郎咸平爆保险黑幕千万别买这些保险

郎咸平爆保险黑幕！千万别买这些保险！

“ 不得不说保险业人士真的很厉害，对于很多完全没有相关知识的人，很容易被各种忽悠。下面这个视频几乎把这个行业的一些常见问题都揭秘了，达人哥强推给大家看。郎咸平揭秘保险业虽然视频里郎咸平指出了很多这个行业的负面，不过达人哥只是为了让大家了解保险业的一些乱象，不要盲目听信保险人员的话。并不是让大家完全否定商业保险。

有些商业保险还是不错的，举个例子：很多人对于商业保险并不了解，他们会说“单位已经给我交了社保，那再买商业保险不是多余吗？”事实上，社保只是“包而不保”，商业保险是对社保的一个良好补充，二者并不冲突。我们先看一个真实的案例：

一个公务员的住院清单（肺癌）：

肺恶性肿瘤（肺癌）1月7号入院，1月15号出院，短短8天时间，总费用63732；社保基本医疗只报了15755，社保补充大医疗报了3356，自己支付费44620元。

重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等），你的社保只能报销部分直接医疗费用，遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药…而间接的医疗费用才是无底洞，这部分的费用社保基本上报销不了，而这仅是第一期治疗费用........如果有商业保险，保险公司直接赔几十万，还用担心自费药？还用担心请护工花钱？还用担心收入损失？

我们再来看一张图你就彻底明白为什么必须要买商业保险了

如果想给年过50的父母买保险怎么办？这是很多人的疑问，父母年轻的时候并没有保险的概念，但现在年龄比较大了，突然又想买了，该怎么买？第一点，现阶段给年过50的父母购买任何的商业保险都要扣除巨额的保障成本，也就是说任何的储蓄型红利型的保险，都变成了消费型保险，换句简单点的话，就是假如你每年花费5000-6000左右，而未发生任何需要理赔的情况，那么这个钱就算打水漂了（虽然这样说起来很难听，但是这是事实）第二点，社保的话，如果没记错，应该在50岁以后就属于超龄了，你也是刚好不能购买的。所以，综合以上情况，选择有三个：

1.购买普通商业保险（红利险或者万能险），主险+附加险，附加险要包括意外伤害医疗和重疾（也就是大病医疗），但是缴费低的话，养老就真的没戏了。2.购买商业投资型的保险，就是缴费年限短（趸交，三年交，五年交）每年保费5万+ 这样的话，就有意外伤害医疗，重疾，和一定的养老保险的作用的。以上两种的重疾都是终身的，这是我考虑的一个重要的购买点。3.我记得个别公司会有卡式保险业务，在前年的时候有一款卡式保险是专门针对老年人的，一年大概是100-300不等，主要管住院医疗和意外伤害医疗。有比没有好对吧。

注意保险业的乱象文/郎咸平什么是好的人寿保险什么叫作好的人寿保险，或者是健康保险？我们以德国为例。德国有全民医保，它覆盖了感冒发烧以及其他的小病。对于保险来说，小病是最麻烦的事，而绝大多数人得的病都是些小病，对于这些小病德国政府通过全民医保把它覆盖了。因此，在德国，老百姓只需要购买保险去覆盖他的大病，但是大病，比如说像车祸或者是癌症等等，这不是常发生的事，这个发生的几率非常的小。

德国老百姓去保险公司买保险，保险公司的赔付机会小，赔付机会小的话它保费自然低呀，保费低了之后有更多人愿意来投保。因为基数加大了，所以保费就更低，更低的结果呢就吸引更多的人来买保险，这样基数又变得更大。这样一来，在德国就形成一个良性循环，很多的民营保险公司应运而生，他们专门对所谓大病、大灾难进行投保。形成良性循环之后保费非常低，全民都得到了保险的覆盖，而一般的小病又有政府的全民医保来覆盖。　　那么我们的保险公司有没有帮政府解忧？有没有尽到这份责任？目前政府推动的全民医保，对比欧美及各新兴国家来看的话，方向是没有错的。问题是我们的保险公司能不能和世界上其他国家的保险公司都挂钩？我们的保险公司这么多年来到底推出了多少好的产品？

寿险为何越做越像传销我们的保险公司在寿险方面目前所尽的心力是不够的，所做的研究也是不够的。通常就是把事情做某种承包，找了各种代理，然后帮它卖保险。代理本身就是形成一个“独立王国”，甚至是世袭的“独立王国”，也可以说是一个家族企业。这个家族企业在头上控制着管理层，下面找了一大堆的业务员出去拉保险。这些业务员所拉的保险就是这个家族企业的收入，然后按照自己所规定的所谓分红体系或者是奖励机制的再分给下面的业务员。因此每一个保险公司的代理，保险业务的代理就是一个小的家族企业，甚至于说是一个“独立的王国”，他们的目的只有一个：增加更多的人手卖保险，你卖保险卖得越多，你的收入就越大。所以对于客户的保护、客户的财务规划、客户的理赔问题他的兴趣是不大的。

