我国银行信用卡发展中的问题及对策

四川大学网络教育学院

本科生(业余)毕业论文（设计）

题 目 我国银行信用卡发展中的问题及对策

办学学院 四川大学

校外学习中心

专 业

年 级

指导教师

学生姓名

学 号

2011年 月 日

摘 要

我国信用卡市场发展中存在联合发展机制不健全、市场渗透率低、竞争主体单一、风险管理水平有待提高等诸多问题，借鉴发达国家信用卡市场发展的经验教训，可通过一些具体措施促进我国信用卡市场的健康发展，如发行联名卡拓展商业银行的优质客户群体，积极依托联网联合改善用卡环境，促进征信系统的建立健全等。

Abstracts

Credit Market Development in China's joint development mechanism is not perfect, market penetration is low, the main competition, a single, risk management needs to be improved, and many other issues, borrowing from lessons learned from the development of the credit card market, through a number of specific measures to promote the credit card market in China healthy development, such as commercial banks issued a joint development of high-quality card customer base, and actively relying on the joint to improve the network card environment, promote the establishment of a sound credit system and so on.

1.信用卡的基本含义

从表象来看，在信用卡的营销过程中，消费者接触最多的不是信用卡组织而是发卡银行，我们每天都可以看见大大小小的银行做着铺天盖地的信用卡广告。信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。

在我国，狭义的信用卡专指贷记卡，是先消费、后付款，将支付和信贷融为一体的形式。持卡人凭卡消费后，在一定期限内向银行付款，在免息期内付款，可以不用计付利息，超过免息期，则要支付利息。信用卡起源于20 世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒介作用的卡种通称为支付卡(Payment Card )，信用卡只是支付卡的一个分支，其他卡种还包括借记卡(Debit Card )、准贷记卡(Semi Credit Card )、签账卡(Charge Card )等。随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。由于概念不清，人们通常会混淆这些卡种的称谓，如将信用卡等同于借记卡、准贷记卡或银行卡。而实质上借记卡只是电子化交易对现金交易的替代，它属于银行传统业务范畴，准贷记卡虽可进行小额透支，但无法享受免息还款待遇；而银行卡则是银行发行的各类卡种的通称，但在国际上，信用卡的发卡机构不仅仅局限于银行。

2.我国信用卡发展存在的阻力与问题

2.1我国信用卡发展存在国际激烈竞争

一些国外金融机构早已看到中国信用卡市场的无限商机，近几年加大了对中国市场的渗透。目前几乎所有外资银行都已递交了开办人民币卡业务的申请。仅维萨和万事达两家与国内各商业银行合作推出的各类信用卡就多达百种。美国运通、JCB等国外信用卡公司已与国内多家商行合作联合发行带有其标识的信用卡。美国大型的信用卡公司MBNA在上海开设了代表处。除了外资银行和信用卡公司在不遗余力地努力之外，其他的金融公司也已窥视中国市场很久。全球最大的保险公司AIG（美国国际集团）正在等待获得中国金融监管机构的批准，以便能在中国大陆开展信用卡业务；此外，摩根斯坦利也在等待获得在中国发行信用卡的许可。除直接抢占领市场份额之外，外资通过资本运作更深地进入信用卡领域。花旗集团以670万美元首期购入上海浦发5%的股份，共同设立信用卡中心，于2004年发行了花旗和浦发的联名人民币卡，并组建合资的信用卡公司；2004年12月，东亚、永隆两家港资银行双双宣布发行人民币信用卡，发行人民币信用卡的港资银行由此增加到8家。美国运通，与工商银行共同推出牡丹运通卡；2005年12月首发信用卡的华夏银行，时隔5个月便又推出了带有德意志银行标识的华夏信用卡。东亚银行已把其银行卡中心、数据中心和后期服务中心搬到了广州；渣打银行在计划参股国内的商业银行；荷兰银行（ABN Amro）正在等待获得发行信用卡的许可，它已经联合了万事达准备在中国发行信用卡；截至目前，在信用卡业务方面汇丰已先后与上海银行、交通银行取得了合作，正式与花旗集团在中国市场展开了竞争。

