大数据结合人工智能会给中国征信业带来新的春天

大数据结合人工智能会给中国征信业带来新的春天

9月23日，2016博鳌观察金融创新峰会在京举行。本届峰会以“新科技、新理念构建新金融”为主题，邀请国内外专业人士就如何充分利用科技与业态创新，推动金融发展、促进中国金融改革与经济社会发展等问题进行深度探讨。峰会当日下午的第二场嘉宾对话以“从大数据到人工智能：真正风口已经到来”为主题，五位行业专家围绕话题进行了讨论。

　　飞贷金融科技副总裁卜凡德在讨论中谈到，他认为大数据和人工智能的结合，应该可以为我国征信体系的建设开创一个不一样的局面，能够为征信的带来新的春天，从而进一步推动整个金融行业进入一场饕餮盛宴。

关于大数据还有人工智能，我大概有三个方面的看法，第一个，它是一个不断从量变到质变的过程，人工智能确实是一种算法，它整个的发展实际上是随着IT技术的发展而发展，之前可能非常简单，随着现在云计算技术不断的发达，它也变得可以在应用的场景也非常多，这是我的第一个看法。第二个，我觉得人工智能一定要跟实际的应用相结合，如果不跟实际应用结合，它就是简单的一种算法而已，刚才前面几位嘉宾也在举相关的例子，我也举一个例子，比如现在最近大家说的比较多的人脸识别技术，实际上人脸识别是人工智能里面一个属于生物特征识别的一个分支，我们看到实际上这个理论提出来是在上世纪六十年代，但是那个时候只是理论而已，到开始进入研究阶段是到了八十年代，我们可以看到，真正的商用也就是这一两年的事，实际上它受制于整个的IT技术、整个的运算能力，所以导致它没有办法很早的投入应用，随着科技的发展，随着它在能够应用的场景越来越多，比如刚才王总说像银行的开户，现在我看很多银行有智能开卡的机器终端，都可以用刷脸的技术，包括现在一些门禁也在用刷脸的技术识别等等，所以我觉得一定要跟实际的应用结合；第三个，这是一个过程，因为刚才我们也探讨了，到底将来会走向哪里，我认为它还是会随着科技的发展，以及我们对于这种应用的理解，来决定人工智能到底会走向何方。

我觉得这是一个非常有意思的话题，之前探讨大数据探讨得非常大，实际上我来之前看到这个问题，我想了一下，我有一个观点想表达，我个人认为大数据和人工智能的结合，应该会给咱们国家的征信体系的建设开创一个不一样的局面，可以说会带来新的征信的春天，从而进一步推动整个金融行业进入一场饕餮盛宴，我为什么用这两个词来说这件事呢？实际上我有几个观点，第一个是由于目前我们国家整个征信的局面造成的，首先大家都知道咱们国家人行的征信体系，全国14亿人，实际上只有三亿多人是有征信报告的，即使是人行的征信，它所反映出的是这些人在银行里面的金融交易行为，但实际上我们现在看到在方方面面都会体现出我们有很多的数据信息，比如说现在很多人在看，说我们的航空信息，我们现在银联的交易信息，我们的学历信息等等，实际上每个人从出生就有各种各样的数据，其实数据本身是没有用的，怎么样把这些数据运用起来？我个人认为应该借助人工智能，刚才我们在探讨人工智能概念的时候，我们也在举一些例子，在这些方面，其实我们看到不仅仅是人行征信，我们现在也看到一些商业化的征信机构在这方面开始在大量的尝试，都想做一些特殊的模型，进而能够形成征信体系，如果在这方面我们真的能够作出一些与众不同的东西，我相信对于金融行为是非常有帮助的，这是我想表达的第一点，就是由于征信这个局面造成的。

　　第二个，我觉得现在整个金融行业的发展，特别是因为刚才上一个话题是普惠金融，包括微金融的整个发展，对于这方面的需求是非常迫切的，而且也在不断的做很多的尝试，我们做了一款产品，随借随还的手机APP贷款，我们在做的时候可以快速的给客户一个授信，实际背后靠的就是大数据的模型，我们说因为征信的局面，我们也在应用一些不同的数据，除了人行征信之外，我们也在试图用人工智能的方式怎么样在征信方面做一些补充，特别在风控方面，我可以给大家举一下我们应用的例子，比如说图象处理，我们去扫描一个身份证，这就是最简单的人工智能，它就是图文识别技术，还有我们也运用了刷脸的技术来识别活体，进而把人像跟身份证进行比对，第二是运用到决策引擎里面去，它里面部署的规则也好，评分台也好，其实就是智能的审批系统，它替代了以前人工的审批，我们这样的一个审批不仅仅带来的是效率上的提升，我们以前传统的审批可能需要一两百个风控人员，可能用了两个引擎就把这些人替代掉了，一个是放欺诈的引擎，一个是信用决策的引擎。

　　另外，对于大数据的获取到整个的加工应用，直到最后形成模型，输出结果，整个过程里面对于无论软件、硬件包括人才的投入都非常的巨大，所以说，我说它是一个春天，但是我个人认为其实未来是充满希望的，可以沿着这个方向和道路不断探索，我相信人工智能为推动金融的应用和繁荣能够起到一个非常大的助推作用。

金融本质最核心的东西是风控，在我们这个产品里面应用更多的就是在风控方面，其实对于未来我觉得不存在预测的问题，因为我们现在已经在做各种尝试，我觉得从趋势上来说，我个人认为大数据和人工智能的结合对于我们这个行业起码有几点帮助，第一个就是我认为效率极大的提升，因为用人工智能对大数据能够加工的量是非常大的，它的决策效率是非常高的，替代了人工的一些基本操作和决策，所以效率会大大提升，我的第二个看法就是说在对于风控的精准的控制上会提到非常大的帮助作用，实际上我觉得对于人去做风控，每一个人都会有自己主观的看法和偏差，但是用数学、用大数据、用智能，然后用一些模型去判断风险，去控制风险，可以令风险的控制和判断更加精准。沁园春·雪

北国风光， 千里冰封， 万里雪飘。

望长城内外， 惟余莽莽； 大河上下， 顿失滔滔。

山舞银蛇， 原驰蜡象， 欲与天公试比高。

须晴日， 看红装素裹， 分外妖娆。

江山如此多娇， 引无数英雄竞折腰。

惜秦皇汉武， 略输文采； 唐宗宋祖， 稍逊风骚。

一代天骄， 成吉思汗， 只识弯弓射大雕。

俱往矣， 数风流人物， 还看今朝。 克

出师表

两汉：诸葛亮

　　先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

　　宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。

　　侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

　　将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

　　亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。

　　臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

　　先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

　　愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。

　　今当远离，临表涕零，不知所言。

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