传销是上家找下家，下家再找下家，下家再找下家，就是形成一条传销链。在一家中资保险公司内部培训课程当中，我们找到以下这个数据：如果你找到一个业务员，他每个月的佣金是800元的话，他上面一层的主管可以拿到2045元。但如果你找到一个绩优的业务员，举例，如果他每个月的佣金是4000元的话，他的上层主管可以拿到5340元，更上层的经理可以拿到16860元。各位看到没有，这就是传销式的经营手法。

有意思的是，在保险公司做内部培训时找两个人，其中一个是三年下来没有找到下家，所以他3年的收入不到6000元；另外一个人他找到11个下家，所以他1年收入16万元。这是不是一个标准的传销？

这些所谓的保险代理，类似是一个独立的家族企业、小王国，它的佣金是多少钱？我就以其中一家保险公司为例分析一下，2011年当年新增客户的投保金额高达458亿元，佣金是113亿元。2011年除了新增保险之外，还有过去已经买过保险的，加在一起一年是1600亿元。1600亿元的保费收入，而寿险赔付以及伤亡疾病等赔付，只赔付了77亿元。这个赔付额还不及当年卖出458亿元保险所付的佣金113亿元。我们可以想象佣金的数额有多大。而保费收入当中的佣金直接就回到了所谓代理人的家族企业、小王国去了，这些小王国的家族企业拿到这些钱之后，按照自己规定的一种所谓激励方式再分给下面不同的业务员，而这个分配方式就是传销式的一个分配方式。

保险公司还有一个险种叫万能险，这个名字我相信每个保险公司都有。万能险它可能是以不同的形式出现的，名字听起来很好听。比如说你生病了也可以得到理赔，你出车祸也可以得到理赔，好像什么都可以得到理赔。会有这么好的事吗？

最近我们对某一两家保险公司做调研之后发现，如果你得了心脏病，还需要购买一个所谓的大病附加险你才能够得到理赔。如果每天住院的钱是200元，最后真的得了大病的话赔付10万元。那么这个钱赔得够不够？以全民医保为例，全民医保也有一个所谓的大病附加险，它赔付20万元，是这些保险公司的两倍，而且保费呢低得很多。全民医保本身的大病附加险的保费都比市面上的保险公司的保费低得多，而且赔付也高得多。如果你向一般保险公司购买保险的话你还得自己先付费，全民医保呢它直接在住院部就已经给你先结掉了，这就是差别。

这就是我们的寿险，一种传销式的寿险，保费这么贵，理赔金额却这么少。德国全民医疗保险制度只保小病，大病通过保险公司来做，保费非常低，赔付金额非常大，这就是一个良性循环的保险业务。而在我们中国刚巧相反，从政府所推行的全民医保来看，没有起到一个相辅相成的辅助作用，反而给我们投保者增加了更多的负担。　交强险靠忽悠

　　根据保监会的数据，2011年我们交强险的损失是112亿元，各媒体就把这个保监会的数据发布出来，似乎在造成一种舆论，也就是说保险公司赔惨了，交通交强险是不盈利的。　但是我们的研究团队做了大量的调研，对于结果我相信你会吓一跳。

我们看一下在交强险这一块保险公司到底是不是在亏损！以某保险公司为例，2011年交强险的保费收入是650亿元，那么其他非交强险的财产类收入呢只有130亿元，也就是说交强险占了绝大多数。而相对于650亿元的保费收入中，赔付额则是320亿元，毛利润是多少？330亿元。也就是说它的毛利率高达110%。再看一个全国的数据，交强险的赔付是57%，那么其他费用加在一起，从过去42%跌到今天37%，两者加在一起呢，所谓综合成本大概就是从99%跌到93%，你还是赚钱的。当然如果是93%的话，你可以把它理解为净利润是7%。也就是说不管是从毛利率110%来看，还是从净利率7%来看，你保险公司都是不赔钱的。

所以说数据本身就有问题。而且老百姓买了车子，是先要交保险费而不是后交，所以一到年初老百姓的保险费交了之后，保险公司就可以拿这个钱去运作。我以某保险公司为例，去年投资就获得了33亿元的投资回报，等于4.6%的利润就出来了，这个利润又是归保险公司的。也就是说在公司盈运状态之下，它运用你的资金投资股票市场又赚了4.6%，这笔钱都还没有算进去。因此它们不断赚钱，赚了钱之后投资还有收益，这一点我们的有关部门都没有考虑进去，竟然顺应着保险公司的要求，得出一个保险公司亏钱的结论，并酝酿加价。酝酿加价的结果当然是又便宜了保险公司，这些所谓的家族企业王国能够赚更多的钱，而最后损失的是谁？是所有的投保人。

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