2.2对信用卡认同度不高，市场渗透率很低

一方面，由于技术上的不成熟以及传统习惯的影响，我国持卡人和商家对信用卡交易的成功率和安全性存在较大的不信任，积极性不高，导致了持卡消费占社会商品零售额的比例很小，目前还不及3％，而在美国，该比例为25％。另一方面，由于受传统思想的影响，和对未来收入的不确定性，客户追求超前消费、使用信用卡贷款功能的还不多，信用卡的功能得不到充分发挥。目前，我国4亿张银行卡中，真正的贷记卡只有400万张，人均信用卡量以及交易数量都很低，标准贷记卡持卡人的比例以及进行联机授权消费的比例也较低，但信用卡显现出强劲增长的势头。

2.3市场竞争激烈程度在轻度与中度之间，竞争主体单一

在现阶段，由于我国信用卡市场远未饱和，因此各发卡行主要是在自有领域发展客户，抢占市场份额。目前中国工商银行和， 东发展银行在发卡量、交易额及透支余额几个指标上的和都占全国信用卡相应指标的80％左右，占领了中国信用卡市场的绝大部分。

2.4业务系统主要采取自行构建模式

信息系统处于基础设施建设阶段。如四大国有银行、广东发展银行、渤海银行等选择自行构建业务系统的模式，而招商银行与台湾中国商业信托银行、浦东发展银行与花旗银行采用合作模式。

2.5缺乏有效的全社会个人征信体系

信用卡的发展缺乏必要的保障。信用卡贷款是信用放贷，无抵押担保，在缺乏有效的个人征信体系的情况下，银行出于风险管理的需要，不得不为申领者制造繁琐的手续、严格的条件，这又打击了申领者的积极性，使信用卡业务陷入一种僵局。

2.6业务规范和技术标准不完善，多采用国外标准

银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。如果同内银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨同公司控制，所施行的制度受限于外围银行卡的制度，在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性，削弱中国政府对个人支付体系的监管效率，甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定，也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。

2.6.1信用卡消费要建立在强大有效的消费市场基础之上，但我国的消费市场尚未打开，老百姓的消费倾向不高。虽然近年来国民生产总值随着我国经济持续快速发展已经达到一定水平，但国民生产总值里面依靠出口拉动的比重比较高。要想从根本上刺激消费，需从健全社会保障体系，合理分配社会财富等基础层面着手。医疗问题、房价高涨、教育费用偏高等客观情况的存在，使国家财政增长速度远远高于国民收入增长速度，直接导致了产能相对过剩和居民消费相对萎缩的局面。这些深层次制约消费的因素必须得到根本解决，才能使百姓的钱袋子真正敞开。在这之前，我国信用卡市场不能急于求成，通过粗放式发卡来占领市场，而应在社会保障体系逐渐完善的过程中推进我国信用卡市场的发展。

2.6.2信用卡营销渠道有限，经营模式单一，影响信用卡产品整体销售效果。要对现有银行销售渠道资源进行整合， 提高多渠道销售信用卡产品的能力。首先， 选择合适的销售渠道，如果根据客户的等级和偏好对营销渠道进行划分，可节约银行资源，提高工作效率。其次，建立信用卡营销信息支持系统数据库，数据库的建立可以对目标客户清单进行销售渠道分配，对营销结果的反馈进行整理、记录， 并加以评价和分析，修改相应的模型从而加强营销清单的准确性。再次， 对现有营销渠道的资源整合。整合信用卡产品开发、销售和客户管理部门，增强信用卡产品设计、研发及客户信息分析能力，并对销售渠道进行改造。最后，用直复营销模式代替传统营销模式。直复营销是指一种为了在任何地方产生可度量反应和达成交易而使用一种或多种广告媒体的互相作用的市场营销体系。直复营销有助于获取客户资料， 开展长期业务， 这种有针对性的营销不仅可以减少睡眠卡， 提高开卡率， 也利于提高客户的忠诚度，降低营销成本，获取长远利益。这种营销形式也可以使促销方式多样以及更加便于管理。

