是管制银行牌照用途，实质是降低了村镇银行竞争力，经营风险也严重缺乏消化能力。如果拿掉主发起银行流动性兜底的政策要求，村镇银行将可能是中国最快批量进入破产之列的银行类金融机构。现在村镇银行只能做银监会规定的13大类业务中的8大类业务：吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　存款增长乏力，稳定性较差，结构有待优化。由于村镇银行的社会认知度相对较低，资产规模较小，结算汇划渠道不畅通，现代化服务手段较少，业务和服务品种单一，营业网点少，吸收存款成本较高，因此严重缺乏市场竞争力，在吸收存款上存在较大困难。村镇银行因为主要市场定位于“三农”和小微企业，客户的资金流量较少，闲置的可用资金基数较小，存款余额低。受互联网金融的影响，大型商业银行已经把业务拓展到农村，把目标转向乡镇小客户，导致县级以下的竞争更加激烈，吸收储蓄和稳定储蓄愈发困难。客户稳定性相对较差，存款结构非常不合理。

　　员工专业素质相对较低，管理精细化水平有待加强。村镇银行的部门及岗位设置尚不合理，现有员工普遍缺乏同业从业经验，专业知识和技能水平不高，风险合规意识较低，而且目前在村镇银行的体系里普遍存在的问题是缺少专业化的系统性业务培训，员工素质亟待提高，村镇银行的管理须更加精细化。

　　资产质量下降。随着村镇银行经营周期的增加，信贷资产规模逐渐增加，而现阶段经济金融环境下行，导致村镇银行资产质量下降。信用风险在逐步显现的同时，信贷结构和方式有待优化。与此同时，“三农”和小微企业贷款天然属于缺少抵质押担保的高风险贷款，而这种资产的弱质性更是极大地制约了村镇银行的发展。

　　监管建议及政策扶持诉求

　　第一，加强流动性状况和资本充足率水平的检测考核，督促采取有效措施建立资本补充机制，保持充足的资本水平，提高管理风险的能力。

　　第二，在合适的时机放宽有限牌照经营的政策，在竞争中由市场约束并帮助村镇银行选择自己的业务范围。政策上限制管制越多，反限制管制就会越多，金融市场的整体交易费用将会居高不下。与其这样浪费社会财富，不如适度放开经营范围管制的“有形之手”，让金融市场的竞争、消费者需求、对手策略、自身供给能力等价格机制要素起到更大的作用，这样便有理由相信：村镇银行及其他相关竞争银行供给农业、农村经济所需的金融产品的能力会增强而不是下降。村镇银行注册地毕竟在县域，放宽管制后，竞争对手能做的村镇银行可以做，竞争对手不能做的村镇银行也可以利用其自身优势参与其中。

　　第三，开展村镇银行改制为农村商业银行或城市商银行试点。全国各地县域经济发展水平差别较大，县域金融的发展也应当走差别发展之路。可以在不同发展水平的县域选择内部治理较为规范、高管素质较高的村镇银行开展转制改制试点，允许它们根据自身条件及市场条件实行差异化定位、差异化发展，突破现行政策对村镇银行的规限。像四川省成都市金堂汇金村镇银行，发展思路清晰，提出“小微三农银行”“社区银行”“互联网金融银行”的市场定位的特色村镇银行，或可以考虑选择作为试点，推动其改制为城市商业银行。

　　第四，逐步消除影子银行、过桥倒贷、资金中介生存的制度环境，从整体上降低市场的融资成本，让包括村镇银行在内的整个银行体系在价格机制发挥根本作用的市场里自由竞争，并在税收等方面给予更多的扶持，同时希望地方的财政性存款能够更多地给予村镇银行支持。

　　第五，加大小微银行进入资本市场的政策扶持力度，鼓励村镇银行进入创业板、新三板等股票市场，通过投资者的用“脚”投票机制约束村镇银行的合理良性发展。

　　第六，建立村镇银行资金交易市场，来应对村镇银行的流动性风险和系统性风险。由于村镇银行普遍存在公信力不足、资本实力不足的问题，参与金融同业市场竞争难度较大。建立专门为村镇银行及其他小微银行提供资金互融互通、资产交易、票据买卖等资金市场很有必要。可由相关监管部门牵头，在全国银行间市场下建立一个中小银行资金交易子市场。

　　十年来， 村镇银行立足“ 支农支小”，取得了不错的成绩，但发展中遇到的问题和瓶颈也亟待解决和突破。村镇银行的良好稳健发展，对农村金融来说是传统金融机构的重要补充，对我国的县域经济也将会起到更加重要的作用。