开办民营银行利弊分析

开办民营银行的利弊分析

民营银行是具有现代企业制度的新型股份制银行。我国学者主要从产权结构、资产结构以及公司治理三个方面对民营银行加以界定。一是强调产权结构，认为由民间资本控股的就是民营银行；二是强调银行的资产结构，认为民营银行主要应当为民营企业服务，向民营企业贷款；三是强调公司治理结构，认为民营银行应该是以良好的治理为基础，采用市场化经营的现代股份制商业银行。

随着我国金融改革的不断深化，民营银行存在的必要性日渐凸显。中国近代民营银行曾辉煌一时，不论是在数量上还是在资本实力上都在当时银行界占据主导地位，下文将对民营银行开办的利弊之处进行简单的分析。

一、 利益分析

民营银行是采用市场化机制经营的民资控股银行，其核心特征是有别于国有银行的公司治理结构，因此，民营银行应同时具有公司治理结构特征和资本金民营化特征。民营银行的特征决定了其有高效利用民间资本、降低政府负担，化解金融风险，完善我国的金融机构体系等重要功能。

（一） 开办民营银行能提升金融资源的利用效率。民营银行的发展，将会为民营中小微企业提供强有力金融服务，改善其融资环境， 同时也提高储蓄向投资转化的效率，提升金融资源的利用效率。

（二） 开办民营银行能够完善我国金融组织体系结构，打破国有银行“一统天下”的格局，形成国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面，适应当前多种经济结构并存的格局。

（三） 民营银行经营机制灵活，与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。

（四） 民营银行的建立与发展，有利于充分释放地下金融活动所蕴涵的能量，使民间资本逐渐进入监管当局的视野，促进地区金融稳定的发展。

（五） 民营银行的建立与发展，有利于缓释外资银行对国内金融的压力。中国银行业仍有巨大的发展空间，外资银行的进入势必挤占国内储蓄资金，民营银行的建立和发展将大大增强国内金融业的整体力量，有效缓释外资银行对国内金融的压力。

（六） 民营银行的发展将为金融业引入真正的市场竞争机制，迫使国有金融机构改革和发展进一步深化。

（七） 民营银行自身定位的优势使得信息获得的成本较低，因此，会在信息成本一定的情况下降低总成本。就金融业而言，决定其发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用。由于民营企业主要是大量的地方性中小企业，其分布面极散，经营情况和资金需求千差万别，具有信息离散度高、贷款需求有计划性差、贷款数额少、次数频繁、管理成本高的特点。

二、 弊端分析

随着改革进一步深入。设立民营银行的闸门已经打开，但现实情况是我国诸多制度机制或没有建立或没有完善，这些都对未来我国金融业的稳定提出了严峻的挑战。综合看来，从民营银行起步至成熟可能会出现以下几方面的弊端：

（一） 民营银行开办方式及准入规模的界定。从开办方式看，目前从网上显示出已申报的23家民营银行中，仅有3家涉及原有中小金融机构的重组，重组开办民营银行的份额偏低，从宏观审慎角度看，其中必定存在较大的金融资源浪费。从准入规模来看，目前网传首批下发十个民营银行分布至各省，近期看来准入规模上不会存在问题，但长远看，监管审批部门必须建立起精确的准入评估标准，以防规模过大陷入混乱局面。

（二） 市场退出机制尚未出台。在允许民营银行市场准入的同时，其退出机制就应随之出台。而目前的状况是允许准入而缺乏退出机制，更别说完善的风险救助体系。因此一旦民营银行发生经营或道德风险，轻则自身经营受损，重则关门倒闭甚至影响至整个金融行业。

（三） 存款保险制度尚未建立。民营银行天生的劣势在于没有国家信誉作后盾。与之对应的是信用等级相对较低，在银行业这个高度重视信用的行业，其吸引公众存款的能力将会受到较大影响。因此，其必须克勤克俭努力经营，否则稍有不慎便会因信用危机而面临倒闭。发达国家依靠存款保险制度来提高民营银行在公众中的形象和信誉，其存款人的利益得到较好的保障。因此，必须加快出台我国的存款保险制度，以防止民营银行倒闭引起的金融风险和社会不安问题产生。

（四） 相应金融资产处置市场也应同时设立。民营银行起步的同时，其相应建立资产处置机构，否则一旦发生不良贷款，其抵押物和金融债券不能很好的变现，势必会加重其经营的负担，增加其金融风险发生的可能性。

三、 民营银行发展建议

我国要发展真正意义上的民营银行，还必须要解决好以下关键问题：

（一）、是民营银行必须实现民间资本控股。如果国有资本大量参与其中，仍无法解决政府控制问题，其经营不可避免要受到行政行为左右，导致金融资源集中于政府偏好的领域，而不能按照市场化规则配置金融资源。

（二）、民营银行必须解决好内部人控制问题。发展民营银行，任命管理层一定要由股东来决定，建立起适应民营银行发展的董事会治理机制，并保证其意志得到贯彻落实。

（三）、民营银行必须对自身经营的流动性、盈利性、安全性负全责。各级政府主管部门应优化环境做好服务，决不能把民营银行再办成“国有银行”。

开办民营银行利弊皆存，在民营银行发展过程中，需要政府与银行管理层共同努力，在前进道路中慢慢摸索，吸取前路的经验教训并开拓创新，才能将民营银行真正发展起来。

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