2.6.3信用卡要想成功吸引客户的注意力，必须特别关注不同消费群体的个性化需求，准确把握目标客户的消费特征， 进行市场细分， 准确定位。逐渐实现“ 精致” 营销取代“ 粗放” 营销，银行应从多角度对信用卡市场进行细分，从重视发卡规模的粗放式营销转向重视客户质量，并根据各个锁定的重点目标客户类型以及他们的不同需求进行相应的信用卡产品市场定位。分析消费者的认识状况，包括消费者对现有信用卡的需求和不满，他们对信用卡大致情况的了解程度等。同时了解竞争者在消费者心中的地位， 正确地细分市场并研究其特点，选择最适合自己银行开发的客户作为目标群体，开发出有销路的个性化产品，使产品在消费者心中树立起独特的品牌形象。例如， 招商银行于2005年推出面向全国重点高校大学生的双币种大学生信用卡“ Young” 卡， 并且结合大学生的消费特点设置了独特的授信额度，还款优惠条款等。招商银行此次推行Young卡主要是看重大学生是一个潜力巨大的客户群体，他们中的一部分以后会成为专业人士和中产阶级，这都将会是银行服务的重点对象。这张卡的推出可以满足大学生提前消费欲望，引导他们树立正确分期消费意识，培育产品品牌认知度与忠诚度。但在实际操作过程中，招商银行仍是不可避免走入了重数量、轻质量的误区， 在刺激刷卡消费过程中，也主要采用馈赠礼品、年费优惠、积分返利为主的价格策略。

3.完善我国信用卡发展的策略

3.1加强对我国信用卡发展的创新建设

3.1.1银行要打破旧框框的束缚，采取创造市场的策略，从而引导消费者的需求， 用市场开发取代市场占有。面对日益激烈的金融环境， 只有最具创造力的银行才能赢得目标客户占有市场。银行应充分利用公共关系资源， 加强银行与客户、银行与市场的沟通， 用关系建立取代产品推广。

3.1.2将信用卡行业作为一个整体向前推进，需要将政府、银行机构、社会大众之间相互协调。首先，政府应当带头不断完善信用卡征信系统，对个人生活的方方面面的信用记录进行系统收集整理，从而科学信用评级，加强立法严惩信用卡恶意透支、信用卡犯罪等一系列违法行为。其次， 银行应重视用卡安全及银行卡日常管理，提升银行卡业务创新和服务能力，不断增强信用卡核心竞争力， 走出低端同质化竞争的局面。最后，银行加大宣传力度，提高社会公众对信用卡消费的认识水平，使消费者认识到良好的信用记录是正常生活的前提，减少信用卡犯罪等降低信用卡发行的风险。

3.2促进征信系统的建立健全

征信系统具有经济外部性及统一性，在早期，宜采用政府投入、独家经营的方式，以加快速度，避免资源浪费。应从整合行政资源人手，把银行、证券、保险、公安、工商、税务、交通、海关、法院等各相关部门中的个人信息数据集中起来，建立数据库，由专业性的公司经营，实施市场化运作。应利用宣传渠道大力传播先进的信用理念和价值观，培育积极的信用文化。

3.3促进商业银行的经营体制改革

促进商业银行的经营体制改革，尤其是公司化运作管理体制的建立。信用卡业务的经营思想和理念不同于银行的其他传统业务，国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。我国商业银行等在进军信用卡业务市场时，都采用了信用卡中心的操作模式，实施公司化管理、市场化经营，但与银行母体之间委托代理机制、内部企业化管理机制等还不健全，需要进一步完善。只有实现真正意义上“经济人”特性的市场微观主体，才能在竞争的环境下，不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。

3.4加大我国信用卡建设的共赢

各银行卡组织的品牌宣传势必带来竞争，对于一个尚未成熟的市场来说!竞争是需要的，但是过度的竞争是不可取的。我们可以看见发卡银行这些年来大规模的宣传竞争，然而消费者的回答却是，每家银行的信用卡服务都差不多，没有太大区别，消费者的意识还没有培育完成，信用卡支付的基础设施还没有完善，过度的竞争就导致这样的结果。目前，国内银行卡支付只有，各家银行卡组织即使大规模竞争，争的也只不过是市场中的一部分将来才是卡片品牌之间真正较量的时候，目前内地市场更需要培养意识，过早竞争只能造成客户对银行卡品牌的混淆，扰乱市场。各家银行卡组织在一定程度上的合作才是正确的选择，把资源放在帮助银行和消费者，开发另外的市场，从而实现最后的共赢。

3.5实施“蓝海”战略，抢占非密集竞争区域市场先机

中国区域辽阔，大城市之外的中小城市有着大量的二线潜在市场，在更广大的小城镇和乡村，存在着更大的三线潜力市场。从平均利润来看，这些地方信用卡业务两高一低：成本高、风险高、收益低。从总收益来看，即使在当前，也有开发价值。积极的开发还可起到培育的作用。例如，在中国有多种类型的人群游离在信用卡传统目标的人群之外。生活在二、三线城市，甚至发达城市乡镇地区的城乡居民，工资收入不高，有些乡镇地区人群还只有储蓄和农业性收入，没有固定工资收入，当前还不是信用卡的传统目标人群。大量中小企业私营业主尽管拥有一定财富，但是由于其企业稳定性不高，存在亏损或破产风险，个人没有稳定性工资收入，流动性高，往往也不是信用卡的传统目标人群。45-60岁已经退休的中老年人群有积蓄，但退休工资不高，并且消费习惯保守，当前同样为“非信用卡目标人群”。在城市以打工为生的“农民工”同样工资不高，流动性强，更是信用卡市场的空白人群。他们都属于“蓝海”人群，如果按照传统的信用卡目标市场细分和选择策略，都属于“2/8”法则中的“8”，即人群数量众多、人群分散、财富不多、消费能力不强。但如果按照“长尾理论”，这些人群的消费潜力总和足以匹敌某一个传统目标消费人群的消费能力。若能采取创新的营销策略挖掘这些人群的信用卡消费潜力，并且配合适当的风险控制措施，则很有可能成为这片蓝海市场的先行者，从而取得独特的市场优势。

3.6整合品牌传播，打造强势品牌

有效的品牌传播是打造强势品牌的必要手段。国内商业银行信用卡品牌在传播方面的典型案例是招商银行信用卡。她在品牌内涵方面注重“方便、好用、活力、尊贵”等要素。在品牌传播内容方面注重卡面品牌设计、广告设计、终端促销材料设计、公关软件设计等，保持了品牌LOGO、色彩、调性等方面的一致性，对顾客形成了持续的强大的视觉、感官冲击。在品牌传播渠道上，集中资源选取互联网、电视、户外广告和直销队伍宣传等重要渠道，形成了立体的传播网络。在品牌传播活动方面，注重利用外部强势资源，包括明星代言、国际卡组织品牌联合宣传和联合开展社会公益活动等。这些活动的开展都为其品牌资产注入了积极的元素。

综上所述，要建立我国的信用卡自主品牌，就要不断提高我国信用卡产业的整体竞争力；各信用卡机构要注重营销策略的运用，建立自身的核心竞争力，这样才能在竞争日益激烈的市场上实现可持续发展。

参考文献

1．岳雨，探寻信用卡市场策略[D]，对外经济贸易大学，2002年

2．吕杨，长城卡大连市场的经营策略研究[D]，大连理工大学，2002年

3．蓝汉秋，《案例》：澳门永亨银行信用卡中心[D]，暨南大学，2002年

4．周丽萍，信用卡法律问题研究[D]，中国政法大学，2003年

5．曾德智，我国商业银行信用卡客户关系管理模式研究[D]，重庆大学，2003年

6．苏北 金伟 李坚，信用卡为何处境尴尬？[N]，辽宁日报，2001年

7．杨秋艳，信用卡垄断打破坚冰[N]，中国经营报，2001年

8．高浩荣，信用卡消费风行韩国[N]，经济参考报，2002年

9．赵学锋，期待贷记卡发展的春天[N]，金融时报，2002年

10．李钦，深圳银行业平稳度过入世周年[N]，深圳商报，2002年

表1

四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）任务书

课题名称：浅论我国未成年人犯罪立法

专业：

年级：

姓名：

毕业论文（设计）选题目的与意义

从表象来看，在信用卡的营销过程中，消费者接触最多的不是信用卡组织而是发卡银行，我们每天都可以看见大大小小的银行做着铺天盖地的信用卡广告。信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。我国信用卡市场发展中存在联合发展机制不健全、市场渗透率低、竞争主体单一、风险管理水平有待提高等诸多问题，借鉴发达国家信用卡市场发展的经验教训，可通过一些具体措施促进我国信用卡市场的健康发展，如发行联名卡拓展商业银行的优质客户群体，积极依托联网联合改善用卡环境，促进征信系统的建立健全等。

资料收集情况（含指定参考资料）

1．岳雨，探寻信用卡市场策略[D]，对外经济贸易大学，2002年

2．吕杨，长城卡大连市场的经营策略研究[D]，大连理工大学，2002年

3．蓝汉秋，《案例》：澳门永亨银行信用卡中心[D]，暨南大学，2002年

4．周丽萍，信用卡法律问题研究[D]，中国政法大学，2003年

5．曾德智，我国商业银行信用卡客户关系管理模式研究[D]，重庆大学，2003年

6．苏北 金伟 李坚，信用卡为何处境尴尬？[N]，辽宁日报，2001年

7．杨秋艳，信用卡垄断打破坚冰[N]，中国经营报，2001年

8．高浩荣，信用卡消费风行韩国[N]，经济参考报，2002年

9．赵学锋，期待贷记卡发展的春天[N]，金融时报，2002年

10．李钦，深圳银行业平稳度过入世周年[N]，深圳商报，2002年

毕业论文（设计）的完成计划：

按受任务日期 年 月 日 要求完成日期 年 月 日

学 生 （签名） 年 月 日

指 导 教 师 （签名） 年 月 日

院 长 （签名） 年 月 日

表2

四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）

指导教师评阅意见表

指导教师姓名

职称

工作单位

完成论文（设计）学生姓名

所在学院

专业

成绩

毕业论文（设计）题目

选题来源

教师自拟课题：

应用型：

科研型：

课题来源

：

学生自拟课题：

应用型：

科研型：

课题来源填单位资助或自拟

评阅内容：文、理、工、医、管理类可分别按专业特点根据以下相关内容进行评阅。

1. 选题的意义如何？

2 资料是否可靠？

3论点是否成立？ 论述的深度如何？

4 是否具有创新性？

5 论文或设计的难度如何？

6 写作能力、逻辑性和语言表达能力如何？

7. 设计、计算、数据图表是否正确？图纸是否规范？论文写作是否规范？

8 论文或设计是否合格？是否可提交答辩？

对论文（设计）的详细评语：

指导教师（签名） 年 月 日

（纸不够可另加附页）

表3

四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）

专家评阅意见表

评阅专家姓名

职称

工作单位

论文（设计）

完成人姓名

所修专业学院

专业

毕业论文（设计）题目

评阅内容：（文、理、工、医、管理类论文（设计）可分别按专业特点根据以下相关内容进行评阅）

1. 选题的意义如何？

2 资料是否可靠？

3论点是否成立？ 论述的深度如何？

4 是否具有创新性？

5 论文或设计的难度如何？

6 写作能力、逻辑性和语言表达能力如何？

7. 设计、计算、数据图表是否正确？图纸是否规范？论文写作是否规范？

8 论文或设计是否合格？是否可提交答辩？

专家对论文（设计）的详细评语：

专家（签名） 年 月 日

（纸不够可另加附页）

表4

四川大学网络教育学院本科（业余）毕业论文（设计）

答辩意见表

答辩人姓名：

所修专业学院：

专业：

年级：

毕业论文

（设计）名称

答辩中提出主要问题及回答的简要情况：

答辩日期 年 月 日

答辩组评语：

答辩组组长： （签名）

年 月 日

成绩评定：

答辩委员会主任： （签名）

年 月 日

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/fe0e1bdc48649b6648d7c1c708a1284ac85005c6.html